Вы проделали большую работу по созданию письменного бюджета. Вы прошли через список ваших расходов, наметил, где каждый цент из вашей зарплаты уходит и ставить перед собой цели, которые являются реалистичными и амбициозны.
Там только одна проблема. Вы с трудом прилипание к вашему плану.
Конечно, ваш бюджет великолепно звучит в теории. К сожалению, сопротивляясь искушению заказать этот второй напиток, пропустить обед с друзьями, или продолжать носить потертую одежду не чувствует то же самое в запале.
Как вы можете мотивировать себя придерживаться вашего бюджета? Вот четыре подсказки.
1. Создание визуализаций совета
Вы можете создать визуализацию доску (или доску мечты), используя различные методы. Один из вариантов заключается в буквальном смысле вырезать фотографии из журналов и лавировать их на пробковой доске. Другой способ заключается в использовании Pinterest, чтобы сделать цифровую визуализацию платы.
Конкретный тип платы создания не имеет значения. Важно, чтобы создать эту визуализацию доску , чтобы показать вам причину , почему вы хотите , чтобы придерживаться вашего бюджета.
Может быть, вы хотели бы быть долгов. Возможно, вы сохраняете для конкретной цели, такие как авансовый платеж на дом вашей мечты. Может быть, вы хотите купить конкретный автомобиль или отправить ребенка в колледж.
доска Вашей мечты может иметь картину великолепного дома, хороший автомобиль, выпускной колпак, или некоторые стилизованный интернет макет, что означает свободу долга.
Независимо от того, какой цели (ы) у вас есть, положить их на борту вашей мечты и разместить его где-нибудь, вы будете видеть его часто.
Это обеспечивает постоянное напоминание о том, что вы работаете в направлении.
2. Поддержание общественного подотчетности
Поделитесь целями (ы) на социальной медиа, такие как Facebook, Twitter, Instagram или блоге. Регулярно обновляйте ваши читатель, последователь и друг о вашем прогрессе. Будьте прозрачны шаг назад вы могли бы принять, как хорошо.
Поддержание чувства общественной ответственности может заставить вас придерживаться ваших орудий. В этом процессе, вы, вероятно, образуют онлайн дружеские отношения с другими людьми, которые преследуют те же цели. Эти отношения онлайн может дополнительно мотивировать вас придерживаться своего плана. Там нет ничего, как с сообществом, чтобы поддержать вас.
3. Наслаждайтесь Журнальные снисхождения
Вы очень маловероятно, чтобы придерживаться бюджета, что это слишком строги. Позвольте себе приказать, что латте время от времени. Включите специальные лакомства или послабления в праздник.
Это вовсе не означает, что специальные угощения должны быть зарезервированы только для больших торжеств. Это означает обратное. Каждый раз, когда вы заказываете специальное удовольствие, как и ледяной латте ты так любишь, само лакомство служит мини-праздник, даже если нет особого повода происходит.
Празднуя само удовольствие, вы чествование и наслаждаться, что лакомство за то, что это: отклонение от нормы, что вам понравится, потому что это особенный.
Вместо того, чтобы нормализовать себя накачанной образ жизни, вы позволяете себе иногда впадать в небольшом угощении. Все это время, вы по-прежнему поддерживать образ жизни, который не держать вас жить от зарплаты до зарплаты.
4. Отслеживать ваши успехи
Давайте представим себе, что ваша экономия цель составляет $ 5000.
Это может чувствовать себя огромное количество. Такая большая цель может быть огромной.
Вы больше шансов остаться на трассе, если установить различные вехи на этом пути. Может быть, когда вы сохраняете ваш первый $ 100, вы можете сделать обновление Facebook или блоге празднуя свой прогресс. Когда вы дойдете до $ 500, или ваш первый $ 1000, выкроить время, чтобы наслаждаться успехом.
Идея заключается в том, чтобы отслеживать и отмечать эти маленькие вехи вдоль вашего пути, чтобы разбить его. В конце концов, идея сделать это через детский сад для окончания колледжа кажется огромной, сложной деятельностью.
