Только 3 типа людей должен владеть акциями в отставке

Есть три типа людей, которые должны рассмотреть владеющие акции на пенсии.

1. Те, кто может позволить себе взять на себя риск
2. Те, кто берет на себя риск в рамках целостного плана пенсионного дохода
3. Те, кто понимают действия, которые они должны принять, если риски материализуются

В данной статье описывается, как определить, если вы соответствуете или все из этих критериев.

Можете ли вы позволить себе взять на себя риск?

Как вы возле выхода на пенсию, вы хотите, чтобы вычислить минимальный вернуть ваши инвестиции должны зарабатывать для вас, чтобы удовлетворить ваши цели образа жизни.

Например, предположим, что у вас есть $ 200000 сохранены. Вы сами решаете, что это нормально, чтобы умереть с $ 1 в банке. В то же время, вам нужно $ 10000 в год в течение следующих 30 лет. Ваш $ 200k будет иметь необходимый минимальный возврат 2,85%, чтобы выполнить свой образ жизни цели в 10 000 $ в год.

Если вы можете достичь этой цели, с чем-то безопасной и гарантированной, как немедленный аннуитет, то почему бы взять на себя риск? С другой стороны, если бы 300 000 $ спасена, то, возможно, первые $ 200k может быть использован для защиты вашего образа жизни цели, а остальные могут быть использованы для инвестиций в акции – потому, что в этот момент вы можете позволить себе пойти на риск с дополнительным $ 100k.

Если вам требуется свой портфель акций, чтобы заработать средний доход на ваш план работы, то вы не можете позволить себе пойти на риск. Среднее означает, что половину времени ваши запасы будут зарабатывать больше и половину времени они будут зарабатывать меньше. Ваш пенсионный план должен использовать акции в качестве «дополнительного» подъема, если рынок делает хорошо – но если вам требуется фондовая часть своего портфеля, чтобы выполнить то у вас нет твердого плана.

Используете ли Вы риска как часть целостного плана?

Другой способ использования акций в рамках плана было бы взять $ 200 000 и лестничные компакт-диски или облигации, так что $ 10000 созревает каждый год в течение следующих 20 лет. При потребности денежных потоков, обеспеченной в течение 20 лет, остальные $ 100k могут быть инвестированы в акции, с невероятно высокой степенью вероятности, что она будет вдвое в цене за эти 20 лет.

В течение этого 20-летнего периода, если акции сделали хорошо, разумная часть прибыли может быть принята, чтобы обеспечить дополнительные года денежного потока, или финансировать дополнительные услуги по пути.

Эта стратегия означает, что вы используете запасы как часть плана – они должны заработать около 2,36% средней доходности за 20 лет – что значительно ниже исторического рынка 20 года возвращает показатели даже в плохие 20 лет. Вы не требует запасов, чтобы доставить то, что случается только 50% времени.

Есть ли у вас план действий, чтобы следовать, если материализуется риск?

Что делать, если вы держать часть своих сбережений, вложенных в акции в отставку и запасов не очень хорошо на всех? Вы должны понимать последствия.

Во-первых, вы не должны иметь деньги в акции, если вам нужно продать и использовать ту часть своих сбережений в течение ближайших пяти лет. Вы никогда не хотели владеть акциями, если у вас есть гибкость, не продавать их, когда рынок вниз.

Во-вторых, если запасы делают плохо в течение длительного периода времени, возможно, придется сократить свои расходы. Если вы планировали потратить $ 10000 в год от вашего портфеля и акции обеспечивают нулевую доходность, возможно, вам придется сократить расходы до $ 9500 или $ 9000 в год.

Для некоторых пенсионеров, возможность тратить больше на ранней стадии является достаточной компенсацией для принятия на риск – но они знают, что если они затяжные бедных возвращается на фондовом рынке, они, возможно, придется сократить расходы позже.

Они используют акции в отставке – но с планом действий на месте. Они понимают возможные последствия, если фондовые рынки не обеспечивают положительную доходность.

Как Принадлежат запасы в отставке

Если вы соответствуете указанным выше критериям, следующая вещь, чтобы понять, как собственные акции. Когда я говорю «акция» Я не имею в виду положить большую часть средств в одном складе, и я не имею в виду дождевания своих денег через кучку акций, которые вы исследуемую или читать о (если только это не малая часть ваши общие пенсионные фонды и не требуют, чтобы части, чтобы помочь вам удовлетворить ваши потребности пенсионного дохода).

То, что я имею в виду, положить соответствующую часть ваших денег в диверсифицированный портфель акций индексных фондов. Делая это, вы получите воздействия почти 15 000 публичных компаний по всему миру, а также значительно уменьшить количество инвестиционных рисков вы принимаете.

За и против Обладания акций (через индексные фонды) в Пенсионном

Вот краткий обзор плюсов и минусов акции как часть вашего пенсионного портфеля.

Pros

• Основываясь на прошлых возвращений акции более вероятны, чем другие инвестиции, чтобы помочь ваш портфель и пенсионный доход не отставать от инфляции.
• Акции дают вам возможность более высокой отдачи и, таким образом, возможность более высокого дохода в будущем и возможность оставить больший наследство.

Cons

• Акции являются неустойчивыми и что волатильность означает, что если вы на пенсию в период с ниже среднего доходности фондового рынка это может заставить вас в ситуации, когда вы должны тратить меньше, чем вы думали, что при выходе на пенсию.
• Это может быть стресс, чтобы выдержать спад на фондовом рынке. Если вы не используете запасы как часть плана эмоциональный стресс может привести к продаже в то время и, таким образом, постоянно зафиксировать потери и заставить вас жить меньше на пенсии.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Выяснить, сколько лет ваши пенсионные сбережения будут длиться не является точной наукой. Есть много переменных в игре – доходность инвестиций, инфляция, непредвиденные расходы – и все они могут существенно повлиять на продолжительность жизни ваших сбережений.

Но есть еще значение в ближайшем с оценкой. Самый простой способ сделать это, чтобы взвесить ваши общие сбережения, плюс прибыль от инвестиций в течение долгого времени, против ваших ежегодных расходов.

Способы сделать ваши сбережения дольше

Калькулятор, как один выше, может быть полезным руководством. Но это вряд ли последнее слово о том, как далеко ваши сбережения могут растягиваться, особенно если вы готовы корректировать свои расходы в соответствии с некоторыми стратегиями вывода общих пенсионными.

Ниже приведены некоторые умные Эмпирические правила о том, как вывести свои пенсионные сбережения таким образом, что дает вам лучший шанс иметь ваши деньги так долго, как вам это нужно, независимо от того, что мир посылает свой путь.

Правило 4%

Правило 4% основывается на исследованиях Уильям Бенген, опубликованной в 1994 году, который нашел, что если вы инвестировали по крайней мере, 50% ваших денег в акции, а остальное в облигации, вы имели бы большую вероятность того, чтобы быть в состоянии отзывать с поправкой на инфляции 4% от вашего гнезда яйца каждого года в течение 30 лет (и, возможно, больше, в зависимости от вашего возврата инвестиций в течение этого времени).

Подход прост: Вы вынимают 4% из ваших сбережений в первый год, и каждый последующий год вы берете тот же сумма в долларах плюс поправка на инфляцию.

Bengen проверил свою теорию по некоторым из худших финансовых рынков в истории США, в том числе Великой депрессии, и 4% была безопасной скорости вывода.

Правило 4% просто, а вероятность успеха является сильным, до тех пор, пока ваши пенсионные сбережения вкладываются не менее 50% в акции.

Динамический водозабор

Правило 4% является относительно жестким. Сумма вы снимаете каждый год корректируется с инфляцией и ничего, поэтому финансовые эксперты придумали несколько способов, чтобы увеличить свои шансы на успех, особенно если вы ищете свои деньги, чтобы продлиться намного дольше, чем 30 лет.

Эти методы называются «динамические стратегии вывода.» Как правило, все это означает, что вы настроить в ответ на доходы от инвестиций, сокращение изъятий в годы, когда отдача от инвестиций не так высоки, как и ожидалось, и – о, счастливый день – потянув больше денег когда рынок возвращается позволить.

Есть много стратегий динамического вывода, с разной степенью сложности. Вы можете помочь от финансового консультанта, чтобы установить один.

Стратегия пола дохода

Эта стратегия поможет вам сохранить ваши сбережения в долгосрочной перспективе, убедившись, что вы не должны продавать акции, когда рынок вниз.

Вот как это работает: Выяснить общую сумму в долларах, что нужно для существенных затрат, как жилье и питание, и убедитесь, что у вас есть те расходы, охватываемых гарантированный доход, такие как социальное обеспечение, а также лестницы связи или аннуитет.

