Как владелец малого бизнеса, вы несете полную ответственность за планирование своей отставки. Если у вас есть сотрудники, вы можете чувствовать себя ответственность за оказание помощи им план для успешного выхода на пенсию. Соображения и накопительные пенсионные планы, которые работают вы, как владелец малого бизнеса, должны иметь первостепенное значение при планировании Вашей собственной отставки и ваших сотрудников.

Выберите Пенсионные стратегии Традиционные

Есть некоторые другие, чем при использовании малого бизнеса для финансирования вашего выхода на пенсию традиционные варианты, такие как МРК и 401 (к) с, этой функции в качестве дополнительных источников пенсионного дохода, кроме ликвидации малого бизнеса.

Установите SIMPLE ИРА:  План матча экономии стимулов для работников или SIMPLE ИРА, является один пенсионный план доступен для малого бизнеса. В 2018 году, сотрудники могут отложить до $ 12500 от их заработной платы, предналог, и те , кто 50 лет или старше может отложить до $ 15500, воспользовавшись догоняющего вклад в размере $ 3000. Тем не менее, сотрудники, участвующие в других планах работодателя спонсируемых не может внести свой вклад не более $ 18 000 во всех планах работодателя спонсируемых вместе взятых.

Работодатели могут соответствовать взносы работника на SIMPLE ИРА до 3% компенсации работника. С другой стороны, работодатели могут способствовать 2% компенсации каждого соответствующего работника до $ 270000 в 2018 году взносов работодателя налогом.

Настройка SEP ИРА:  Упрощенный сотрудник пенсионного (SEP) другой тип индивидуального пенсионного счета (IRA) , к которому может способствовать владельцам малого бизнеса и их сотрудники. В 2018 году, это позволяет сотрудникам сделать до уплаты налогов взносов в размере до 25% от дохода или $ 55000, в зависимости от того , что меньше. Как SIMPLE плана, Сентябрь позволяет владельцы малого бизнеса делают налог взносов от имени сотрудников , имеющих право, и сотрудники не будут платить налоги на суммах , работодатель вносит свой вклад от их имени , пока они не принимают распределение от плана , когда они выходят на пенсию.

Практически любой малый бизнес может установить SEP. Не имеет значения, как мало сотрудников у вас есть, или ваш бизнес построен в качестве индивидуального предпринимателя, партнерства, корпорации или некоммерческой организации. Каждый год, вы можете решить, сколько вносить от имени своих сотрудников, так что вы не заблокированы, чтобы внести свой вклад, если ваш бизнес имеет плохой год. Владельцы бизнеса также считаются работниками и могут внести вклад сотрудника в свои собственные счета.

В целом, план Сентябре является лучшим вариантом для многих малых предприятий, поскольку позволяет более крупные взносы и большую гибкость.

IRAs и Solo 401 (к) s: Если вы в конкурентном поле и хотите , чтобы привлечь наиболее талантливые, вам , возможно , придется предложить план выхода на пенсию, например, два описанных выше. Тем не менее, работодатели не обязаны предлагать пенсионные выплаты своим сотрудникам. Если вы этого не сделаете, один из способов вы можете сохранить для вашего собственного выхода на пенсию без участия ваших сотрудников через Рот или традиционных ИР, которые любой человек с доходом занятости может способствовать.

Вы также можете внести свой вклад в ИРА от имени вашего супруга. Рота позволит вам внести свой вклад после уплаты налогов долларов и взять безналоговое распределение в отставке; Традиционные МРК позволяют внести свой вклад до вычета налогов долларов, но вы будете платить налог на распределениях. Наиболее вы можете внести свой вклад в ИРА в 2018 году составляет $ 5500 ($ 6500, если вы 50 лет или старше).

Наконец, если ваш малый бизнес не имеет другие, чем ваш супруг сотрудников, имеющие права, вы можете внести свой вклад в Solo 401 (к).

Разработка Стратегии выхода для Вашего бизнеса

Может показаться странным, что разработка стратегии выхода бизнеса должно быть один из ваших первых соображений при планировании выхода на пенсию. Но подумайте: малый бизнес вы проводите свою жизнь здание может стать вашим крупнейшим активом. Если вы хотите, чтобы финансировать ваш выход на пенсию – и прекратить работу – вам необходимо ликвидировать ваши инвестиции. Для подготовки к продаже малого бизнеса в один прекрасный день, он должен быть в состоянии работать без вас. Это никогда не слишком рано, чтобы начать думать о том, как достичь этой цели и о том, как найти лучший покупатель для малого бизнеса.

Рыночные условия будут влиять на вашу способность продать свой бизнес. Вы можете построить гибкость в ваш пенсионный план, таким образом Вы можете продать свою долю во время сильного рынка или работать дольше, если попадает спад. Вы определенно хотите, чтобы избежать продаж бедствия: Одна из проблем, вы будете сталкиваться, если вы будете ждать до последней минуты, чтобы выйти из вашего бизнеса является то, что ваша предстоящей отставка создаст впечатление продажи дистресса среди потенциальных покупателей, и вы не сможете продать компанию с премией.

Нижняя линия

Более трети владельцев малого бизнеса, опрошенных в 2014 году сказали, что они не хотят выходить на пенсию, четверть сказали, что они не планируют выходить на пенсию, более трети сказали, что они планируют разделить их выхода на пенсию время между работой и досугом, и многое другое более половины сказали, что трудно полностью уйти в отставку. Даже если вы среди многих владельцев малого бизнеса, которые планируют продолжать работать, установление пенсионного плана для малого бизнеса является хорошей идеей, потому что это дает вам варианты – и имеющие опции означает, что вы будете чувствовать себя более удовлетворенными с тем, что путь, который вы выбираете ,

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Является ли выход на пенсию мертв? Это страшный вопрос, особенно если вы в настоящее время трудно работать с надеждой откидывающим, расслабляясь и наслаждаясь тратить время в любом месте , но офис один день. Но мы считаем , что ответ да, традиционный выход на пенсию  будет  уходить , даже если она не умерла совсем еще полностью.

Перед тем, как начать беспокоиться слишком много, тот факт, что мы считаем, что выход на пенсию, как мы знаем, что это дело прошлого, это не обязательно плохо. Для того, чтобы понять, что, подумайте, где традиционная идея отставки пришла в первую очередь.

Вы можете начать, чтобы понять , почему традиционная отставка больше не работает для современных служащих и рабочих. Пенсионные планы в конце концов уступил 401 (к) с , что сотрудники , необходимые для внесения вклада и финансировать себя и многие из  сегодняшних  сотрудников даже не имеют доступа к этим планам. На самом деле, только 14% работодатели предлагают 401 (к) планы или планы с установленными взносами работников.

Это означает, что люди все чаще несут ответственность за стоимость их собственного выхода на пенсию, которая, вероятно, растянуть в течение нескольких десятилетий. Уходящий на 65 сегодня может означать, ваш пенсионный фонд или гнезда яйцо должно охватывать 30 лет расходы на проживание всех этих факторов делает его гораздо более дорогостоящим мероприятием, чем раньше.

Это имеет смысл , когда вы на самом деле считают , что выход на пенсию выглядит день ото дня. Идея положить ноги вверх и ничего не делать звучит здорово ,  когда вы находитесь в гуще вашей карьеры, семейных обязанностей , и другие списки дел , которые вы используете мили в минуту прямо сейчас. Но оказывает некуда идти, нечего делать , и никто не говорить реально ,  что привлекательным , если вы делаете это изо дня в день вне дома ?

Либо крайность – будь то вы работаете сами оборванные с работой сегодня или сидеть, не имея никакой работы, чтобы сделать вообще в будущем – это не способствует нашему счастью и здоровью. Так что это решение?