Если разбить его на более мелкие шаги – отделочных первый класс, то второй класс, а затем третий класс – процесс, кажется, не совсем так долго или подавляющим. То же самое верно, когда речь заходит о ваших финансовых целях.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Когда дело доходит до оплаты за колледж, чем раньше вы начнете, тем лучше. Но начала работы может быть огромным. Стоимость колледжа выдвижным это, как ожидается, удвоится в течение следующих 10 лет, и есть множество других неизвестных для планирования. Общественный или частный университет? В штате или вне государства? Будет ли ваш ребенок получить стипендию? Как насчет аспирантуры?
К счастью, вам не нужно знать ответы на все эти вопросы, чтобы начать экономить.
Вот некоторые из наиболее полезных стратегий для принятия решения о том, сколько сохранить для колледжа.
1. Выберите конечную цель
Одним из наиболее распространенных способов установки сберегательных целей на основе прогнозируемой стоимости колледжа. Это помогает начать с помощью одного из калькуляторов там , чтобы помочь вам оценить стоимость колледжа для вашего ребенка, на основе таких факторов , как возраст ребенка, тип школы , вы ожидаете , что ваш ребенок посещать, и ожидаемый рост стоимости колледжа. Вы должны также рассмотреть вопрос о том , существует ли конкретная школа , которую вы уже знаете , что ваш ребенок хочет присутствовать.
Получение немного шока? Хорошая новость заключается в том, что ли вы экономить на в состоянии, вне государства, или частные, вы не должны планировать на всю сумму.
Многие финансовые консультанты, а не рекомендуем экономить около одной трети от стоимости колледжа, в надежде, что остальные будут исходить от финансовой помощи, стипендий, а также текущего родителя и / или студенческого дохода (например, работа в исследовании).
Это может сделать задачу сохранения для колледжа чувствовать себя более реалистичными и достижимыми.
Допустим, например, что ваш ребенок родился в 2017 году, и вы готовы, чтобы начать экономить сейчас (хорошо для вас!) Для того, чтобы заплатить за ⅓ проектируемой стоимости обучения в колледже, ваша конечная цель может быть $ 73700 для публичных входов государственный университет, $ 116800 для общественности, вне состояния школы и $ 145100 для частного колледжа.
2. Установить правильный Ежемесячная цель для вашего сберегательного инструмента
Является ли это слишком трудно представить себе конечную цель, лет? Рассмотрим ходьбе его обратно в сумму ежемесячного взноса. Только помните , что , как вы сохраняете будет иметь большое влияние на сколько вы сэкономите время ваш ребенок начинает колледж.
Многие специалисты рекомендуют использовать сберегательный план 529 колледжа, налоговый благополучные инвестиционный счет, который работает как Roth IRA для колледжа. 529 план предлагает рост и снятие для квалифицированных высших расходов на образование, которые включают обучение & сборы, комнату & доску, книги, компьютеры и специальные расходы на образование не облагаемый налог.
Что это значит для тебя? Выбор 529 плана может означать гораздо более низкий ежемесячный взнос, так как деньги растет с течением времени. С 529 плана, рекомендуемые ежемесячные взносы для ребенка, рожденного в 2017 году составит около $ 165 для государственной школы в штате, $ 260 для населения вне государства, или $ 325 для частного университета.
Если вы собираетесь сохранить с помощью учетной записи традиционных сбережений или обложен налогом инвестиционного счета, вы хотите настроить ваш ежемесячный взнос соответственно. Например, в настоящее время средняя процентная ставка по сберегательным счетам 0,06 процента APY.
В таком случае, в сберегательном счете, вам нужно внести около $ 300 в месяц в течение 18 лет, чтобы заплатить за 1/3 прогнозируемой стоимости общественности, в штате колледж, около $ 500 для вне государства, и около $ 600 в месяц для частного университета.
Почти вдвое необходимые сбережения по сравнению с 529!
Использование облагаемого инвестиционного счета может дать значительно более высокую прибыль от своих сбережений. При средней доходности 7 процентов, ежемесячный взнос в размере около $ 190 для покрытия прогнозируемых расходов университета общественных в состоянии, $ 300 для вне состояния, или около $ 390 на частный колледж. Тем не менее, вы пропустите на освобождение от уплаты налогов на 529 плана на дивиденды и прибыль.