Слово о пенсиях: В то время как некоторые из них завышены и рискованны, единовременной премии немедленный аннуитет может быть эффективным инструментом пенсионного дохода – вы раскошелиться на единовременную сумме в обмен на гарантированные платежи на всю жизнь. В обстоятельствах, даже обратная ипотека может работать, чтобы укрепить ваш пол дохода.

Таким образом, вы всегда знаете, что ваши основы покрыты. Тогда пусть ваши инвестированные сбережения нести ответственность за свои дискреционные расходы. Например, вы бы согласиться на Staycation когда танкования на фондовом рынке. Возникает вопрос: Вы все еще назвать это Staycation, когда вы на пенсию?

Не совсем готов уйти в отставку?

Когда вы находитесь на краю выхода на пенсию, вы обязаны задаться вопросом, насколько существующие сбережения вас. Но если вы все еще несколько лет от выхода из рабочей силы, с помощью пенсионного калькулятора является отличным способом, чтобы оценить, как изменения в вашу норму сбережений повлияют сколько вы будете иметь, когда вы на пенсию.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если на пенсию рано звучит как мечта, зарезервированную для миллионеров, позвольте мне заверить вас, что это не нужно. На самом деле, есть много людей, там работающих в направлении выхода на пенсию рано, некоторые уже в возрасте 50. Существует не один специальный секрет ухода рано или найти некоторые большие инвестиции, чтобы погрузить свои деньги в; выход на пенсию рано требует сочетания финансовой дисциплины, сильной стратегии и выравнивания ваших ресурсов.

Первое место , чтобы начать с некоторыми расчетами. Использование пенсионного калькулятора на основе вашего фактического дохода, а не предлагаемый в среднем, может помочь вам определить тип жизни вы хотите в отставке и , как ваш пенсионный доход должен отражать это. Вы можете также использовать 401 (к) калькулятор , чтобы увидеть , как ваши взносы будут начисляться , как подготовиться к выходу на пенсию.

Найти этот пробел и заполнить пробел

Теперь, когда вы сделали свои расчеты и некоторые действительные числа, чтобы смотреть на, пришло время, чтобы определить разрыв и придумать план, чтобы заполнить этот пробел. Зазор относится к разнице между вашим установившимися источниками дохода и вашими ежемесячными расходами. Это вечный разрыв вам нужно будет заполнить, а также сумма, которую необходимо будет скорректировать выше с течением времени из-за инфляции. В отставке вы хотите, чтобы найти способ структурировать свое гнездо яйцо, чтобы генерировать поток стабильного дохода, который может заполнить этот пробел, фактически без необходимости использовать деньги в ваших инвестициях.

Способ, чтобы заполнить пробел, чтобы начать хруст номера и рассмотреть вещи, которые влияют на эти цифры и ваши сбережения. В списке ниже описываются пять соображений, что вы должны сделать, но иметь в виду, что Есть много больше.

1. Работа неполный рабочий день .  Если вы планируете выйти на пенсию рано, то вы все еще достаточно молоды , чтобы продолжить работу.

Работа неполный рабочий день, это отличный способ, чтобы создать дополнительный доход для своих сбережений, а также предотвратить вас от разрушающих ваши пенсионные сбережения. Многие пенсионеры считают, что работает неполный рабочий день добавляет к их качеству жизни. Если вы нашли работу с частичной занятостью в поле, которое вы любите, вы можете наслаждаться держать ваш мозг активным и поддерживать себя в то время как ваши пенсионные доллары растут. Некоторые пенсионеры любят принимать на неполный рабочий день консалтинговых проектов. Консалтинг является отличным способом, чтобы получить деньги для некоторых из тех же самых вещей, которые вы были так хорошо, прежде чем вышел в отставку.

2. Нет больше ипотеки.   Отличный способ контролировать свои расходы, чтобы погасить ипотеку. Обладание вашего дома бесплатно и ясно не только дает Вам душевное спокойствие, но и дает гибкость пенсионного бюджета. Мое общее правило заключается в том , чтобы погасить ипотеку , если вы можете сделать это , используя не более чем на одну треть своих сбережений без выхода на пенсию.

3. Здоровье.  Вы не будете иметь право на получение медицинской помощи, пока вы не 65, поэтому на пенсию рано означает сохранение лечащему в виду. Вы должны будете смотреть в частную политику , как только вы больше не работает, чтобы заботиться о ваших медицинских потребностях до ваших пинков Medicare в.

 Вы также можете посмотреть на другие варианты, такие как долгосрочный уход. Здоровье будет варьироваться в зависимости от вашего возраста и преимущества, поэтому рассмотрит все варианты.

4. Налоги, Savings, Жизнь (TSL). Вам нужно взвесить , сколько вы тратите с тем, сколько вы экономите. Используя стратегию TSL это отличный способ сделать это. Разделите свои деньги на три категории: налоги (30% от валового дохода); сбережения (20% к 401 (к) или погашения задолженности); и жизнь (50% на жилье, питание и другие расходы). Это позволит вам жить только половину вашего дохода каждый месяц, создавая отличную заначку для вашего выхода на пенсию.

5. Дисциплина.  Уходящий рано выполнимо, но не без много тяжелой работы и дисциплины. Видя большую картину важно, так что имейте в виду , что вы хотите , чтобы ваш выход на пенсию , чтобы выглядеть как мотивация , чтобы принимать правильные решения в настоящее время.

Раскрытие информации:   Данная информация предоставляется вам в качестве ресурса для информационных целей. Он будет представлен без учета инвестиционных целей, терпимости риски или финансовых обстоятельств какого – либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском , включая возможную потерю принципала. Эта информация не предназначена для, и не образует первичную основу для любого инвестиционного решения , которое вы можете сделать. Всегда консультируйтесь со своим собственным юридическим, налоговым или инвестиционным консультантом , прежде чем принимать какое – либо / налог / недвижимость / соображение или решения инвестиционных финансовое планирования.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Акции или облигации? Вот несколько способов, чтобы расколоть средства вверх.

При создании портфолио, один из первых шагов, которые вы должны предпринять, чтобы определить, сколько ваши деньги вы хотите инвестировать в акции против облигаций. Правильный ответ зависит от многих вещей, в том числе ваш опыт работы в качестве инвестора, вашего возраста и инвестиционной философии, которую вы собираетесь использовать.

Для большинства людей, это помогает принять подход, что инвестирование является для жизни, и ваше время горизонт продолжительности жизни.

При принятии долгосрочной точки зрения, вы можете использовать что-то называется стратегическим распределение активов, чтобы определить, какой процент ваших инвестиций должны быть в акции против облигаций.

При подходе стратегического распределения активов, вы выбираете инвестиционную смесь на основе исторических показателей нормы прибыли и уровня волатильности (риска как измерено краткосрочных взлетов и падений) различных классов активов. Например, в последних акциях имели более высокую норму прибыли, чем облигации (при измерении в течение длительных периодов времени, такие как 15+ лет), но больше волатильность в краткосрочной перспективе.

Четыре образца распределения ниже, основаны на стратегическом подходе – это означает, что вы смотрите на результатах в течение длительного периода (15+ лет). При инвестировании в жизни, вы не измеряете успех, глядя на возвращений ежедневно, еженедельно, ежемесячно или даже раз в год; вместо этого вы посмотрите на результаты в течение нескольких периодов времени года.

Ультра Агрессивное Распределение: 100% Запасы

Если ваша цель состоит в том, чтобы добиться возвращения 9% или больше, вы хотите выделить 100% вашего портфеля акций.

Вы должны ожидать, что в какой-то момент вы будете испытывать один календарный квартал, где ваш портфель вниз столько, сколько -30%, и, возможно, даже весь календарный год, где ваш портфель вниз столько, сколько -60%. Это означает, что на каждые 10 000 $ инвестированы; стоимость может упасть до $ 4000. В течение многих лет, исторически пуховые года (что произошло около 28% времени) должны быть компенсированы положительными годами (которые произошли около 72% времени).

Умеренно Агрессивный Распределение: 80% акций, 20% облигаций

Если вы хотите настроить таргетинг на долгосрочную доходность 8% или больше, вы хотите выделить 80% своего портфеля в акции и 20% денежных средств и облигаций. Вы должны ожидать, что в какой-то момент вы будете испытывать один календарный квартал, где ваш портфель вниз столько, сколько -20%, и, возможно, даже весь календарный год, где ваш портфель вниз столько, сколько -40%. Это означает, что на каждые 10 000 $ инвестированы; стоимость может упасть до $ 6000. Лучше всего, чтобы сбалансировать этот тип распределения примерно раз в год.