Это вовсе не означает, что они продолжают работать не их же, полный рабочий день до окончания времени. Но потому, что они упорно трудились, чтобы построить пенсионные сбережения и богатство на их рабочих лет, они теперь свободны исследовать другие виды деятельности, рабочие места и позиции, не заботясь о том, сколько на зарплату от их работы. На самом деле, мы уже видим, что происходит с клиентами, которые начинают карьеру на бис, работая полный или неполный рабочий день в областях, которые всегда интересовали их, но всегда были за пределами своих установленных карьеры. Другие начинают бизнес или найти способы монетизации своего хобби, чтобы остаться занятыми и активными.

Мы видим, люди принимают «мини-выход на пенсию» или «прокатный выход на пенсию.» Они больше не работают до определенного дня, отказа от курения и никогда не поднимая другую работу или роли снова. Как войти в этот новый этап в жизни, они просто изменить то, что они хотят сделать. И они свободны делать это, потому что, опять же, они уже сделали работу экономии и инвестиции в будущее.

Таким образом, они больше не зависят от делать определенную сумму денег, которая освобождает их изыскивать возможности, которые захватывают их интерес или воображение, даже если он не приходит с большой зарплатой они нуждались в трудоспособном возрасте. Делая пенсию таким образом означает, что вы все еще свободны от молотилки 9-к-5, но вместо того, чтобы переходить в сидячий, спокойной жизни, вы по-прежнему участвуют в ваших страстей и интересов.

Это преимущество для вашего психического и физического здоровья. Она также может повысить свое фискальное здоровье тоже. Другой потенциал роста продолжает делать какую-то работу в том, что она приносит какой-то доход. Это может облегчить экстремальное давление, чтобы спасти каждую копейку вы будете нуждаться в «выхода на пенсию», прежде чем попасть туда, и предоставляет больше возможностей и свободы, как только вы двигаетесь в этой стадии жизни.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Узнайте о 4% Правило в отставку и как это работает

Как вы возле выхода на пенсию и начать, чтобы попытаться подсчитать, сколько денег вы можете иметь, что вы собираетесь встретить несколько эмпирических правил, которые распространили в течение многих лет. Одним из них является “4 процента правила. Вот что это такое – и почему это не всегда работает.

4% Правило в Пенсионный

4% правило пенсионного относится к вашей скорости вывода: годовой объем вашей стартовой стоимости портфеля, что вы можете отказаться от портфеля акций и облигаций в отставке.

Например, если у вас есть 100 000 $, когда вы на пенсию, правило 4% сказали бы, что вы могли бы уйти около 4% от этой суммы, или $ 4000, первый год выхода на пенсию, и увеличить эту сумму с инфляцией, и что вероятность довольно высокий (95%), что деньги будут продолжаться в течение по крайней мере 30 лет, при условии, ваше распределение портфеля составил 50% запасов / 50% облигаций.

История 4% Правила

Правило 4% начали циркулировать после бумаги 1998, которая упоминается как Тринити исследования. Фактическое название статьи является пенсионных накоплений: Выбор Withdrawal Rate , который является устойчивым .

Хотя правило 4% стали цитируемый в качестве «безопасной скорости вывода», чтобы использовать при выходе на пенсию, нигде в документе это относится к нему таким образом.

• Некоторые из этой газеты выводов, которые я нахожу интересным являются:
• «Большинство пенсионеров, скорее всего, выиграют от выделения, по меньшей мере, 50% общих запасов.»
• «Пенсионеры, которые требуют CPI с поправкой на снятие во время их выхода на пенсию лет должны принимать существенно пониженную скорость вывода из исходного портфеля.»
• «Для фондового доминирования портфелей, ставки Изъятия 3% и 4% представляют собой чрезвычайно консервативное поведение.»

Обновления 4% Правило

Авторы Троицкой исследование опубликовала обновленные исследования в журнале финансового планирования в 2011 году Вы можете найти его по адресу: Портфолио Успех Цены: Где рисовать линии .

Вывод не осмысленно изменить. В нем говорится,

«Выборочные данные показывают, что клиенты, которые планируют делать ежегодные корректировки инфляции до изъятия также должны планировать более низкие начальные ставки абстиненции в пределах 4 процентов до 5 процентов, опять-таки, от портфелей на 50 процентов или более крупной компания обыкновенных акций, в целях вмещать в будущем увеличение изъятий «.

Уэйд Пфау, ученое по специальности пенсионного дохода, прокомментировал это исследование в его Отставки научный блог в Троицком Study Updates .

• Некоторые из пунктов Уэйд делает это:
• «Исследование Троицы не включает в себя сборы взаимных фондов.»
• «Правило 4% не дотянул до почти также в большинстве других развитых стран с рынка, поскольку он имеет в США»
• «Исследование Троицкая считает пенсионные длины до 30 лет. Пожалуйста, имейте в виду, что для семейной пары и выходит на пенсию в возрасте 65 лет, есть хороший шанс, по крайней мере, одного из супругов, живущих дольше, чем 30 лет «.

Что я думаю о 4% Правилом?

Правило на пенсии 4% не должно упоминаться как правило. Я слышал, как один журналист относится к этим вещам, как «правила немого», а не «правил большого пальца».

Я думаю, что эти «правила» должны быть отнесены к общим руководящим принципам. Если вы хотите, общее представление о том, сколько пенсионных доходов ваши сбережения могут поддержать, правило 4% говорит о том, что в зависимости от вашего желания иметь свой пенсионный доход идти в ногу с инфляцией, скорее всего, можно вывести около $ 4000 – $ 5000 в год на каждые 100 000 $ вы инвестировали, если следовать конкретному портфель смеси с примерно 50% от вашего портфеля акций (когда я говорю, акция, я имею в виду широко диверсифицированный портфель акций индексных фондов).

Другое дело, иметь в виду; используя это правило не учитывает налоги. Если вы снимаете $ 4000 из ИРА, вы будете платить федеральные и государственные налоги на эту сумму, так что ваш вывод $ 4000 может только привести к 3000 $ из имеющихся средств тратить.

Вы должны использовать в 4% Rule?

Несмотря на то, 4% правило выхода на пенсию может обеспечить общее руководство, я думаю, никто не должен использовать его на самом деле решить, сколько снимать каждый год после выхода на пенсию.

В самом деле, до тех пор, как я практикую (с 1995 года – до того, как оригинальное Троицкого исследование было опубликовано) Я до сих пор, чтобы увидеть план пенсионного дохода, где мы на основе изъятия на 4% от стоимости портфеля.

Вместо этого, каждый наступающий пенсионер имеет свой собственный план, основанный на их других ожидаемых источниках доходов, виды инвестиций используются, как ожидаются долголетие, ожидаемая ставка налога на каждый год, а также множество других факторов.

При создании смарт-план пенсионного дохода, это может привести к большему количеству изъятий в отдельные годы, и менее других.

Еще одна причина, правило 4% становится спорным является то, что как только вы достигнете возраста 70 ½ вы должны принять изъятия из ваших IRAs и каждый год вы становитесь старше, вы должны снять большую сумму. Конечно, вам не придется тратить – но вы должны вывести его из ИРА, что означает платить налоги на него. Эти необходимые минимальные распределения определяются по формуле, а формула потребует от вас принять более 4% от вашей остаточной стоимости счета, как вы становитесь старше.

Имеет ли 4% Правило еще работает в качестве руководящего принципа?

В статье 2013 г. 4 Процент Правило не является безопасным в маломощного мира авторы Майкл Финке, Уэйд Пфау, и Дэвид Бланшетт государства, что,

• «Успех правила на 4% в США может быть исторической аномалией, и клиенты, возможно, пожелает рассмотреть свои стратегии пенсионного дохода в более широком смысле, чем полагаться исключительно на систематических изъятиях из летучего портфеля.»
• «Правило 4% не может рассматриваться в качестве безопасной начальной скорости вывода в сегодняшних условиях низкой процентной ставки.»