3. Решите, на основе чего вы можете себе позволить
Наконец, вы можете установить ежемесячные сберегательные цели для колледжа на основе того, что ваша семья может себе позволить. Это хороший подход, если не так много для маневра в вашем бюджете.
Конечно, что доступное будет варьироваться в широких пределах от одной семьи к другому. Если вы не уверены , что это выполнимо для вашей семьи, попробуйте разбить его , используя правило просветов Фонда 10 формулы.
Хотя изначально задумывались как ориентир для колледжей, стремящихся расширить доступ к высшему образованию, формула, конечно, может быть использована семьями. Такой подход рекомендует семьи платить за колледж с использованием контрольных показателей:
Семьи сохранить 10 процентов своего дискреционного дохода;
Семьи сохранить в течение 10 лет; а также
Студенты работают по 10 часов в неделю во время участия в колледже.
Дискреционная доход, как правило, определяется как общий доход после уплаты налогов, за вычетом всех минимальные затраты выживания, таких как продукты питания, медикаменты, жилье, коммунальные услуги, страхование, транспорт и т.д.
Lumina Фонд утверждает , что для целей этих критериев, любой доход выше 200 процентов от федерального уровня бедности является «дискреционным.» Для семьи из 4 людей в 2017 году, что будет какой – либо доход более $ 49200.
Следуя этой формуле, семья делает в среднем 100 000 $ в год может сэкономить 10 процентов от оставшихся $ 50800, или $ 423 в месяц. За 10 лет, это почти $ 51000 сохранены для колледжа. С студент работает 10 часов в неделю в течение 50 недель в год в текущем $ 7,25 минимальной заработной платы, то это еще $ 3625, на общую сумму вклада в размере $ 14500 в течение 4 лет.
Конечно, если ваш доход увеличивается или уменьшается, ваши вклады могут быть соответствующим образом скорректированы. И вы всегда можете сделать эту методологию идти дальше, используя налоговый благополучный инструмент сбережения расти ваших денег в течение долгого времени.
Например, если в семье с 8-летним ребенком начала экономить $ 423 месяц в плане 529 экономии, эта сумма может вырасти до $ 75300 за 10 лет. Это было бы достаточно, чтобы покрыть ⅓ расходов, которые специалисты рекомендуют для школы общественных вне-состояния, или около ½ стоимости университета в штате.
Последние мысли
Хотя это легко получить наклейку шок от резкого повышения затрат колледжа, помните, что сумма, которую необходимо сохранить, вероятно, значительно ниже.
Важно, чтобы начать как можно раньше, и быть последовательным с сохранением. Однако, если ваш ребенок старше, не паникуйте, вы можете сэкономить значительную сумму в более короткие сроки.
Финансовая помощь, стипендии, студенческие работы, ваш доход в то время как ваш ребенок учится в колледже, а также взносы семьи все это может помочь восполнить остальное.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Все платежи и расходы, что нужно включить в бюджет
Бюджетирование для вашей первой квартиры может быть немного сложнее, особенно если вы также новыми для управления своими деньгами.
Может быть, вы только что закончили колледж, может быть, вы только что получили свой первый полный рабочий день, или, может быть, у вас есть несколько друзей или значимые других, желающих разделить арендную плату с вами.
В любом случае может быть, вы чувствуете, что готовы выйти на свой собственный … До тех пор пока вы не посмотрите на свой бюджет и понять, что это может быть не так просто, как вы думали.
Почему вы должны бюджет для вашей первой квартиры
В зависимости от того, в каком районе страны вы живете, вы можете обнаружить, что аренда является способ дороже, чем первоначально предполагалось.
Или, возможно, вы обнаружите, что ваша зарплата не получает вас, насколько вы надеялись.
В любом случае, это очень важно знать, как бюджет для вашей первой квартиры (или жизненной ситуации). Вы не должны «импровизировать», потому что беспокоиться о том, чтобы рента не то, что вы хотите иметь дело с. Имея разорвать договор аренды, потому что вы не можете позволить себе арендную плату может быть еще более дорогим и катастрофическими.