Умеренный Распределение роста: 60% акции, 40% облигаций

Если вы хотите настроить таргетинг на долгосрочную доходность от 7% или более, вы хотите выделить 60% своего портфеля в акции и 40% денежных средств и облигаций. Вы должны ожидать, что в какой-то момент вы будете испытывать весь календарный год, где ваш портфель вниз целых -20% в стоимостном выражении за один календарный квартал и. Это означает, что на каждые 10 000 $ инвестированы; стоимость может упасть до $ 8000. Лучше всего, чтобы сбалансировать этот тип распределения примерно раз в год.

Консервативные Отчисления: менее чем 50% в акции

Если вы больше озабочены сохранением капитала, чем достижение более высокой доходности, то не инвестировать не более 50% своего портфеля в акции.

Вы по-прежнему есть волатильность и может иметь в год, или календарный квартал, где ваш портфель вниз столько, сколько -10%.

И инвесторы, которые хотят, чтобы избежать риска полностью необходимо придерживаться безопасных инвестиций, как денежные рынки, компакт-диски, а также облигаций, что означает, избегая запасов в целом.

Распределения выше, обеспечивают руководство для тех, кто еще не вышел в отставку. Целью модели распределения является для максимизации прибыли при сохранении портфеля от превышения определенного уровня волатильность, или риски. Эти ассигнования не могут быть для вас, когда вы перемещаетесь на пенсию, где вам нужно будет принимать регулярные изъятия из ваших сбережений и инвестиций.

При входе в фазу проедания, где вы начинаете брать снятие, ваши инвестиции голевых изменений от максимальной отдачи для предоставления надежного дохода для жизни.

Портфель построен для максимизации прибыли не может быть эффективным при генерации последовательного дохода для жизни. Помните, как изменить свою жизнь фазы и цели, ваш портфель должен измениться. Если вы находитесь рядом с выхода на пенсию, вы хотите, чтобы проверить некоторые альтернативные подходы, поскольку необходимо сделать по-другому на этом этапе жизни пенсионного инвестирования. Например, при выходе на пенсию, вы можете рассчитать сумму, которую нужно вывести в ближайшие пять-десять лет, и это становится частью вашего портфеля выделить облигации, с остатком, вложенных в акции.

Для всех инвесторов, он может быть легко увязнуть в последней тенденции, такие как перемещение средств в золото, или технологических запасы или недвижимость. Существует преимущество к тому, портфель разработан с целью, а не портфель разработан на последней моде. Палка с моделью распределения, и вы будете держать свой портфель из неприятностей.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Каждый наступающий пенсионер хочет знать, сколько их деньги будут продолжаться в отставке. Для того, чтобы придумать ответ, вы должны решить все семь пунктов в этом списке.

1. Норма прибыли

Первая из семи пунктов является нормой прибыли вы зарабатываете.

Норма прибыли вы зарабатываете на сбережениях и инвестициях будет иметь большое влияние на то, как долго ваши деньги продолжаются. Там были длительные периоды времени, когда безопасные инвестиции (например, компакт-диски и государственные облигации) заработал приличную процентную ставку, и периоды времени (как сейчас), где процентные ставки являются довольно низкими. То же самое с запасами. Там было несколько десятилетий, когда акции, предоставленные выдающиеся возвращения, и десятилетие, когда возвращается было примерно таким же, как то, что вы получили бы, если бы вы застряли с безопасными инвестициями. Там нет никакого способа, чтобы точно знать, что норма прибыли вы будете зарабатывать на свои деньги на пенсии.

На основе успеха вашего плана только в среднем возвращается не является хорошей идеей. Среднем означает половину времени вы бы заработали что-то ниже среднего.

Что делать:  Проверьте исторические возвращения, глядя на обоих лучшем случае и худшие результаты случая. Некоторые периоды времени 20-летний выглядеть отлично; другие не делают. Вы должны убедиться , что ваш план работает , даже если вы получите результат , который ниже среднего. Вы можете запустить сценарии показывая вам различные варианты , чтобы вы знали , что нужно подстраивать в вашем плане (например, расходы) , если вы на пенсию в течение периода времени , который обеспечивает ниже среднего возвращается.

2. Последовательность Возвращения

Когда вы принимаете деньги из счетов, последовательность возвращается, или порядок, в котором вы испытываете возвращения, вопросы. Это называется риском последовательности. Например, предположим, что первые 5 до 10 лет вашего выхода на пенсию все ваши инвестиции за счет хорошо, и поэтому вы не только сумму, которую нужно снять, но в дополнение ваш основной баланс растет. В этой ситуации, ваши шансы на кончаются деньги идут вниз. С другой стороны, если ваши инвестиции делают плохо первые несколько лет выхода на пенсию, вы, возможно, придется потратить часть своего долга, чтобы покрыть ваши расходы на проживание. Это будет труднее ваши инвестиции, чтобы восстановить в этой точке.

Что делать:  Проверьте свой план в течение многих возможных результатов. Если плохая последовательность возвратов происходит в начале выхода на пенсию, планирую сделать нисходящую корректировку ваших расходов и образ жизни , чтобы убедиться , что ваши деньги длится на протяжении всего лет выхода на пенсию.

3. Сколько вы снимаете

Традиционные пенсионные планы основаны на то, что называется скоростью вывода. Например, если у вас есть 100000 $ и взять $ 5000 в год, ваша ставка вывода составляет пять процентов. Много исследований было сделано на том, что называется устойчивым коэффициентом вывода; то есть, сколько вы можете выйти без кончаются деньги за всю свою жизнь. Различные исследования положить, что число в любом месте от примерно три процента до примерно шесть процентов в год, в зависимости от того, как вкладываются деньги, сколько времени горизонт вы хотите планировать (30 лет по сравнению с 40 лет, например) и как (или если) вы увеличить снятие инфляции.

Что делать:  Создайте план , который вычисляет ожидаемую скорость вывода не только из года в году, но и как измеряется по всему выбытию временного горизонта. В зависимости от того, когда начать социальное страхование и пенсионное обеспечение , может быть несколько лет , когда вам нужно снять больше , чем другие. Это нормально до тех пор , как она работает , когда рассматривается в контексте плана многолетнего.

4. Сколько Вы тратите – и когда вы проводите его

Одна из самых больших пенсионных ошибок, я вижу людей, сделать неточно оценить то, что они будут тратить на пенсии. Люди забывают, что каждые несколько лет, они могут взять на себя расходы на ремонт дома. Они забывают о необходимости купить новый автомобиль каждый так часто. Они также забывают поставить основные расходы на здравоохранение в их бюджете.

Другая ошибка, люди делают; тратить больше, когда инвестиции хорошо на ранних стадиях. Когда вы на пенсию, если инвестиции выполнять достаточно хорошо свои первые несколько лет выхода на пенсию легко предположить, что означает, что вы можете потратить лишние выгоды. Это не обязательно будет работать таким образом; большие доходы на ранней стадии должны быть припрятаны потенциально субсидировать бедные возвращения, которые могут возникнуть позже. Итог: если вы снимаете слишком много и слишком быстро, это может означать, что от 10 до 15 лет вниз по дороге ваш пенсионный план будет в беде.

Что делать:  Создать бюджет пенсионного и проекцию будущего пути ваши счета будут следовать. Тогда контролировать свои пенсионные ситуации в сравнении с вашим прогнозом. Если ваш план показывает , что у вас есть избыток, только тогда вы можете потратить немного больше.

5. Инфляция

Ни один вопрос об этом, материал более чем это было двадцать лет назад не стоит. Инфляция является реальной. Но сколько из удара он будет иметь о том, как долго ваши деньги длится в отставку? Возможно, не столь большое воздействие, как вы можете думать. Исследования показывают, как люди достигают своих более поздних лет выхода на пенсию (возраст 75 +) их расходов замедляется таким образом, что компенсирует растущие цены. В частности, расходы на поездки, покупки и питание вне дома идет вниз.

Было показано, что инфляция будет иметь меньшее влияние на более высоких домохозяйствах доходов, поскольку они тратят больше денег на второстепенных и, таким образом, есть «дополнительные услуги», которые могут быть предоставлены, если темпы инфляции кайфа.

Инфляция имеет большее влияние на домохозяйства с низким доходом. Вы должны есть, потреблять энергию и купить предметы первой необходимости. Когда цены растут по этим пунктам домохозяйства с низким уровнем дохода не имеют другие вещи в своем бюджете, что они могут вырезать. Они должны найти способ, чтобы покрыть потребности.