Эта статья говорит о том, что ожидания, возможно, придется пересмотреть, как предыдущие исследования были основаны на исторических данных, где доходность облигаций и доходность по дивидендам на акции были намного выше, чем то, что мы наблюдаем сегодня.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ошибки Top 3 Пенсионное планирование новых сотрудников сделать

Вы можете читать это, потому что вы только что получили новую работу или иметь близкого друга или члена семьи, который сделал, и вы любите помогать другим. Существует важное решение влияет ваше финансовое будущее, которое должно быть сделано, но большинство людей запутались. Не, как и большинство людей!

Планирование для выхода на пенсию является одним из наиболее важных финансовых проблем, вам придется столкнуться в жизни. Создание правильного плана для вашей ситуации поможет держать вас на пути к достижению финансовой независимости позже в жизни.

Но если вы сделаете одну из этих « большой тройки ошибок» при создании своего первоначального плана выхода на пенсию после того, как начать новую работу, вы можете столкнуться с некоторыми серьезными препятствиями на пути к финансовой свободе.

Не Сохранение достаточно или слишком долго ждать, чтобы начать

Когда вы находитесь на ранних этапах своей карьеры выхода на пенсию, вероятно, нигде в верхней части списка жизненных задач и проблем. Когда вы находитесь в 20-х и 30-х годов вы, скорее всего, будут направлены на погашение студенческих кредитов и кредитных карт счета или платить каждый день расходы на проживание. Другие финансовые цели в пределах ваших взглядов могут быть покупка дома или просто пытаются создать этот резервный фонд вы слышите финансовые планировщик говорят вам, что нужно.

Все эти финансовые цели и задачи ведут борьбу за те же кровно заработанные доллары в вашем бюджете. Вот почему это так легко сделать ошибку, предполагая, что вы можете просто сохранить больше завтра, чтобы наверстать упущенное время или отложить экономии в целом.

Другие слишком сильно полагаться на своего работодателя, чтобы помочь им выбрать, сколько внести свой вклад в пенсионный план по установке по умолчанию во время автоматической регистрации. Проблема с этим подходом является вашим первоначальным ставок взноса не может быть достаточно.

Лучшая стратегия, чтобы убедиться, что вы достаточно экономии, чтобы запустить основной расчет пенсии, когда вы изначально настроить ваш пенсионный счет, а затем снова, по крайней мере один раз в год во время ежегодного обзора.

Часто рекомендуется начинать с начальной целью сэкономить не менее 10-15% от вашего дохода в год на протяжении всей своей карьеры. Постарайтесь, по крайней мере, внести свой вклад достаточно, чтобы получить полный матч с вашего пенсионного плана на работе, если матч работодатель предложил, если экономия 15% или более нереально с самого начала. Регулярно увеличение будущих взносов каждый год автоматически еще один способ «сохранить больше завтра», если функцию эскалации ставки взносов предлагаются в вашем пенсионном плане. Если это невозможно, установить напоминание календаря увеличить взносы по крайней мере, на 1-2% каждый год. Вы также можете применить в будущем увеличения заработной платы или бонусы на свой пенсионный счет. Суть заключается в том, чтобы автоматизировать сбережения и оплатить его вперед вашего выхода на пенсию!

Не имея плана с самого начала

Если вы когда-нибудь в ресторан, который имеет более чем 200 пунктов меню вы знаете, что чувство нерешительности, когда они вынуждены сузить свой выбор. Ваше финансовое будущее гораздо важнее вашего следующего приема пищи.

Некоторые выборы в жизни могут показаться невыполнимыми, особенно, когда мы знаем, насколько они важны.

Выбирая свои первоначальные инвестиционные возможности в плане выхода на пенсию является проблемой для многих из нас, потому что мы не все обладают финансовой уверенности, чтобы сделать обоснованное решение. Реальность состоит в том, что инструменты и ресурсы существуют, чтобы помочь нам сделать эти решения и даже начинающий инвестор нуждается в основной плане. Если вы не имеете письменный план игры ваши будущие пенсионные сбережения не может быть достаточно, чтобы помочь оплатить важных жизненных целей.

Основной инвестиционный план также помогает нам избежать эмоциональных решений, которые могут бросить свои планы от трека. Когда периоды экстремальной волатильность рынка многих инвесторов, как правило, держаться подальше от акций и вкладывать слишком консервативно. Разрешить недавние взлеты и падения рынка, чтобы отпугнуть от фондового рынка может быть большой ошибкой, если вы находитесь в более ранних этапах своей карьеры.

Это потому, что только сосредоточив внимание на фондовом рынке риск может быть близоруким и подвергать вас больший риск, и что это риск изживает свои деньги.

Для рук-офф инвестора, рассмотреть возможность использования недорогих, пассивную инвестиционную стратегию, которая фокусируется на распределении активов (или как вы делите свой счет по классам активов, как акции, облигации, реальные активы и денежные средства). Это, как правило, работает лучше, чем просто пытаюсь выбрать лучшие исполнитель прошлых лет. Один невмешательство подхода инвестировать в диверсифицированном портфеле, который обеспечивает профессиональное руководство включает выбор взаимного фонда распределения активов, который соответствует вашей толерантности к риску. В качестве альтернативы, дата целевой Взаимный фонд, который автоматически приспосабливается к постепенно становятся все более консервативно инвестированы по мере приближения выхода на пенсию.

Не Заставить Большинство налоговых благополучных счетов

Многие пенсионные хранители делают ошибку, не в полной мере воспользоваться налоговой благоприятных для лечения 401 (к) планы и МРК. Традиционные пенсионные счета, такие как 401 (к) планы и вычитаемый МРК обеспечивают начать хороший руководитель, потому что вы получаете немедленные налоговые льготы и возможность снизить свой налогооблагаемый доход. Предельный вклад IRS для 401 (к) составляют $ 18 000, а предел вклада ИРА составляет $ 5500 в 2016 году.

Еще одним важным преимуществом в полной мере использовать пенсионные счета является то, что они позволяют ваши доходы расти на налогов отложено основе. При сопряжении этой налоговой выгоды с силой компаундирования интереса, мысль о выходе на пенсии начинает появляться немного менее сложным. Вы можете также использовать концепцию местоположения объекта в вашу пользу, способствуя Рот 401 (к) или Roth IRA, чтобы получить выгоды от роста безналоговой заработка. Просто надо знать, что счета Roth финансируются за счет после уплаты налогов долларов. В результате, эта стратегия работает лучше, когда вам не нужно, чтобы снизить налогооблагаемую прибыль в текущем году, или если вы планируете находиться в вышестоящий налоговый кронштейн во время выхода на пенсию.

С снижением пенсий и опасений по поводу жизнеспособности социального обеспечения, становится все более очевидным, что бремя финансирования выхода на пенсию на нас как личности. Если вам избежать этих топ-3 ошибки при создании своего пенсионного плана, вы будете иметь возможность балансировать наслаждаться жизнью сегодня с миром, зная, вы готовитесь к истинной финансовой независимости в отставку (независимо от того, насколько далеко эта цель может показаться или как вам определить свой собственный «выход на пенсию»).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Пенсионное планирование может быть жестким. Достаточно трудно сохранить для комфортного выхода на пенсию в течение ваших рабочих лет. После того, как вы на самом деле уйти в отставку, управлении и снятия ваши расходы могут быть сложными. Одним из важных и сложная область в обеих частях вашей жизни управляет процессом в большинстве налогов эффективным образом.

Если у вас есть часть вашего гнезда яйца в различных типах счетов, начиная от налогов отложено до облагаемого налога (Рот) или налогооблагаемого, это может быть проблемой, чтобы решить, на долю которого приходится задействовать и в каком порядке.

Обязательные минимальные распределения (RMDS) также входят в игру после возраста 70½. Вот несколько советов для тех, кто экономить на пенсию, для пенсионеров и для финансовых консультантов, консультирующих их.

Откормить Up Your 401 (к) 

Участие в традиционный 401 (к) счета является отличным способом, чтобы снизить текущие налоговые обязательства при сохранении на пенсию. За что ваши инвестиции растут налогов отложено до тех пор, пока вывести их на дорогу.