Итак, что вы можете сделать, чтобы сделать процесс проще? Вот чего ожидать.
Как бюджет на квартиру
Прежде всего, вы должны иметь базовый бюджет на месте, так как это будет сделать легче вписываться в ваших будущих расходах на жилье.
Если у вас нет бюджета, теперь это идеальное время, чтобы создать одну. Вы можете найти шаг за шагом инструкции здесь, но резюмировать:
Выяснить все ваши ежемесячные расходы
Выяснить ваш ежемесячный доход
Вычтите ваши расходы от вашего дохода, чтобы увидеть то, что осталось
Дайте себе небольшой буфер, и вот, сколько вам придется потратить на ваши расходы на проживание
Если это ваш первый раз в полной мере жить самостоятельно, без какой-либо финансовой помощи, то вам, возможно, придется скорректировать свои ожидания и цифры несколько раз.
Скорее всего, вы не должны иметь дело со всеми этими расходами в колледже или, живя с родителями, чтобы дать свою лучшую оценку за то, что вы будете тратить на каждый.
Например, вам нужно оценить, сколько денег вы будете тратить на продукты, газ, развлечения, страхование и т.д. Добро пожаловать на «взрослый» мир – вещи только что получил дороже!
Помните – бюджеты не предназначены для высечены в камне. Они предназначены, чтобы быть итеративным. Вы можете изменить свой бюджет, чтобы лучше отражать реальность позже, раз в несколько месяцев расходов прошло. На данный момент, вы хотите грубый набросок того, что вы можете ожидать, чтобы потратить так, что вы знаете, сколько вы можете позволить себе платить за аренду.
Не уверен, где начать? Вот несколько расходы на проживание вы должны включить в свой бюджет.
Расходы на проживание Вы должны учитывать
Поиск квартиры, которая имеет все коммунальные услуги включены делает эту часть очень проста, но этот вариант не всегда доступен.
Если это так, вы хотите, чтобы учитывать следующие общие расходы на проживание в ваш бюджет:
Аренда (конечно)
электрический
газ
вода
интернет
кабель
страхование Арендатора
Опять же, вам нужно оценить все из них, но это не должно быть трудно сделать. Не стесняйтесь спрашивать, кого дает вам экскурсию по квартире, сколько жильцы платят в ЖКХ (если они не включены).
Они должны быть в состоянии дать вам диапазон, который можно использовать для сравнения между несколькими единицами.
В некоторых местах могут даже предложить «пакеты», где вы платите фиксированную ставку для кабельного и интернета, так что вам не придется иметь дело с реальными коммунальными компаниями.
Кроме того, вы должны быть в состоянии получить несколько цитат страхования арендатора, так что вы можете сравнить стоимость по потенциальным квартирам.
Кроме того, вы хотите, чтобы следить за эти общие сборы, что многие жилые комплексы и помещики взимают:
сборы домашних животных (если у вас есть кошка или собака)
пикап мусора
Борьба с вредителями
Стоянка
Хранение / Гараж
сборы администрации
Не все комплексы будут приходить с этими сборами, но так как они, как правило, мелким шрифтом, это полезно знать, что следить за так что вы можете спросить, если эти платежи начисляются (прежде чем они приходят как сюрприз). Некоторые из этих сборов может происходить ежемесячно, в то время как другие могут быть просто один раз взимают.
Давайте рассмотрим заряды разовые вниз, так что вы знаете, что вы можете ожидать в стандартной аренды ситуации.
Бюджетирование Начальной Move-In
Вы можете обнаружить, вы можете позволить себе ежемесячную арендную плату без проблем, но первоначальные затраты на ходу кажется подавляющим.
Залог : Во многих местах требуют , чтобы вы положили арендную плату за один месяц вниз , как залога, и если вы используете брокера, вы , возможно , придется платить арендную плату еще на месяц в качестве взноса в них, на вершине просто сделать свой первый арендную плату.
Это означает, что если вы снимаете квартиру, которая стоит $ 1000 в месяц, вы, возможно, придется выложить 3000 $ за один раз при движении в. Ой! Даже без брокера, это $ 2000 вам нужно оплатить.