Что делать:  Мониторинг потребностей в расходах и снятие денег на год от года основе и вносить коррективы по мере необходимости. Если вы домохозяйство низких доходов, рассмотреть вопрос об инвестировании в энергоэффективном доме, начиная сад и живут где – то с легким доступом к общественному транспорту.

6. расходы на здравоохранение

в отставке здравоохранения не является бесплатным. Medicare будет охватывать некоторые из ваших медицинских расходов – но, конечно, не все. В среднем, ожидают медицинской помощи, чтобы покрыть около 50 процентов расходов, связанных со здоровьем у вас понесет в отставке. отставники низким уровнем дохода могут рассчитывать потратить почти 30 процентов своих расходов на проживание на пенсию по медико-санитарной помощи, связанных пунктов.

Эти оценки приходят смотреть на общие расходы по уходу, связанные с здравоохранением, которая включает в себя премию за Medicare Part B, Медигэп политики или план Advantage Medicare, а также доплаты и посещения врача, лабораторные работы, рецепты, и деньги для слуха, стоматологические и видение ухода.

Что делать:  Найдите время , чтобы оценить ваши расходы на здравоохранение в отставке. Лучше предположить , что они будут высокими , и что вам придется провести полный вычет каждого год. Если вы не берете на себя расходы, то вы можете потратить деньги на что – то другое. Планирование таким образом оставляет вам место для массовки. Это гораздо лучше , чем придумать короткий.

7. Как долго вы живете

В среднем вы можете ожидать, чтобы жить в вашей середине 80-х годов. Но помните, что никто не находится на среднем уровне. Половина людей живут дольше, чем в среднем; иногда гораздо дольше. Это лучше, чтобы построить свой план если вы жить дольше, чем в среднем.

Если вы женаты, вы должны учитывать потенциальную продолжительность жизни в зависимости от того, один из вас должен жить дольше, а не смотреть на вещи, как если бы вы были одиночными. Если у вас есть возрастной дифференциал вы должны думать о продолжительности жизни младших из вас двоих. Чем дольше ваш выход на пенсию деньги должны длиться, тем более осторожным нужно быть о мониторинге, чтобы убедиться, вы на верном пути.

Что делать:  Оценить продолжительность жизни и положить вместе пенсионный выступ, который год от года график доходов и расходов. Продлить этот график из примерно 90 лет.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Отслеживание скорости вывода важно при выходе на пенсию. Вот почему.

Скорость вывода является расчет, который говорит процент ваших вложенных средств вы тратите, или могли бы потратить, каждый год на пенсии.

Выход Оценить Пример

Давайте посмотрим на пример того, как работают ставки абстиненции.

• Допустим, в начале года у вас есть 100 000 $ в инвестиционный счет.
• В течение года вы снимаете $ 8000.
• Ваша оценка уход за год составляет 8% ($ 8000 разделить на 100 000 $).

Безопасная скорость вывода должна быть сумма, которую вы можете потратить каждый год, никогда не заботясь о кончаются деньги. В зависимости от степени риска ваших инвестиций, эффективность инвестиций, а также необходимость увеличения изъятия инфляции, безопасная скорость вывода может варьироваться от 3% до 4,5% в год.

Некоторые исследования предположили, что вы должны держать снятие на 4% или менее, чтобы быть безопасными. Это 4% правило вывода может служить в качестве ориентира для подражания. Дополнительные исследования показали, что, следуя дисциплинированный набор правил вывода ставки, которые говорят вам, когда вы получите повышение, и когда вы должны принять сокращение зарплаты, которые вы можете потратить немного больше и выйти на 4% -6% в год вместо 3 -4%.

Если вы еще не пенсионер, один из способов использовать скорость вывода является приближенным то, что вы можете быть в состоянии выйти позже. Например, при скорости вывода на 5% вы можете снять $ 5000 в год на каждые 100 000 $ вы вложили.

Конечно, некоторые из этих $ 5000 придется быть отменено по налогу на прибыль в отставку.

Когда вы серьезно о выполнении вашего пенсионного планирования, а не полагаться на правило, вы хотите создать график или график, который показывает ваши предполагаемые изъятия каждый год на протяжении выхода на пенсию.

Через несколько лет вы, возможно, потребуется больше средств, чтобы купить автомобиль или взять поездку. Другие годы, возможно, потребуется меньше.

Почему вы хотите отслеживать вывод средств Оценить

Когда на пенсию, важно, чтобы отслеживать скорость вывода каждый год, и сравнить его с планом, который показывает, что она должна быть для того, чтобы ваши деньги, чтобы продолжаться в течение выхода на пенсию.

Если скорость вывода последовательно выше того, что вы планировали, и Вы по-прежнему имеют долгий срок службы, вы можете кончатся деньги. Слежение этого показателя, как происходит в течение физического. Это способ, чтобы проверить и убедиться, что ваши расходы на здоровой устойчивой по сравнению с вашего размера портфеля.

Выведение Рейтинг Успехи

Потому что будущее, ну, будущий и неопределенные, вы хотите иметь гибкий план, который позволяет для некоторого «манёвра» в сколько вы снимаете каждый год. Этот тип гибкого плана означает, что вы можете быть в состоянии вывести еще один год для большой покупки как автомобиль, и меньше в другом году, где не происходит никаких больших покупок.

Один из способов, чтобы убедиться, что вы не снимать слишком много, чтобы создать систематический план вывода, что прямые депозиты определенную сумму денег от ваших инвестиций в ваш расчетный счет. Это служит в качестве «зарплаты», и если вы только тратить то, что осаждается он может держать вас от погружения в и тратить лишние деньги, которые были на самом деле, выделяемые на будущее – не за текущий год.

Другой успешный подход является то, называется временем сегментирован вывод подходом, при котором производятся инвестиции, чтобы соответствовать временным рамкам, когда вы нуждаетесь в них будете. Например, CD может созреть каждый год, чтобы удовлетворить ваши потребности расходов на этот год.

Если у вас есть деньги в МРК и 401 планов (к), одна вещь, чтобы иметь в виду, как ваши водозабор изменится, когда это требуется Минимальные Распределения начать. Данное положение требует, чтобы вы могли снимать с пенсионного счета в возрасте 70 1/2, и каждый год вы становитесь старше, вы должны уйти немного больше.

При снятии в отставке, самое главное, чтобы планировать и затем измерить против этого плана. Наличие и после плана является наиболее важным, что вы можете сделать, чтобы убедиться, что у вас есть достаточно средств для всех ваших лет выхода на пенсию.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если вы планируете на пенсию до 65 лет, вы, вероятно, уравновешивая волнение возможности того, что лежит впереди в вашей жизни во время этого перехода основного с некоторыми законными интересами. Одна из этих проблем, как заплатить за один из самых больших расходов во время вашего выхода на пенсию лет отказа от расходов на здравоохранение Кармана.

Стоимость медицинской помощи уже дорого для большинства семей. Как отставка приближается, перспектива не становится намного лучше.

На самом деле, в соответствии с Fidelity в среднем пара может рассчитывать потратить $ 275000 на расходы на здравоохранение на протяжении всей их выхода на пенсию. Эта цифра основана на оценке 2017 года и представляет собой увеличение на 6 процентов по сравнению с предыдущим годом ($ 260000 в 2016 году).

Проблема с этими типами оценок является то, что они основаны на ожидаемом пенсионный возраст 65 Итак, что произойдет, если вы на пенсию рано? Как вы, возможно, ожидали, выход на пенсию до 65 лет, может значительно увеличить ваши предполагаемые расходы на здравоохранение.

Насколько ваши предполагаемые расходы на здравоохранение увеличатся, если вы на пенсию до Medicare права в возрасте 65 лет? Вы можете оценить свои расходы на здравоохранение, используя этот калькулятор, предоставленный ААП:

ААП здравоохранения Расходы Калькулятор

Где получить медицинскую страховку

Проактивное планирование медицинского страхования необходимо, чтобы попытаться сохранить ваши расходы на здравоохранение как можно ниже. Обзор ваших вариантов страхования здоровья поможет вам двигаться вперед с уверенностью с вашими планами на пенсию на ваших условиях.

Вот варианты медицинского страхования для сотрудников, принимающих ранний выход на пенсию программы стимулирования:

Получить охват через план медицинского работодателя спонсируемых вашего супруга. Если ваш супруг все еще работает , и право на медицинское страхование через своего работодателя, процесс нахождения резервной страховой полис может быть простым решением.

Это происходит потому, что всякий раз, когда один из супругов теряют медицинское страхование после принятия досрочного выхода на пенсию предложения это считается отборочным событием для целей добавляются к существующему плану. Будьте уверены, чтобы начать процесс обсуждения ваших вариантов выхода на пенсию как можно раньше, если вы состоите в браке, так что вы можете согласовывать сроки для того, когда вы покидаете рабочую силу.