Для большинства работников, внося свой вклад в максимально 401 (к) план или подобный план с установленными взносами, как 403 (б) является отличным способом, чтобы сохранить для выхода на пенсию. Максимальная отсрочка заработной платы за 2016 и 2017 год составляет $ 18 000 с дополнительным догоняющих для тех, кто в возрасте 50 лет или старше в $ 6000, в результате чего общий максимум до $ 24000. Добавьте любой подходящие компаний или прибыль совместного вклад в и это существенное налоге отсроченных пенсионных накоплений транспортного средства и отличный способ накопить богатства для выхода на пенсию.

Обратная сторона является то, что с традиционным 401 (к) счета, налоги – в Вашей самой высокой предельной скорости – будут вызваны, когда вы снимаете деньги. За некоторыми исключениями, штраф в дополнении к налогу будет вызван, если вы берете вывод до возраста 59½. Предположение о том, за 401 (к) и аналогичные планы в том, что вы будете в более низкие налоговые кронштейн в отставке. Поскольку люди живут дольше и налоговые законы меняются, хотя, мы обнаруживаем, что это не всегда так. Это должно быть рассмотрение планирования для многих инвесторов.

Используйте IRAs

Деньги, вложенные в индивидуальный пенсионный счет (IRA) растет налогов отложено до отозвано. Вклады в традиционных ИРА могут быть сделаны на доналоговой основе для некоторых, но если вы охвачены пенсионного плана на работе, ограничения доходов довольно низок.

Реальное использование для ИРА для многих является возможность пролонгировать 401 (к) план от работодателя, когда они оставляют работу. Учитывая, что многие из нас будет работать на нескольких работодателей, в течение нашей карьеры, ИРА может быть отличным местом, чтобы консолидировать пенсионные счета и управлять ими на налогов отложено основе до выхода на пенсию.

Соображения с Roth IRA

Счет Рот, будь ИРА или в пределах 401 (к), может помочь пенсионные хранители разнообразить свою налоговую ситуацию, когда приходит время, чтобы снять деньги в отставку. Взносы в Рот во время работы будут сделаны с после уплаты налогов долларов, так что нет текущих сбережений налогов. Тем не менее, Roth счета растут облагаемых налогом, и если удалось правильно, все изъятия из налогов.

Это может иметь ряд преимуществ. Помимо очевидной пользы, чтобы быть в состоянии вывести свой облагаемый налогом после возраста 59½ и деньги – при условии, что у вас было Roth, по крайней мере, пять лет – Рота не подлежат RMDS, требуемые минимальные распределения, которые должны начаться, когда вы достигнете 70½. Это большая экономия налогов для пенсионеров, которые не нуждаются в доходе и которые хотят, чтобы минимизировать свой налоговый удар. За деньги в Roth IRA, ваши наследники должны принять необходимые дистрибутивы, но они не будут нести налоговую ответственность, если все условия соблюдены.

Как правило, это хорошая идея, чтобы свернуть 401 (к) счет Roth в Roth IRA, а не оставлять его с вашим бывшим работодателем для того, чтобы избежать необходимости принимать необходимые распределения в возрасте 70½, если это соображение для вас.

Те, кто или предпенсионного может рассмотреть вопрос о преобразовании некоторых или всех своих традиционных долларов IRA в Roth для того, чтобы уменьшить влияние RMDS, когда они достигают 70½, если они не нужны деньги. Пенсионеры моложе, которые должны смотреть на их доходе каждый год, и в связи с их финансовым консультантом, решить, если они имеют номер в их текущем налоговом кронштейне взять некоторые дополнительный доход от конверсии на этот год.

Открыть счет HSA

Если у вас есть один доступны для вас, пока вы работаете, подумайте об открытии счета HSA, если у вас высокий вычету план медицинского страхования. В 2016 году физические лица могут вносить до $ 3350 в год; он поднимается до $ 3,400 в 2017. Семьи могут способствовать $ 6750 в оба года. Если вы в возрасте 55 лет или старше, вы можете поместить в дополнительные $ 1000.

Средства в АСП могут расти налогом. Реальная возможность здесь пенсионные заставки для тех, кто может позволить себе платить из собственного кармана медицинских расходов из других источников, в то время как они работают, и пусть суммы в HSA накапливаются до выхода на пенсию, чтобы покрыть медицинские расходы, которые Fidelity в настоящее время проектов на $ 245000 для пенсионерка пара, где оба супруга являются возраст 65. Изъятия для покрытия квалифицированных медицинских расходов, не облагаются налогом.

Выберите удельный вес метода для стоимостной основы

Для инвестиций, удерживаемых в налогооблагаемых счетах, важно выбрать конкретный метод идентификации доли определения вашей стоимостной основы, когда вы приобрели несколько много холдинга. Это позволит вам максимально стратегии, такие как сбор налогов и потери в лучших прибыли матч капитала и убытков. Tax-эффективность в ваших налогооблагаемых холдингах может помочь гарантировать, что больше остаются для вашего выхода на пенсию.

Финансовые консультанты могут помочь клиентам определить базовую стоимость и консультировать их по этому методу сделать это.

Управление прирост капитала

В годы, когда ваши налогооблагаемые инвестиции сбрасывая большие распределения – в той степени, что часть из них являются доходы от прироста капитала – вы можете использовать сбор налогов потери компенсировать влияние некоторых из этих достижений.

Как всегда, выполнение этой стратегии должно быть сделано, только если она соответствует вашей общей инвестиционной стратегии, а не просто в качестве налогов меры экономии. Тем не менее, налоговые управления могут быть твердой тактикой, помогая налогооблагаемую часть вашего пенсионного сбережения портфеля растет.

Нижняя линия

Сохранение выхода на пенсию в основном о количестве, которое сохраняется. Но на всех этапах пенсионных накоплений есть вещи, которые инвесторы могут сделать, чтобы помочь уменьшить налоги, которые могут добавить к сумме в конечном счете, доступной в отставке. Это та область, где знающие и опытные финансовые консультанты могут добавить реальную ценность для планирования вашего выхода на пенсию.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Они вопросы почти все молодые и среднего возраста рабочие задавали себе вопрос: Должен ли я оставить свою работу и пенсию рано? Что мне нужно? Как я знаю, что я готов?

Если вы планируете на пенсию рано, вы будете отказываться не только головные боли работы, но и дополнительные деньги, заработанные которые могли бы сделать ваш выход на пенсию еще более комфортным. Чтобы помочь вам решить, здесь шесть знаков вы можете быть в состоянии выйти на пенсию, вместо того, чтобы продолжать работать.

6 Знаки Вы будете готовы выйти на пенсию

1. Ваши долги погашаются

Если ваш ипотечный погашается, и вы не имеете любые кредиты, кредитные линии, большие балансы кредитных карт или другой задолженности, вам не придется беспокоиться о том, чтобы крупные платежи во время выхода на пенсию. Это оставляет ваши сбережения и пенсионный доход доступно, чтобы наслаждаться жизнью после работы, и бесплатно использовать в случае возникновения чрезвычайной ситуации, вместо того, чтобы его связали в окупаются большие счета.

2. Ваша экономия Exceed ваших пенсионных целей

Вы планировали, поставили перед собой цель для пенсионных накоплений, и теперь ваши инвестиции соответствуют или превышают сумму, которую вы надеялись сохранить. Это еще один хороший знак, вы могли бы принять досрочный выход на пенсию. Однако, имейте в виду, что если вы оставите работу несколько лет, прежде чем вы планировали, ваши сбережения должны быть достаточно, чтобы покрыть эти дополнительные пенсионные годы. Если вы не создали свой план пенсионных накоплений для досрочного выхода на пенсию, вам нужно будет пересчитать длину ваших сбережений, в том числе этих дополнительных лет. Кроме того, в зависимости от вашего возраста, вы можете не иметь право на получение социального обеспечения или медицинской помощи. Ваша экономия будет необходимо покрыть ваши расходы, пока не достигнет возраста, имеющих право.