В некоторых местах могут дать вам перерыв на депозит безопасности, хотя. Вместо традиционного депозита (где вы получите ваш депозит назад, пока нет никаких повреждений), вам может быть предложена безвозвратный депозит на гораздо меньшую сумму, как $ 175.
К сожалению, если есть повреждения в квартире, которые превышают эту сумму, вы можете быть на крюке для тех, в конце арендного договора. Если взять этот невозмещаемый вариант, убедитесь, что вы немного сэкономить каждый месяц в случае, если вы должны платить в конце.
Pet депозит : Если вы хотите привозить домашних животных с вами, вы , возможно , придется заплатить залог за них. Эта сумма , как правило , гораздо меньше , чем месячная арендная плата, но это все-таки то , что вам нужно бюджет.
Страхование Арендатора : Многие управляющие компании требуют , чтобы у вас есть страховой полис , прежде чем двигаться, и это хорошая идея , чтобы застраховать свое имущество независимо. Страхование Арендатора обычно составляет около $ 10- $ 20 в месяц, в зависимости от того, где вы живете , и какие особенности вашей квартиры есть, и вы можете попросить вашего автомобиля страховщику , если они предлагают его. Вы можете получить скидку расслоения.
Подсобные Депозиты : Некоторые арендодатели требуют , чтобы утилиты на ваше имя, и вы , возможно , придется заплатить залог за услуги, особенно если вы никогда не имели утилиты на ваше имя раньше. Эти отложения могут варьироваться от $ 70- $ 150, но до тех пор , пока вы платите коммунальные услуги на время, вы должны получить возмещение. Вы , возможно , придется подождать несколько месяцев до года, и если вы будете продолжать обслуживание этих коммунальных предприятий, вы можете рассчитывать на получение кредита в выписке вместо этого.
Еще одна вещь, чтобы рассмотреть с утилитами: для интернета и кабеля (в зависимости от того, как комплекс апартаментов вещи созданы), вы, возможно, придется заплатить плату за установку. Убедитесь в том, чтобы узнать о том, что, когда ходить по магазинам вокруг.
Плата администрирования : И, наконец, если вы хотите подать заявление на квартиру, управляющая компания будет необходимо запустить свой кредит и провести проверку. Как правило , придется заплатить административный сбор для этого (где – то около $ 100), хотя некоторые компании отказаться от платы , если они предлагают специальный.
Когда имеют дело с частными домовладельцами, плата управления может быть меньше, или вы не можете оплатить их.
Сколько аренды вы можете позволить себе платить?
После рассмотрения всех этих потенциальных расходов, вы можете быть удивлены, если вы можете позволить себе выйти на всех.
Не волнуйтесь – с тщательным планированием и бюджетированием, вы должны быть готовы к обработке все этим разовых расходов. Аренда является более доступной после первых нескольких месяцев жизни самостоятельно, и если вы не выйти из вашего места в конце вашей аренды, вам не придется беспокоиться о каком-либо из этих разовых платежей за другие год или около того.
Так сколько аренды должны вы платите? Там популярное правило эмпирическое , что государства ваш доход должен быть около 3x вашей ежемесячной арендной платы, а также множество жилых комплексов (и помещиков) следовать этому правилу.
Так, например, если вы смотрите на квартиру, которая стоит $ 1000 в месяц, вам нужно заработать как минимум $ 3000 в месяц, чтобы претендовать на него.
Там другое правило эмпирическое, который говорит, расходы на проживание не должна превышать примерно 25 процентов от зарплаты; так что если вы зарабатываете 3000 $ в месяц, вы должны искать в диапазоне $ 750 вместо этого.
Эти эмпирические правила, хотя. Они предназначены, чтобы быть полезными рекомендациями, не непреложные-правила, которые должны быть выполнены к T.
При определении того, сколько аренды вы можете себе позволить, вам лучше следовать инструкциям выше. Создать базовый бюджет, а затем посмотреть, как ваши сметные расходы на проживание вписываться в него.
Есть ли у вас достаточно денег, оставшихся после других ваших расходов, чтобы получить квартиру в нужной области? (Помните, что вы должны включать в себя платежи в сторону вашей задолженности и экономии вашего бюджета.)