Получить котировки покрытия из частного страхового рынка. Если вы относительно здоровы, вы должны рассмотреть ваши варианты в частном страховом рынке. Ранее даты начала вашего выхода на пенсию, тем больше вероятность того, что принесет пользу вам ходить по магазинам вокруг для правильного страхования. Частное страхование рынок предлагает широкий выбор вариантов покрытия. Но семейные и индивидуальные планы медицинского страхования может в конечном итоге стоить вам больше денег. Это , как говорится, это не помешает взглянуть на частные варианты страхования и вокруг магазина.

Вы можете начать сравнивать страховые планы и цены, используя интернет-рынка. Некоторые примеры полезных сайтов включают ehealthinsurance.com и gohealthinsurance.com. Другой рекомендуемый вариант включает в себя непосредственно работать со страховым брокером. Просто имейте в виду, что если вы в конечном итоге решение для получения медицинского страхования в соответствии с COBRA или доступных медицинских закона, он по-прежнему рекомендуется ходить по магазинам вокруг и сравнить затраты на премиальные и суммы покрытия.

Исследуйте варианты покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском (ACA). Когда вы теряете работодатель освещало это считается квалификационным событием для целей получения покрытия по АСУ. Это означает , что вы можете получить покрытие за пределами нормального периода открытой регистрации. Для ранних пенсионеров, это важно в связи с тем , что субсидии на прибыль на основе доступны в соответствии с Законом о доступных медицинских. В зависимости от суммы вашего нового размера дохода домохозяйств после досрочного выхода на пенсию вы можете иметь право на получение субсидии страховых премий. Эти субсидии основаны на измененный скорректированный валовой доходе в течение года , что политика находится в силе. Вы можете начать сравнение вариантов политики в вашем государстве в  HealthCare.gov . Кроме того, можно оценить , если вы будете иметь право на получение субсидий на основе дохода с помощью калькулятора медицинского страхования Marketplace доступный через Фонд семьи Кайзер.

Проверьте с вашим текущего или предыдущего работодателя , чтобы увидеть , если вы имеете право на медицинское страхование пенсионер. Доля пенсионеров , охваченных предоставляемых работодателем медицинского страхования пенсионеров значительно снизилась за последние несколько десятилетий. По словам Кайзера фонда только 16 до 25 процентов пенсионеров имели дополнительный охват Medicare. Если у вас есть пенсионер медицинского страхование доступного, не забудьте обратить внимание на сроки обслуживания и возрастные требования для получения права. Важно также , чтобы узнать, как эти преимущества изменяются с возрастом.

Используйте COBRA для поддержания покрытия группы в течение 18 месяцев. Когда вы на пенсию , вы можете выбрать , чтобы продолжить освещение группы под COBRA в течение 18 месяцев. Но ваши премии, вероятно , значительно возрастет , так как теперь вы будете платить полную премию самостоятельно. Одно исключение было бы , если у вас есть пенсионер доллары плана здоровья , доступные для компенсации затрат , если у вас есть доступ к плану здоровья пенсионера. Имейте в виду , что если у вас есть сберегательный счет здоровья, вы можете использовать средства из HSA платить страховые взносы для покрытия продолжение здравоохранения через Кобра. Преимущество выбора покрытия COBRA является то , что ваш страховой охват и вам не придется менять поставщиков. Недостатком является то, что вы сейчас теряет субсидию на основе работодателя и будет платить полную стоимость вашего здоровья страховой премии.

В случае, если у вас есть уже существующие условия и будут выходить на пенсию в течение 18 месяцев после поворота 65, COBRA может оказаться лучшим вариантом в этот период неопределенности. До тех пор, пока вы продолжаете платить ваши премии, вы будете в состоянии поддерживать покрытие, пока не имеют право на получение медицинской помощи. Если вы не имеете предварительно существующие условия, выбирая COBRA даст вам дополнительное время, чтобы выяснить ваши следующие шаги для страхования. Тем не менее, вполне возможно, что за вычетом затрат запретительные покрытия будет найден, когда вы получите покрытие под ACA.

Ищите работу с частичной занятостью , которая обеспечивает доступ к медицинскому страхованию. Некоторые работодатели более щедрые , чем другие в отделе льгот. Если вы планируете работать неполный рабочий день во время выхода на пенсию, вы можете быть в состоянии генерировать дополнительный доход при получении медицинского страхования. Вы , скорее всего , все равно придется покрыть все или большую часть стоимости вашего медицинского страхования. Однако, участвуя в плане группы , вы можете иметь доступ к более полному охвату. Проверьте , чтобы увидеть , если потенциальные работодатели в вашем регионе обеспечить страхование медико – санитарной помощи для работников , занятых неполный рабочий день.

Способы взять под контроль своих расходов Future Health Care

Вот некоторые другие вещи, которые следуют учитывать, что поможет снизить отказ от расходов на здравоохранение карманных:

Воспользуйтесь сберегательный счет здоровья в то время как вы все еще работаете. Если вы охвачены высокой франшизы плана медицинского страхования, вы можете сохранить для будущих расходов на здравоохранение в сберегательный счет здоровья (HSA). Сберегательные счета здравоохранения являются очень полезными , поскольку они предлагают тройную освобождение от налогов. Деньги , которые вы положили в HSAs снижает текущую налогооблагаемую прибыль, растут налоги отложены, и выходят из вашего счета без взимания налогов до тех пор , пока вы используете его для покрытия расходов , связанных со здоровьем.

Развитие здоровья привычки , которые помогут до и после того, как вы достигнете выхода на пенсию. Избежание проблемного поведение , такие как курение и ожирение может помочь вам избежать пребываний на пути к высоким текущим и будущим расходам. Важно также , чтобы стать информированным пациентом. По данным поставщиков грамотности здоровья , такие как EdLogics, акцент на образование для более 50 условий высокой стоимости , включая метаболический синдром, сердечно – сосудистые заболевания, диабет и поможет дать возможность людям принять меры и улучшить их общее состояние здоровье и благополучие. Исследование Банка Америки Merrill Lynch показал , что почти две трети не экономить столько , сколько в их планах выхода на пенсию в работе из – за расходов на здравоохранение. Умные здоровья привычки могут помочь сохранить ваши расходы на низком уровне во время выхода на пенсию. Но здоровый образ жизни также может быть ключом к созданию более крупную пенсию заначку.

Создание плана бюджета на пенсию. Создание оценки приблизительной ваших потребностей расходов образа жизни и хочет , может помочь вам в полной мере оценить желаемые потребности пенсионного дохода в сегодняшних долларах. Это также может быть полезным при изучении влияния различных расходов , которые могут измениться , как только вы оставить свою работу (медицинское страхование, поездки и т.д.).

Повысьте денежные резервы. Большинство финансовых планировщиков рекомендуют поддерживать по крайней мере 3 до 6 месяцев расходы на проживание в аварийном фонде. Если вы на пенсию рано , вы должны рассмотреть экономить больше , чем эта оценка приблизительные. Создание краткосрочных ликвидных сбережений на счетах , такие как сберегательный счет, проверка процентов, фонд денежного рынка, кратковременный компакт – диски или казначейских векселя может помочь вам покрыть прогнозируемый максимум из своего кармана расходов на здравоохранение. Эти дополнительные сбережения также могут быть полезны в соответствии налогооблагаемый доход как можно ниже. Медицинское страхование субсидий на основе модифицированных скорректированного валового дохода за год вы хотите охват.

Использование методов смарт – доход налогового планирования , чтобы сохранить ваши расходы на премиальные низкой. Вы , скорее всего , не уйдет в отставку до первого создания базового плана доходов. Кроме того , вы должны иметь базовый план налогового , чтобы помочь вам выяснить способы структурировать ваш пенсионный доход в налоговой умной манере. Для ранних пенсионеров , опирающихся на гарантированные страхуемости через рынок здравоохранения, налоговое планирование может также помочь вам снизить страховые взносы. Безналоговая доход от Roth 401 (к), Roth IRA, или HSA может быть ценной частью вашего плана налогов. Как уже упоминалось ранее, страховые ACA субсидии доход на основе текущего премиум года. Эффективное налоговое планирование может помочь вам достичь целей жизни расходов, минимизируя расходы на медицинское страхование.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

От клиентов и читателей, вот семь наиболее распространенных пенсионные вопросы, я попросил.

1. Когда я должен начать принимать социальное обеспечение?