«Подумайте„Правило 25.“ Приготовьте иметь в 25 раз стоимости ваших ежегодных расходов, «говорит Макс Осбон, партнер Osbon Capital Management в Бостоне, штат Массачусетс.» Почему 25? Это обратная 4%. В этот момент вам нужно только, чтобы достигнуть 4% вернуться в год, чтобы покрыть свои ежегодные расходы на вечные времена «.

3. Ваши планы выхода на пенсию не имеют штраф досрочного снятия

Никто не любит платить ненужные штрафы, а также ранние пенсионеры собираются с фиксированным доходом не отличаются. Если ваши пенсионные сбережения включают в себя 457-план, который не имеет досрочное снятие наказания, выходящий на пенсию досрочно и выход из плана не будет стоить вам дополнительными пеней; но принять к сведению – вы все еще будете платить подоходный налог на снимаемой со счета суммы.

Там также хорошая новость для подражатель ранних пенсионеров с 401 (к) с. Если вы будете продолжать работать на своего работодателя до года, что вы поворачиваете 55 (или после), то IRS позволяет отказаться только от этого работодателя 401 (к) без штрафа при выходе на пенсию или уйти, до тех пор, пока вы оставляете его в этой компании и не свернуть его в ИРА. Однако, если ваш день рождения было пятьдесят девятого по крайней мере, шесть месяцев назад, вы имеете право взять штрафной, свободные снятие с любого из ваших 401 (к) планов. Эти правила обычно применимы и к другим планам квалифицированы пенсионным помимо 401 (к), но проверить с IRS, чтобы убедиться, ваш включено.

«Существует предостережение, однако: Если работник выходит на пенсию в возрасте до 55 [за исключением, как отмечалось выше], раннее предоставление пенсионного утрачена, и 10% штраф будут понесены для снятия в возрасте до 59-1 / 2», говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и генеральный директор финансового плана, Inc., в Bellingham, штат Вашингтон.

Третий вариант для снятия пенсионного плана штрафных свободных заключается в создании серии по существу одинаковых изъятий по меньшей мере, пяти лет, или до тех пор, пока не будет повернут 59-1 / 2, в зависимости от того больше. Как изъятия из 457 плана, вам все равно придется платить налоги на ваши снятия.

Если ваши пенсионные планы включают в себя любые из вышеупомянутых штрафных, свободных вариантов вывода, это еще один аргумент в пользу ухода с работы рано.

4. Ваше здравоохранение Покрытый

Здоровье может быть невероятно дорогостоящим, и ранние пенсионеры должны иметь план на месте, чтобы покрыть расходы на здравоохранение в течение многих лет после выхода на пенсию, и прежде чем получить право на Medicare в возрасте 65 лет Если у вас есть покрытие на основе плана вашего супруга, или если вы можете продолжать получать освещение через ваш бывший работодатель, это еще один признак того, что досрочный выход на пенсию может быть возможностью для вас. Посмотрите на стоимость поездки скорой помощи, анализ крови или ежемесячно, необщего рецепта, чтобы получить представление о том, как быстро ваши расходы на здравоохранение могут взлететь.

Еще один вариант для ранних пенсионеров, чтобы приобрести частную медицинскую страховку. Если у вас есть здоровье сберегательный счет (HSA), вы можете использовать распределение безналоговых не платить за расточительный квалифицированных медицинских расходов независимо от того, в каком возрасте вы (хотя, если вы оставите вашу работу, вы не сможете продолжать вносить вклад в HSA). Это слишком рано говорить о том, как медицинское страхование и его стоимость будет меняться, и как доступное частное здравоохранение в скором времени будет, учитывая президент Трампа и цель республиканского конгресса об отмене закона о Доступное Care. Имейте в виду, что COBRA может продлить ваше медицинское страхование после выхода вашей работы, хотя и без взносов вашего бывшего работодателя к вашей страховой, ваши расходы с COBRA может быть выше, чем другие варианты.

5. В настоящее время можно жить на пенсию бюджета

Пенсионеров, живущие на фиксированные доходы, включая пенсии и / или снятие пенсионного плана, как правило, имеют более низкие ежемесячные доходы, чем они сделали, когда они работали. Если вы уже практиковали придерживаться вашего бюджета пенсионного дохода, по крайней мере в течение нескольких месяцев, то вы можете быть один шаг ближе к раннему выходу на пенсию. Если вы еще не пробовали это еще, вы можете быть в шоке. Проверьте свой уменьшенный пенсионный бюджет, чтобы получить непосредственный смысл, как трудно жить на фиксированный доход может быть.

«Люди не любят перемен, и это трудно разорвать старые привычки, когда мы уже привыкли к ним. К„дорожно-тестирование“ваш пенсионный бюджет, вы, по сути обучая себя развивать ежедневные привычки вокруг того, что вы можете позволить себе на пенсию, “говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, штат Калифорния, и автор.„Индексные фонды: Программа восстановления 12-Step для активных инвесторов“.

6. У вас есть новый план или проект для выхода на пенсию

Оставив работу рано проводить долгие дни ничего не делать, приведет к несчастному досрочному выходу на пенсию, а также может привести к увеличению расходам (покупок и ужинать вне дома иногда используется, чтобы заполнить время). Имея определенное путешествие, хобби или неполный план занятости или даже план ежедневной рутины может помочь вам облегчить досрочный выход на пенсию. Возможно, вы будете заменять встречи продаж с еженедельным пикником гольфа или добровольчествами, а также добавить ежедневные прогулки или поездки в тренажерном зале. План давно назревшую поездку, или брать уроки, чтобы узнать новый вид деятельности.

Если вы можете легко думать о реалистичных, не связанные с работой способов приятно проходить ваши дни, ранний выход на пенсию может быть для вас. Таким же образом, что вы тест-драйв вашего пенсионного бюджета, попробуйте принимать неделю или больше от работы, чтобы провести свои дни, как вы бы в отставку. Если вы соскучились с долгими прогулками, дневное телевидением и хобби в течение недели, вы, конечно, получить беспокойным в отставке.

Нижняя линия

Когда дело доходит до принятия решения , если вы должны выйти на пенсию, Есть несколько признаков , чтобы наблюдать за. Будучи свободными от долгов , со здоровым пенсионного счета , который будет поддерживать ваши дополнительные лет не работает критически. Кроме того, если вы можете отказаться от пенсионных счетов без штрафных санкций, получить доступ к доступному охвату здравоохранения до Medicare не умирает и иметь план , чтобы насладиться временем не работает, живя на пенсию бюджете, вы просто можете быть готовы выйти на пенсию рано. Лучший способ убедиться , что вы можете успешно сделать переход говорить с вашим финансовым профессионалом.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Не основывают свои прогнозы от вашего дохода

Одна из самых трудных частей о пенсионного планирования является то, что общее правило базируется на том, сколько денег вы, возможно, потребуется для выхода на пенсию, как правило, отражают уровень вашего дохода.

Это представляет ряд проблем для тех, кто пытается планировать на пенсию.

Например, многие финансовые эксперты говорят, что вы хотите заменить от 70% до 85% от вашего предпенсионного дохода. Так что если вы зарабатываете 100 000 $ в год, ваша цель должна быть, чтобы создать достаточно пенсионного дохода, который вы могли бы жить где-то между $ 70000 до $ 85000 в год.

Проблема с базированием вашего выхода на пенсию потребности Off текущего дохода

К сожалению, этот тип правило, не полезен для людей, которые находятся на ранних этапах своей карьеры. Если вы находитесь в вашем 20-х или 30-х, вы можете заработать доход, который отражает зарплату начального уровня.

Кроме того, если вы были в середине своей карьеры и решили сделать карьеру изменения, вы можете также временно более низкие года дохода.

Когда вы не уверены, что ваш предпенсионного дохода будет, как вы можете, возможно, делать какие-либо прогнозы относительно суммы, которую вы должны будете в течение ваших старших лет?

Еще одна проблема: Что делать, если Вы вкладчику?

Перед тем, как ответить на этот вопрос, давайте введем еще одну проблему, с правилом «заменить ваш доход» эмпирическое. Этот совет зависит от предположения, что вы проводите большую часть своего дохода.

В конце концов, если вы обычно сэкономить 10% до 15% от вашего дохода для выхода на пенсию и, возможно, еще 10% до 15% от вашего дохода для других видов, не пенсионных накоплений, то вывод будет то, что вы потратили где-то около 70% до 85% от вашего дохода.

Это имеет смысл при этом очень конкретном наборе обстоятельств, если вы проводите большую часть того, что вы делаете, и вы не ожидаете, что ваши покупательские привычки, чтобы вообще изменить во время выхода на пенсии, то вам необходимо будет создать достаточно денег, таким образом, что все останется таким же , Это кажется шатким предположение.

Это не обязательно, что люди проводят большую часть того, что они делают. Некоторые люди тратят больше, чем они зарабатывают, в конечном итоге в задолженности кредитной карточки, в то время как другие тратят значительно меньше, чем сумма, которую они получают.

Это вторая, и, возможно, еще более важная причина, почему основывая свои пенсионные прогнозы на ваш доход, а не ваши расходы не может быть наилучшей основой для планирования.

Какое решение?

Сосредоточьтесь на расходы, а не доход

Я хотел бы предложить, что вы основываете ваши пенсионные прогнозы на вашем уровне расходов, а не от вашего дохода. Это решает оба из двух проблем, рассматриваемых выше.

Теперь, как говорится, это также верно, что ваши расходы на пенсии будут отличаться от ваших расходов сегодня. В отставке, например, вы не можете иметь ипотечный платеж. Ваши дети не могут быть выращены и жить сами по себе, и вы больше не должны поддерживать их. Затраты, связанные с вашей работой, такие как уход за детьми, деловой костюм, и коммутирующих расходы также будут рассеиваться.

При этом, вы можете иметь другие расходы, которые вы в настоящее время не имеют сегодня. Расточительный рецепта и медицинских расходов может быть большим беспокойством. Вы можете также аутсорсинг домашних связанных задач, которые в настоящее время вы сами, такие как очистка желобов, сгребать листья или лопатой снег, когда вы находитесь в вашем 70-х и 80-х.

Вы также можете путешествовать больше, используя свой выход на пенсию, чтобы исследовать хобби, которые вы не могли бы выполнять в течение ваших рабочих лет.

Все это приводит нас ко второму затруднительное положение, которое является то, что в то время как доход не является подходящей основой для определения того, сколько денег вы должны иметь в своем пенсионном портфеле, расходы не являются идеальным вариантом либо. Однако, вместо лучшей альтернативы, расходы могут быть лучшим ориентиром для того, как большой портфеля вы должны стремиться создать.

Если мы принимаем тот факт, что некоторые из ваших текущих расходов будет снижаться, но другие будут расти, и мы Баллпарк эти два будет мытьем, то относительно разумно утверждать, что сумма, которую вы в настоящее время проводят в настоящее время также может быть сумма, вы проводите во время вашего выхода на пенсию.

Сколько денег вам нужно Пенсия?

Теперь, когда мы установили, что, сколько денег вы на самом деле нужно уйти в отставку?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Есть несколько способов выстраиваться инвестициями таким образом, чтобы произвести доход или денежный поток, вы будете нуждаться в отставке. Выбор лучшего может быть запутанным, но на самом деле не какой-либо один идеальный выбор. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, и его пригодность может зависеть от ваших личных обстоятельств. Но пяти подходов встретили испытание для многих пенсионеров.

Гарантировать результат

Если вы хотите, чтобы иметь возможность рассчитывать на определенный исход в отставку, вы можете иметь его, но это будет стоить немного больше, чем стратегия, которая идет с меньшим количеством гарантии.

Создание определенного результата означает, используя только безопасные инвестиции, чтобы финансировать свои потребности пенсионного дохода. Вы можете использовать лестницу облигаций, что означает, что вы купили бы связь, которая будет созревать в этом году за каждый год выхода на пенсию. Вы бы потратить как проценты и основные в году созревшей связи.

Такой подход имеет множество вариаций. Например, вы могли бы использовать бескупонные облигации, которые не платят процентов до погашения. Вы бы купить их со скидкой и получить все проценты и вернуть своего принципала, когда они созревают. Вы можете использовать казначейство инфляции защищенные ценные бумаги или даже компакт-диски для того же результата, или вы могли бы обеспечить результат с использованием аннуитетов.

Преимущества такого подхода включают в себя:

• Некоторые итоги
• Низкое напряжение
• Низкие расходы

Некоторые недостатки включают в себя:

• Доходы, не может быть с поправкой на инфляцию
• Меньше гибкости
• Вы тратите основные, как безопасные инвестиции зрелые или использовать основные для покупки аннуитетов так что эта стратегия не может оставить так много для ваших наследников
• Это может потребоваться больше капитала, чем другие подходы

Многие инвестиции, которые гарантированно являются также меньше жидкости. Что произойдет, если один из супругов проходит молодой, или если вы хотите тратиться на отпуск один раз в жизни-из-за угрожающей жизни событие в области здравоохранения? Имейте в виду, что некоторые результаты могут заблокировать свой капитал, что делает его трудно изменить курс, как жизнь бывает.

Total Return

При общей доходности портфеля, вы инвестируете следуя диверсифицированный подход с ожидаемой долгосрочной доходности на основе вашего отношения запасов к облигациям. Использование исторических возвращается в качестве прокси-сервера, вы можете установить ожидания относительно будущих доходов с портфелем акций и индексных фондов облигаций.

Запасы исторически в среднем около 9 процентов, как измерено с помощью S & P 500. Облигации имеют в среднем около 8 процентов, как измерено с помощью Совокупный индекс облигаций Barclays США. Использование традиционного портфельного подхода с выделением 60 процентов акций и 40 процентов облигаций позволит установить долгосрочные валовую норму прибыли ожидания на 8,2 процента. Это приводит к возвращению 7 процентов за вычетом предполагаемых сборов, которые должны работать около 1,5 процента в год

Если вы ожидаете, что ваш портфель в среднем 7-процентный возврат к, вы можете оценить, что вы можете выйти на 5 процентов в год и по-прежнему смотреть ваш портфель расти. Вы бы снять 5 процентов от исходного значения портфеля каждый год, даже если счет не заработать 5 процентов в этом году.

Вы должны ожидать, ежеквартальную и годовую волатильность, так что будет время, когда ваши инвестиции стоили меньше, чем они были в прошлом году. Но эта волатильность является частью плана, если вы инвестируете на основе долгосрочной ожидаемой доходности.

Если портфель под выполняет свою целевую отдачу в течение длительного периода времени, вы должны были бы начать вывод меньше.

Преимущества такого подхода включают в себя:

• Эта стратегия исторически работала, если придерживаться дисциплинированного плана
• Гибкость, вы можете настроить снятие или провести принципал в случае необходимости
• Требуется меньше капитала, если ваш ожидаемый доход выше, чем это было бы с помощью гарантированного результата подход

Некоторые недостатки включают в себя:

• Там нет никакой гарантии, что такой подход позволит обеспечить ожидаемое возвращение
• Возможно, вам придется отказаться от инфляции прибавки или уменьшить снятие
• Требуется больше управления, чем некоторые другие подходы

только проценты

Многие люди думают, что их пенсионный план доход должен повлечь за собой жить за интерес, что их инвестиции генерировать, но это может быть трудно в среде с низкой процентной ставкой.

Если компакт-диск платит только 2 до 3 процентов, вы могли видеть ваш доход от этого падения активов от $ 6000 в год вплоть до 2000 $ в год, если у вас было 100 000 $ инвестированы.