Вопрос, когда взять социальное обеспечение находится в верхней части списка, потому что это решение почти каждый американец должен сделать. Вы получаете меньше ежемесячный доход, если вы начинаете рано выгоды, и более ежемесячный доход, если вы начнете преимущества в более позднем возрасте. Слишком многие люди считают, что это простое решение – и они принимают тот вариант, который вкладывает больше денег в карманах на ранних стадиях.

Упрощенный выбор, как это может стоить тысячи семей (в некоторых случаях даже сотни тысяч) упущенных выгод. Вместо того, чтобы принять решение о социальном обеспечении, независимо от остальной части вашей ситуации, вы должны смотреть на то, как она вписывается в целостной со всеми аспектами вашего плана пенсионного дохода, такие как инфляция, долговечность, потребность в гарантированный доход, сумма финансовые активы у вас есть, ваши планы, чтобы работать неполный рабочий день выхода на пенсию, и ваша налоговая ситуация.

2. Как долго мои деньги в последний раз?

Это общий пенсионный вопрос, и, к сожалению, один из самых трудных, чтобы ответить. Для того, чтобы ответить на него вы должны оценить вещи, как долго вы будете жить, сколько вы будете тратить, какую норму прибыли вы будете зарабатывать на сбережения и инвестиции, какие виды медицинских расходов, вы будете нести, и какие налоговые ставки будут. После того, как вы проектировали эти элементы, вы можете оценить, как долго ваши деньги будут длиться в отставке.

Однако, вместо того, чтобы решения на «число», лучше придумать несколько разных сценариев, которые показывают, сколько вам потребуется, если ваши доходы были ниже, или если вы потратили больше. Этот тип планирования даст вам ряд сбережений, необходимых, которые я думаю, что это лучший подход, чем ориентация на один номер.

3. Сколько денег мне нужно на пенсию?

Как на пенсию выше вопросов, ответ на этот вопрос зависит от многих переменных. Некоторые люди тратят очень мало, работал на той же работе всю свою жизнь, и уйдет в отставку с ощутимым месячной пенсии. Они, возможно, потребуются очень мало денег за эту пенсию, чтобы поддерживать комфортный образ жизни. Другие люди привыкли тратить много и не имеют пенсий. Они будут либо нужно большое количество сбережений, чтобы поддержать их образ жизни, или они должны найти способ, чтобы быть счастливым, живущих на менее.

4. Должен ли я купить аннуитет?

Аннуитета является страховым продуктом, который обеспечивает ваш доход на всю жизнь. Если у вас есть другие источники гарантированного дохода, таких как социальное обеспечение и пенсию, и эти источники покрывают большую часть ваших расходов на проживание на пенсии, то вы, вероятно, не имеют необходимости страховать дополнительный доход. Однако, если вы не имеете много гарантированного дохода, то это может иметь смысл, чтобы взять некоторые из ваших сбережений и использовать его, чтобы купить аннуитет, который будет страховать минимальное количество будущих доходов. Это решение, как и большинство финансовых решений, является одним из лучших в рамках целостного финансового плана.

5. Сколько я буду тратить?

Некоторые люди тратят еще раз на пенсию; они путешествуют или больше заниматься хобби, таких как гольф, катание на лыжах, катание на лодках и т.д. Другие находят, что они тратят меньше, так как они больше не коммутирующих, платить за химчистку, или есть, как много. Для того, чтобы определить, сколько вы можете потратить на пенсию первым сесть и изучить текущие расходы. Тогда оценка, какие элементы могут увеличиваться или уменьшаться, чтобы прийти с пенсионным бюджетом. Если ваш работодатель не предлагает план медицинского обслуживания для пенсионеров, то убедитесь, что вы фактор премии в области здравоохранения, что вам нужно будет заплатить из своего кармана.

6. Как я платить за медицинские расходы в отставку?

Охват Medicare здравоохранения начинается в возрасте 65 лет, но, в среднем, она будет охватывать только около 50% от ваших общих расходов на здравоохранение в отставке. Вы будете иметь карманные расходы для ухода за глазами, стоматологический, слух, доплат, премий Medicare Part B, и взносы других дополнительных страховых полисов вы можете приобрести такие как Медигэп политики и долгосрочного страхования по уходу.

 Медицинские расходы могут значительно варьироваться в зависимости от географического положения, но в среднем, рассчитывать потратить около $ 5000 – $ 10000 в год на человека.

7. Должен ли я принять мою пенсию, как единовременную?

Многие пенсии предлагают вариант единовременной выплаты или опцион аннуитета, который платит ежемесячный доход на всю жизнь. Я вижу слишком много людей, взять единовременную сумму без тщательного анализа результатов прижизненных их потенциальных вариантов. Когда смотрел на более ожидаемой продолжительности жизни, вариант аннуитета может быть гораздо лучшим выбором, чем сумма выплаты. Обязательно вдумчиво изучить ваш пенсионный выбор в свете всей финансовой картины, прежде чем принять решение.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Создание комфортного выхода на пенсию, вероятно, является самой большой финансовой проблемой, что любой человек может столкнуться. К сожалению, это одна задача, для которых плохо подготовлены многие рабочие.

Не Сохранение достаточно для выхода на пенсию?

Исследование показало, что GoBankingRates.com 56% опрошенных работников было меньше, чем $ 10000 сохранены в сторону выхода на пенсию. Что еще хуже, почти одна треть работников в возрасте 55 лет и старше сообщили об отсутствии пенсионных накоплений. Некоторые из людей в этой группе могут иметь пенсию рассчитывать, но большинство из них, вероятно, в финансовом отношении не готовы выйти на работу. Социального обеспечения предназначены только для замены части дохода на пенсии, так что те, кто находится примерно в 10 лет до выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они сэкономили, необходимо разработать план для успешного удара по финишной линии.

К счастью, 10-летний срок еще достаточно времени, чтобы достичь прочной финансовой позиции. “Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет, вы можете быть в состоянии накопить небольшое состояние при правильном планировании,»говорит Патрик Траверс, инвестиционный консультант представитель, MoneyCoach, Mt. Приятный, SC

Те, кто не сохранило много денег, нужно сделать честную оценку того, где они находятся и какие жертвы они готовы сделать. Сделав несколько шагов, необходимых в настоящее время может сделать мир разницы вниз по дороге.

1. Оценка текущей ситуации

Необходимость правильного планирования выхода на пенсию так же важно, как никогда. Никто не любит признавать, что они могут быть плохо подготовлены для выхода на пенсию, но честная оценка того, где один финансово имеет жизненно важное значение для того, чтобы создать план, который может точно адресовать любые недостатки.

Начните с подсчета, сколько накоплено на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Это включает в себя остатки на индивидуальные пенсионные счета (IRA), а также на рабочем месте пенсионных планов, таких как 401 (к) или 403 (б). Включают налогооблагаемые счета, если они будут использоваться специально для выхода на пенсию, но не использовать деньги, сэкономленные на чрезвычайные ситуации или крупные покупки, такие как новый автомобиль.

2. Определить источники дохода

Существующие пенсионные накопления должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода на пенсии, но это не обязательно может быть единственным источником. Дополнительный доход может исходить от количества мест за пределами сбережений, и вы также должны учитывать, что деньги.

Большинство работников право на получении пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как карьера заработок, продолжительность истории работы и возраст, в котором принимаются выгоды. Для работников, не имеющих текущих пенсионных сбережений, это может быть их только по выбытию активов. Сайт социального обеспечения правительства предоставляет оценщик пенсионных выплат, чтобы помочь определить, какой ежемесячный доход вы можете рассчитывать на пенсии.

Для тех работников, которым посчастливиться быть охвачены пенсионным планом, должен быть добавлен ежемесячный доход от этого актива. Вы можете также подсчитывать доход от работы неполный рабочий день, а при выходе на пенсию, если это вероятность.

3. Определение целей и планов для выхода на пенсию

Это доказывает, что является существенным фактором в планировании отставки. Кто-то, кто планирует сокращение в меньшей собственности и жизни тихий, скромный образ жизни после выхода на пенсию будет иметь очень разные финансовые потребности от пенсионера, который планирует путешествовать экстенсивно.

Люди должны разработать ежемесячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсии, такие как жилье, питание, обедая и досуг. Расходы на здравоохранение и медицинские расходы, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, отпускаемых по рецепту лекарств и посещения врача может быть существенным в дальнейшей жизни, поэтому включать их в любой бюджетной сметы.

4. Определить Цель пенсионного возраста

Кто-то, кто 10 лет до выхода на пенсию может быть в возрасте 45 лет, если они хорошо подготовлены в финансовом отношении и готовы выйти из рабочей силы, или же стара, как 65 или 70, если они не. С средней продолжительностью жизни продолжает расти, люди в хорошем здоровье, должны делать свои оценки пенсионного планирования при условии, что они должны будут финансировать пенсию, которая потенциально может длиться три десятилетия или больше.