Снижение инвестиций Процентного риска подшипниковых включают компакт-диски, государственные облигации, удваивать рейтинг или более высокие корпоративные и муниципальные облигации, а также голубые фишки дивидендов платить акции.

Если отказаться от более низких инвестиций процентной риски для более высоких инвестиций доходности, то вы рискуете, что дивиденды могут быть уменьшены. Это сразу же приведет к снижению основного значения дохода производить инвестиции, и это может произойти внезапно, оставляя вам немного времени, чтобы планировать.

Преимущества такого подхода включают в себя:

• Principal остается неизменным, если используются безопасные инвестиции
• Мог бы производить более высокую начальную доходность по сравнению с другими подходами

Некоторые недостатки включают в себя:

• Доход, полученный может варьироваться
• Требуется знание базовых ценных бумаг, а также факторов, влияющих на сумму доходов, которую они платят за
• Принципал может колебаться в зависимости от типа инвестиций, выбранных

Время Сегментация

Такой подход предполагает выбор инвестиций, основанные на момент времени, когда вы будете нуждаться в них. Это иногда называют bucketing подход.

Низкие инвестиции риска используются деньгивывозможнопотребуется в течение первых пяти лет выходапенсию. Чуть больше риски может быть принята с инвестициями вы будете нуждатьсятечение многих лет шесть через 10 и более рискованные инвестиции используются только для части вашего портфелячто вы не ожидали бы не нуждаясь до лет 11 и запределы.

Преимущества такого подхода включают в себя:

• Инвестиции подбираются на работу они намеревались сделать
• Это психологически удовлетворительно. Вы знаете, что не нуждаются в более высоких инвестициях риски в ближайшее время так что любая нестабильность может беспокоить вас меньше

Некоторые недостатки включают в себя:

• Там нет никакой гарантии, что более высокие рискоинвестиции будут достичь необходимого возвращения за их определенный период времени
• Вы должны решить, когда продавать более высокие инвестиции риска и пополнить более короткий срок отрезки времени, как используется та часть

Подход Combo

Вы бы стратегически выбрать из этих других вариантов, если вы используете комбинированный подход. Вы можете использовать основную сумму и проценты от безопасных инвестиций в течение первых 10 лет, что было бы сочетание «гарантировать результат» и «Время Сегментации.» Тогда вы бы инвестировать в долгосрочной перспективе деньги в «Total Return портфолио.» Если процентные ставки повышаются в какой-то момент в будущем, вы можете переключиться на компакт-диски и государственные облигации и жить на проценты.

Все эти подходы работают, но убедитесь, что вы понимаете, тот, который вы выбрали и готовы придерживаться его. Он также помогает иметь предопределенные принципы относительно того, что условия будут служить основанием для изменения.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Советы, чтобы помочь супружеский плану пары на пенсию вместе

Молодожены часто имеют много финансового планирования, чтобы сделать: стартовый дом, дети, отпуск фонд, дом мечты, фонд колледжа. Это легко упустить из виду или игнорировать планирование для совместного выхода на пенсию. Не позволяйте этому случиться. Золотые годы в конечном счете может быть лучшим из вашего брака, если вы понимаете друг друга в будущем цели, потребности и ожидания. Вот шесть советов для планирования выхода на пенсию как пара.

Обсудите ваши большую картину цели

Сядьте с вашим супругом и делиться друг с другом своей идеальным выходом на пенсию. Один из вас может удалиться в предполагаем 45, а другой счастлив работать навсегда, вы можете мечтать о салоне в стране в то время как ваш супруг фотографии тратить свои золотые годы в моторном доме. Чем раньше вы знаете о цели другой, тем больше времени вы должны работать в направлении компромисса и общий идеал.

Сохранить для выхода на пенсию вместе

Каждый из вас, в конечном счете несет ответственность за собственную пенсию, но так же, как вы делаете сегодняшние финансовые решения вместе, вы должны сохранить для выхода на пенсию вместе. Ваш супруг участвует в 401 (к)? Если нет, то вы могли бы себе позволить, чтобы добавить немного больше дохода до вычета налогов на свой собственный план для удовлетворения ваших общих целей? Если один из супругов не работают вне дома, вы можете рассмотреть супружеское IRA, которая позволяет отложить средства в налоговом отложили инвестиционный счет в пользу безработного супруга.

Выработайте стратегию претензий по социальному обеспечению

Супружеские пары имеют большую возможность максимизировать доход на протяжении жизни социального обеспечения по времени их индивидуальные и супружеские претензий только правильным образом. То, что это путь зависит от вас, вашего возраста, возраст вашей претензии и вашего супруга. Немного тщательного планирования в период до 62 лет, самое раннее, в которой вы можете начать собирать, может сделать разницу в его и ее гарантированный доход для жизни.

Рассмотрим ваши потребности Общий Доход

В зависимости от стадии в жизни, вы можете быть в состоянии оценить, сколько вам нужно на пенсию. Может быть, вы убеждены, что вы могли бы сделать бюджет работу с половиной текущего дохода, но ваш супруг хочет образ жизни, который требует такого же уровня дохода, который вы зарабатываете сегодня. Выравнивание этих ожиданий поможет создать более реалистичный план.

Проверьте свои Бенефициары

Помните, когда вы впервые начали свой 401 (к)? Вы должны были включать в себя имя одного или нескольких получателей, людей, которые будут получать деньги, если вы должны пройти дальше. Убедитесь в том, что эта информация была обновлена, так как уточненный как это возможно, и переоценивать в результате любого крупного события жизни, такие как брак, рождение ребенка, развод или семейной смерти. Изменение ваших получателей можно легко сделать, обратившись в брокерскую фирму, если у вас есть ИРА или представителя человеческих ресурсов, которые администрирует 401 (к) план вашей компании.

Не Пенсия в то же время

Берите от одного пенсионера, который сделал это, выходящим на пенсии в то же самое время, как ваш супруг может звучать как много удовольствия, но на самом деле может быть много настроек, которые трудно для двух людей, чтобы пройти вместе. По ошеломляющей пенсии, каждый из супругов получают лучшее чувство своего повседневной рутины, хобби, стремление и социальную жизнь вне дома.

Понимание Пенсионные супружеского Преимущества После развода

Если вы счастливы в браке, вы не должны обсуждать развод в отношении вашего пенсионного плана. Но если брак подходит к концу, пенсионные активы находятся на столе, и вы должны работать, чтобы обеспечить свои собственные пенсионные сбережения и долгосрочный план. Разделение брачных активов может распространяться на пенсионные планы, включая то, что называется порядок квалифицированного отечественных отношений (QDRO), чтобы поделить деньги без ранних штрафов абстиненции. Вы также можете иметь право на супружескую поддержку выхода на пенсию. Разведенные или овдовевших супругов право на получение пособий по социальному обеспечению на запись супругов.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Не увязнуть врасплох ваш счет налога на пенсии.

Вы будете продолжать платить налоги на пенсии. Налоги рассчитываются от вашего дохода каждый год, как вы получите его, так же, как, как это работает, прежде чем уйти. Это важно для оценки суммы налогов, которую вы будете платить в отставку, так что вы можете бюджет для этого и созданы налоговые удержаний (или ежеквартальные платежи) заранее.

Каждый тип дохода, который вы получите, будет иметь различные налоговые правила, которые относятся к нему. Для того, чтобы оценить ваши налоги на пенсии, вы должны знать, как каждый источник дохода отображается на вашей налоговой декларации.

Ниже я перечислил, как шесть наиболее распространенных видов пенсионного дохода облагаются налогом. Тогда я приведу пример того, как оценить вашу налоговую ставку и общие налоги на пенсии.