Планирование для выхода на пенсию означает, что оценки не только ожидаемые привычки в отставку, но и сколько лет выхода на пенсию может продолжаться. Изъятия из обращения, который длится от 30 до 40 лет выглядит намного отличается от той, которая может только последняя половина этого времени. В то время как ранний выход на пенсию, скорее всего, цель многих рабочих, разумная целевая дата выхода на пенсию управляет баланс между размером пенсионного портфеля и продолжительности времени, что заначка может адекватно поддерживать.

«Лучший способ определить целевую дату выхода на пенсию, чтобы рассмотреть, когда у вас будет достаточно, чтобы жить на пенсию, не кончаются деньги. Это всегда лучше, чтобы сделать консервативные допущения в случае, если ваши оценки являются откусили,»говорит Кирк Чишоле, менеджер богатства в инновационной консультативную группе в Лексингтоне, штат Массачусетс.

5. Противостоять любой дефицит

Все числа, собранных в этой точке должно помочь ответить на самый важный вопрос всех – сделать накопленные пенсионные активы превышают предполагаемую сумму, необходимую для полного финансирования выхода на пенсию? Если ответ да, то это очень важно сохранить финансирование пенсионных счетов, чтобы сохранить темп и остаться на трассе. Если ответ нет, то это время, чтобы выяснить, как закрыть этот пробел.

С 10 лет идти до выхода на пенсию, работники, которые отстают от графика необходимо выяснить способы, чтобы добавить к сберегательным счетам. Сочетание увеличения ставок экономии и урезания ненужных расходов, скорее всего, необходимо для того, чтобы сделать существенные изменения. Люди должны понять, сколько дополнительных сбережения они должны закрыть дефицит и внести соответствующие изменения в ставки взносов для МРКА и 401 счетов (к). Автоматические варианты экономии за счет заработной платы или банковский счет отчислений часто идеально подходит для хранения сбережений на трассе.

«На самом деле, нет никаких финансовых фокусов финансового консультант может сделать для того чтобы сделать вашу ситуацию лучше. Он собирается взять тяжелую работу и привыкает к жизни на менее в отставке. Это не означает, что она не может быть сделано, но иметь план перехода и кто-то там подотчетности и поддержки имеет решающее значение,»говорит Марк Хебнер, основатель и президент компании Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния., И автор «индексные фонды: 12-Step восстановление программы для активных инвесторов.»

6. Оценка толерантности к риску

Как работники начинают предпенсионный возраст, портфель распределение должно постепенно превратить более консервативно, чтобы сохранить сбережения, которые уже накопились. Медведь рынка лишь горстка лет, оставшихся до выхода на пенсию может парализовать любые планы, чтобы выйти из рабочей силы на время. Пенсионные портфели на данном этапе должны быть направлены в первую очередь на высококачественных дивидендов высокооплачиваемую акции и инвестиционного класса облигаций производить как консервативный рост и доход. В качестве ориентира, инвесторы должны вычесть их возраст от 110, чтобы определить, сколько инвестировать в акции. Например, 70-летний должны быть направлены на выделение 40% акций и 60% облигаций.

Искушение тех, кто за свои сбережения часто нарастить портфель риск для того, чтобы попытаться произвести выше среднего возвращается. Хотя эта стратегия может быть успешной в некоторых случаях, это часто приносит смешанные результаты. Инвесторы, принимающие стратегию высокого риска, иногда могут оказаться усугубляет ситуацию, совершая более рискованные активы в неправильное время. Некоторый дополнительный риск может быть целесообразным в зависимости от индивидуальных предпочтений и терпимости, но, принимая на себя слишком много риски может быть опасным. Увеличение ассигнований акций на 10%, может быть уместным в этом случае для риск-терпимо.

7. Обратитесь к финансовому консультанту, если требуется

Управление капиталом является областью знаний для относительно небольшого числа лиц. Консалтинг финансовый советник или планировщик может быть мудрым курс действий для тех, кто хочет профессиональный контроль за их личной ситуации. Хороший планировщик гарантирует, что пенсионный портфель поддерживает распределение активов риски необходимости, а в некоторых случаях могут давать рекомендации по более широкому кругу вопросов планирования недвижимости, а также. Планировщики, в среднем взимают примерно 1% от общего объема активов под управлением ежегодно за свои услуги. Это в целом целесообразно выбрать планировщик, который получает доход в зависимости от размера портфеля удалось, вместо того, чтобы тот, который зарабатывает комиссий на основе продуктов, которые он или она продает.

Нижняя линия

Если вы немного сохранить для выхода на пенсию, вы должны думать об этом, как звонок будильника, чтобы получить серьезные о превращении вещи вокруг.

«Если вы 55 и„мало сбережений“, вы бы лучше принять решительные меры, чтобы догнать, пока вы по-прежнему заняты и получать доход. Говорят, что 50-х людей (и в начале 60-х годов) являются их «зарабатывающие лет», когда у них меньше расходов – дети ушли, дом либо погашается или был куплен по низкой цене лет назад, и т.д. – и поэтому они может убрать больше их забирать домой платить. Получить занят,»говорит Джон Фрай, CFA, директор по инвестициям, Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз, штат Калифорния. Лучше затянуть пояса, чем иметь, чтобы сделать это, когда ваши в ваших 80-х.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Что вы можете сделать, чтобы увеличить шансы Жизнь Комфортно в отставку

Многие люди только начинают инвестировать, потому что они думают перед выходом на пенсию. Это не то, что они желают пассивного дохода сегодня, но, скорее, они планируют на продолжение работать на протяжении всей их карьеры, и хотите, чтобы убедиться, что, когда они больше не могут появляться в офисе или пробивать времени суток. Кроме того, они никогда не придется беспокоиться о вводе пищи на столе, будучи в состоянии позволить себе лекарства по рецепту, имея место, чтобы жить, или быть в состоянии платить за вещи, которые обеспечивают как развлечение и удовольствие в их жизни.

Фантастический пример того, что возможно, когда вы думаете, в долгосрочной перспективе и организовать ваши финансовые дела мудро Энн Шейбер, отставной IRS агент, который накопил состояние, что в 2016 году с поправкой на инфляцию доллара, будет стоить $ 34380000 в современной покупательной способности (в время она умерла в 1995 году, рыночная стоимость превысила $ 22 млн). Она сделала это, начиная лишь с небольшим количеством сбережений и скромной пенсией, строительство каждой позиции в своем портфеле от крохотной квартирки в Нью-Йорке, который она называла домом. Вы можете прочитать о судьбе Энн Шейбер в этом случае исследование, и разрушение некоторых из уроков, которые мы можем извлечь из ее поведения. Другим примером может служить уборщиком Рональд Рид, который заработал около минимальной заработной платы работающих в Sears. Когда он умер, он был обнаружен, что он спокойно накопил более $ 8000000 в акции голубых фишек. Его доход в виде дивидендов был в шести чисел в год. Этот список можно продолжать и дальше, но дело в том, что эти люди не обязательно являются исключительными с точки зрения интеллекта или количества часов они работали.

 Скорее всего, они воспользовались силой рецептурой, дали себе длинную полосу, чтобы их деньги растут, направлено на снижение риска, и понял, что, в конечном счете, доля акций не более, и не менее, чем доли собственности в реальный действующий бизнес; что, когда речь идет о приобретении акций, ваша работа заключается в основном, чтобы купить прибыль.

Если вы хотите выйти на пенсию богатым, вы должны понимать, что время это деньги

Самый важный ключ к пенсии богатым, чтобы начать инвестировать как можно раньше, а затем, чтобы жить как можно дольше. Многие рабочие, привязали за наличные деньги или присматривается крупные покупки, говорят сами они могут наверстать упущенное время, делая более высокие взносы в последующие годы. К сожалению, деньги не работает таким образом. Благодаря силе сложные проценты, денежные средства инвестируются сегодня имеет непропорциональное влияние на уровень благосостояния при выходе на пенсию.

Для того, чтобы поставить вопрос в перспективе, рассмотрим два возможных сценария; и предположим, наш гипотетический инвестор уходит в отставку в 65 лет и пользуется ежегодный усугубляются норму прибыли 10%, что, как правило, считается обычным и удовлетворительным для акций в течение длительных периодов времени.