1. Доходы социального обеспечения

Если единственный источник пенсионного дохода социальное страхование, то вам, вероятно, не платить налоги на пенсии. Если у вас есть другие источники дохода, то часть вашего дохода социального страхования, вероятно, будет облагаться налогом. Формула определяет сумму вашего социального обеспечения, которое облагается налогом. Результатом является то, что вы, возможно, придется включать до 85% пособия по социальному обеспечению в качестве налогооблагаемого дохода на вашей налоговой декларации.

Сумма, которая подлежит налогообложению (где-то от нуля до восемьдесят-пять процентов) зависит от того, сколько иного дохода у вас есть в дополнение к социальному обеспечению. IRS называет это другие доходы «совокупный доходом», а в налоговой листе, вы подключаете свой совокупный доход в формулу, чтобы определить, сколько из ваших пособий будет облагаться налогом каждого года.

Пенсионеры с большим количеством ежемесячного пенсионного дохода, скорее всего, платить налоги на 85% их пособие по социальному обеспечению, го их общая ставка налога может работать в любом месте с 15% до достигать 45%. Пенсионеров с почти нет доходов, кроме социального обеспечения, скорее всего, получат свои преимущества облагаемых налогом и не платят налог на прибыль при выходе на пенсию.

2. IRA и 401 (к) Изъятия

Большинство снятие средств с пенсионных счетов облагаются налогом на пенсии. Это означает снятие ИРА, а также снятие с 401 (к) планы, (б 403) планы, планы 457 и т.д., сообщается на вашей налоговой декларации в качестве налогооблагаемого дохода. Большинство людей будут платить некоторые налоги, когда они снять деньги со своего ИРА или других пенсионных планов.

Сумма налога зависит от общей суммы доходов и вычетов у вас есть и какая налоговый кронштейн Вы в течение этого года. Например, если у вас есть год с большим количеством выводов, чем доход (например, года с большим количеством медицинских расходов), то вы можете не платить налог на снятие на тот год.

Существует один тип пенсионного счета, где водозабор, как правило, не облагаемый налогом. Если все сделано правильно, то вы не будете платить не пенсионные налоги на снятие Roth IRA.

3. Пенсии

Большинство пенсионного дохода будет облагаться налогом. Самый простой способ, чтобы определить вероятность того, что ваш пенсионный доход будет облагаться налогом, чтобы использовать простое руководство: если он пошел до уплаты налогов, то, когда вы снимаете его, он будет облагаться налогом. Большинство пенсий счетов финансируются за счет дохода до вычета налогов, что означает всю сумму вашего годового пенсионного дохода будет включено в налоговой декларации в качестве налогооблагаемого дохода каждого года.

В этом случае, вы можете спросить, что налоги удерживаются непосредственно из вашей пенсионной проверки.

Если часть вашего пенсионного счета финансировалось с после уплаты налогов долларов, то каждый год часть вашего пенсионного дохода будет облагаться налогом, а часть не будет.

4. Распределение аннуитета

Если ваш аннуитет принадлежит ИРА или другой пенсионный счет, то налоговые правила в разделе о снятии IRA будет применяться к любым изъятия или аннуитетные платежи, которые вы получаете от этого аннуитета.

Если ваш аннуитет было приобретено после уплаты налогов долларов (это означает, не приобрели в ИРА или другой пенсионный счет), то налоговые правила, которые применяются в зависимости от того, какой аннуитет вы приобрели.

• Доход от немедленного аннуитета -A части каждого платежа вы получите от немедленного аннуитета считается возвратом основного долга и частью считается интересом. Только проценты часть будут включены в ваш налогооблагаемый доход. Каждый год аннуитет компания может сказать вам , что ваше «отношение исключения» есть, который говорит вам , сколько аннуитет дохода вы получаете может быть исключены из налогооблагаемого дохода.
• Изъятия из фиксированных или переменных аннуитета налоговых правил -The по этим видам аннуитетов сказать , что доходы должны быть сняты первым, что означает , если ваша учетная запись стоит больше , чем вы внесли в него, когда вы берете снятие денег, первоначально вы будете снятием прибыли или инвестиции прибыль, и все это будет налогооблагаемый доход для вас. После того, как вы отозвали все свои доходы, то вы будете отвлекая первоначальные взносы ( так называемые ваши расходы основа), и те , которые не включены в налогооблагаемый доход.

5. Доходы от инвестиций

Вы будете платить налоги на любые дивиденды, процентные доходы или доходы от прироста капитала, так же, как вы делали, прежде чем были удалены. Эти виды инвестиционного дохода сообщается на 1099 налоговую форму каждый год, который будет послан к вам прямо из финансового учреждения, который держит свои счета.

Если вы систематически продать инвестиции для создания пенсионного дохода, каждая продажа будет генерировать прибыль длинный или короткий срок капитала (или убыток), и что прибыль или убыток будет сообщено на вашей налоговой декларации. Если другие источники дохода не слишком высоки, вы можете претендовать на нулевой процент налога на прирост капитала ставка-значит, вы никогда бы не платить налог на все или часть ваших доходов от прироста капитала за этот год.

Если у вас есть инвестиции, которые не внутри пенсионного счета вы можете узнать, как управлять доходы от прироста капитала и убытков, чтобы уменьшить налоги, которые вы платите в отставке.

Не каждый источник денежного потока от инвестиций рассчитывается как налогооблагаемый доход. Например, предположим, что у вас есть банк компакт-диск. CD созревает в размере $ 10000. Это $ 10000 не дополнительный налогооблагаемый доход, чтобы сообщить о вашей налоговой декларации-только интерес он заработал сообщается. Но все $ 10000 доступно в качестве денежного потока можно использовать для покрытия расходов.

6. Доходы при продаже Вашего дома

Если вы жили в вашем доме в течение по крайней мере двух лет, то, скорее всего, вы не будете платить налоги на прибыль от продажи вашего дома, если у вас нет прибыли свыше $ 250 000, если одного, или $ 500 000, если в браке. Если вы арендовали свой дом на некоторое время, правила становятся все более сложными и, скорее всего, вам нужно будет работать с профессиональным налоговым, чтобы определить, как любые доходы должны быть представлены.

Для того, чтобы поставить все это вместе, вы можете сделать «ложный» налоговой декларации оценить налоги на пенсии. Пример.

Расчет Вашей налоговой ставки в отставку

Ваша ставка налога на пенсии будет зависеть от общей суммы доходов и вычетов. Для того, чтобы оценить список по налоговой ставке каждого вида дохода, и сколько будет облагаться налогом. Добавим, что до. Затем уменьшить это число ожидаемых Вами вычетов и льгот.

Например, предположим, что вы женаты и у вас будет $ 20000 социального страхования, в $ 25000 в год в пенсионный доход, вы ожидаете уйти $ 15000 от вашего ИРА, и вы оцениваете вы будете иметь $ 5000 в год долгосрочного дохода от прироста капитала от распределения взаимных фондов. Вы добавляете свой обычный доход (не включая доходы от прироста капитала) с использованием 85% ваших пособий по социальному обеспечению, и получить $ 57000.

Ваш стандартный вычет и личные исключения добавить до $ 20800. Это ставит планируемый налогооблагаемый доход на $ 36200. Вы смотрите 2017 налоговых ставок и увидеть, что ставит вас в 15% налог с кронштейном. Поскольку налоговые ставки уровневые, вы будете платить 10% на первый $ 9325 налогооблагаемого дохода и 15% от дохода, который падает между $ 9326 и $ 37950. Это делает вашу оценочную счет налогов $ 4963. Как вы в 15% или ниже налог с кронштейном, ваши доходы от прироста капитала будет претендовать на нулевой процент ставки на прирост капитализации и не будут облагаться налогом. Для того, чтобы платить налоги своевременно вы можете либо установить ежеквартальные налоговые платежи в размере $ 1240 в квартал, или вы можете попросить пенсию удерживать налоги в размере около 20%.

Есть, конечно, способы структурирования вашего пенсионного дохода, так что вы платите меньшие налоги на пенсии, он будет принимать исследования с вашей стороны или помощи профессионального пенсионного планировщиком или налогового консультанта.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.