John 40 лет и инвестирует $ 20000 в год для выхода на пенсию. Charlotte 21 лет и инвестирует $ 5000 в год для выхода на пенсию. К тому времени каждый из этих людей на пенсию, они инвестировали $ 400 000 и $ 220 000 соответственно. Тем не менее, из-за силы сложных процентов, Джон уйдет в отставку с половиной денег как Шарлотта, несмотря на инвестирование в два раза больше! (Джон уйдет в отставку с $ 1,97 млн ​​Шарлотты с $ 3,26 миллионов).

Мораль истории? Хватит грабить ваше будущее платить за сегодня.

Увеличить ваши шансы на Уходящий Rich По Maxing отметить вклад Limit Годовой IRA

Когда дело доходит до пределов вклада ИРА, девиз дяди Сэма, кажется, «использовать ее или потерять его». Рабочие, которые не сотворили максимально допустимый вклад в их традиционном или Roth IRA по дате отсечения плоски повез, если они не находятся в их середине пятидесятых и претендовать на что-то известное как догоняющий вклад.

Почему IRAs такое большое дело? Они позволяют вам наслаждаться либо налоги отложены или не облагаемый налогом ростом, в зависимости от типа ИРА вы используете. Это, в свою очередь, позволяет использовать такие стратегии, как размещение активов. Например, Roth IRA ближе всего к идеальному налогового укрытии, которое существует в Соединенных Штатах. До тех пор, пока вы будете следовать правилам и не делают ничего слишком необычного, вы можете эффективно избежать уплаты налогов на любом из ваших доходов от прироста капитала или дивидендов для жизни.

Как важно, IRAs имеют различные типы уровней защиты активов. Рот ИРА, в качестве иллюстрации, как правило, защищены от кредиторов на сумму до примерно 1,25 $ млн (сумма с учетом инфляции и изменения с течением времени, так что не забудьте проверить самые последние таблицы) в случае банкротства, с лишь несколько видов обязательств, находящихся в состоянии вторгнуться в защиту, в том числе налоговых залогов и развод поселений. Другие виды МРК не имеют ограничений на количество банкротства защиты, которую они предлагают.

В полной мере воспользоваться Matching работодателя на Ваш 401 (к)

Многие компании будут соответствовать значительную часть своих доходов на основе взносов, вносимых в 401 (к) план. Если вам посчастливилось работать в таком бизнесе, и миллионы американцев, воспользоваться в полной мере! Если вы этого не сделаете, вы отходя от свободных денег. Даже если вы все эти ваши 401 (к) взносы припаркованы в денежных средствах и их эквивалентах, часто мгновенно, практически без риска 50% до 100% или более возврата.

Не деньги из вашего пенсионного плана Когда вы меняете место работы – Используйте Rollover IRA, чтобы избежать ранних Штрафов Стяжных и налогов

Если вы что-нибудь, как средний американский рабочий, шансы довольно существенными вы собираетесь менять работу в какой-то момент в течение вашей карьеры. Когда это происходит, самая глупая вещь, которую вы могли бы сделать в большинстве случаев это наличные деньги из ваших пенсионных инвестиций.

Вместо пролонгировать поступления в опрокидывание ИРА или 401k плана вашего нового работодателя. В дополнении к избегая значительные налоги и ранние штрафы абстиненции, которые вы в противном случае могли бы понесены, вы будете в состоянии держать свои деньги работать на вас облагаемый налог или налоги отложены, что делает его намного более вероятно, вы достигнете выхода на пенсию с более денег, чем вы в противном случае пришлось бы. Учитывая достаточно времени, – вы уже видели власть несколько десятилетий может иметь по-видимому, небольшие количества денег – это может означать разницу между отдыхала на Таити и того, чтобы принять неполный рабочий день, чтобы дополнить ваш доход.

Используйте свои свободные средства для приобретения производственных активов и избежать обязательств

В конце концов, для большинства людей, лучший способ разбогатеть выход на пенсии, чтобы получить ваши руки на собственности производственных активов, в частности, пакеты акций в отличном бизнесе. Действительно замечательный бизнес, купил на разумной цене, может творить чудеса в отношениях очень мало людей, кажется, понимают. Широкая публика дурацки фокусируется на краткосрочной рыночной стоимости – я обычно определяют как-нибудь менее пяти лет является краткосрочным – и, в процессе, не попадает в лес за деревьями.

Посмотрите на компании, как Херши. Пример того, как внутренняя стоимость может отличаться от рыночной котировки опыт владельца, который держал ее в период между 2005 и 2009 годах, когда акции потеряли 50% своей стоимости, постепенно снижается, несмотря на прибыль является штраф, дивиденды растут, а / отношение р е , соотношение ПЭГ и ПЭГ соотношение дивидендов с поправкой на все время хорошо. Вы бы был дураком, чтобы продать его или даже потерять сон минуты над ним. Доля компании на рынке является исключительной. Его отдача от материального капитала захватывает дух.

Это бизнес, который существует уже более века. Он плыл через Великую депрессию, которая была худшей экономической катастрофой в 600 лет. Он сделал это через 1973-1974 расплавления. Она пережила дот-комов. Он продолжал идти в течение 2007-2009 коллапса. Сегодня фирма объявила о своем 346-м подряд квартальный дивиденд; непрерывная цепь проверок разослал владельцам восходящих поколений. Все знают, как фантастический это предприятие, но мало кто на самом деле сделать что-то об этом.

Рассмотрим это: Представьте себе, что в конце 1982 г. Hershey является крупнейшим шоколадная компания в стране; имя практически каждый гражданин, молодой и старый, знает. Вы решили, что вы хотите купить $ 100000 на сумму собственности. Это самое голубые из голубых фишек. Она имеет сильный баланс. Это именно то, что вы хотите в ваших брокерских счетах и ​​целевые funds.This не совсем радикальное предложение любых средств. Что бы произошло?

По состоянию на май 2016 года, вы бы сидели где-то около 49,739 акций акций с рыночной стоимостью $ 4,582,951.46 плюс вы собрали $ 1,174,337.79 дивидендов в денежной форме по пути к большому общей сложности $ 5,757,289.25. Это предполагает, что вы не реинвестировать любого из этих дивидендов, либо, и что вы никогда не купили другую часть для остальной части вашей жизни!

Тем не менее, сколько людей вы знаете, собственные акции Hershey? Сколько людей вокруг вас есть акции него спрятан на своих счетах?

В моей семье это поведение является частью того , как мы работаем. На Рождество, мой муж и я дал акции Hershey для самых маленьких членов обеих сторон генеалогического древа. Мы имеем его в нашем портфеле. У нас она сунула в портфелях наших родителей. Он набивается в портфелях мы разработали для наших братьев и сестер. Это так  просто . Никто не делает это. Никто не использует его, кажется. Часто богатеют требует делать что – то , что находится прямо перед вашим лицом; настолько вездесущи , что вы стали слепы к нему. Мы сделали существенную ставку , что 25, 50 и более лет с этого времени, Hershey будет утопить членов нашей семьи с потоками денежных средств. Всякий раз , когда мы считаем , что это разумно ценится, мы покупаем больше.

Найдите Hershey. Есть часто вещи прямо перед вами, то вы  знаете ,  имеют низкий шанс потерять деньги в течение длительного периода времени и не легкие задачи. Воспользуйтесь вашими специализированных знаний. Убедитесь , что у вас есть достаточно диверсификации , чтобы защитить себя , если вы не правы. Не покупайте акции на полях. Это не так сложно. Время и рецептура будет делать тяжелую работу , если вы позволите. Вы должны посадить правильные семена в правой почве , а затем выйти из пути.

Будьте готовы, чтобы найти пути расширения Pie

Не только сократить расходы, найти способ, чтобы заработать больше денег! Принимая на стороне работы или превращения хобби в бизнес предприятия, вы можете создать дополнительные источники дохода, чтобы помочь финансировать свой выход на пенсию. Во многих случаях это является отличной альтернативой для сокращения расходов, поскольку это позволяет сохранить текущий уровень жизни, обеспечивая при этом для своего будущего.

Как полный рабочий день студентов больше, чем десять лет назад, мой муж и я делал почти $ 100000 в год с частичной занятостью побочных проектов и работ. Это позволило нам финансировать наши инвестиции, как мы жили значительно ниже наших средств. Мы не говорили никому об этом. Мы не стали ждать людей, чтобы предложить нам возможность в большинстве случаев. Мы выяснили, что мы могли бы продавать мир – какие товары и услуги, которые мы могли бы предоставить другим людям, и для которых они были бы рады написать нам чек – и мы создали системы, которые работали для нас, пока мы спали. Если бы мы сосредоточены на просто резки купоны, это заняло бы нас гораздо больше времени, чтобы быть там, где мы находимся сегодня.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.