Для того, чтобы узнать, сделать быстрый поиск на сайте, как Craigslist или Apartment Finder и посмотреть, сколько квартир собираются. Вы определяете диапазон для одной-спальни, две спальни и студий.
Вы обнаружите, что чем ближе место к центру города, тем дороже он будет (и это, вероятно, будет меньше), так что выбирайте свое местоположение мудро.
Абсолютное худшее, что вы можете сделать, это попытаться арендовать место, что это из вашего ценового диапазона. Если у вас есть только $ 1200 осталось после того, как все сказано и сделано, и ваша арендная плата составляет $ 1100, вы должны убедиться, что ваши коммунальные услуги не превышают $ 100, что может быть грубым. Не лучше арендовать место, где вам не нужно беспокоиться о жизни от зарплаты до зарплаты?
Как сэкономить деньги на жизнь ситуации, чтобы сделать более доступной Аренду
Вы знаете, сколько аренды вы можете себе позволить, и то, что происходит в аренде в области, которую вы хотите перейти.
Что делать, если математика не работает, а как вы думали, что это будет? Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги на жизненной ситуации.
Во-первых, пересмотреть, где вы хотите жить, как расположение мудрый и жилищно-накрест.
Жизнь в студии или в квартире в подвале, вероятно, дешевле, чем проживание в одно- или двухкомнатной квартире. Кроме того, арендуя весь дом будет дороже, чем в одной комнате с несколькими другими людьми.
Жизнь рядом с центром города будет больше денег, чем жить на окраине города, но живет в середине нигде, возможно, оставит вас с высокими транспортными издержками.
Подумайте об этих факторах, как кусочки головоломки и попытаться выяснить, что вы можете двигаться, чтобы сделать ваш бюджет работы. Жизнь рядом с вашей работой может быть самым стратегическим решением, как вы можете отказаться от своего автомобиля и сэкономить деньги на газ, страхование, ремонт, и, возможно, парковка. В некоторых случаях, живущий в городе, может быть на самом деле дешевле, по этим причинам.
Во-вторых, подумайте дважды о ваших предполагаемых ежемесячных расходов. Есть ли нужен кабель? Не могли бы вы получить с Netflix? Вы можете ходить по магазинам вокруг для более дешевого страхования? Вы можете сократить на обработанные пищевые продукты?
Только не забудьте рассмотреть ваши варианты и принять все из вышеуказанных сборов во внимание при выборе квартиры. Не все места одинаковы, поэтому чрезвычайно важно, чтобы сделать примечание сборов при сравнении. Одна квартира может иметь более низкую базовую арендную плату, но имеют более высокие ежемесячные взносы, присоединенные к ней, что делает его менее одной сделки.
Выполнить все номера, задавать вопросы и начать экономить месяц за месяцем для этих первоначального въезда расходов. Вы будете готовы выйти, прежде чем вы это знаете.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
В 50-30-20 Бюджет Требования Отделяем хочет от потребностей
Один из самых сложных аспектов о составлении бюджета отделяющий хотят от потребностей. Многие люди ошибочно классифицировать определенные предметы, как «потребности», потому что они не могут представить себе жизнь без него. Но когда дело доходит до драки, многие наши потребности на самом деле хочет.
Необходимость находится в глазах смотрящего
Позвольте мне рассказать вам краткий рассказ, который иллюстрирует туманный характер между потребностью и нуждой:
Там классический эпизод из детского телешоу Улица Сезам, в которой Элмо, красный Muppet, узнает, как сэкономить деньги.
Рон Либер, деньги писатель для New York Times, когда-то интервью Элмо о разнице между потребностями и желаниями.
Либер спросил: «Если Cookie Monster действительно голоден для печенья, это означает, что он нуждается в нем, или он хочет?»
Elmo не пропустить удар.
«Он хочет,» ответил Elmo « но если вы спросите Cookie Monster , он (думает он) нуждается в нем.»
Это говорит все это. Иногда наши желания настолько сильны , что мы не можем представить себе жизнь без этого пункта. Мы чувствовали бы себя как Cookie Monster без печенья.
Но – жаль разорвать новости, Cookie Monster – это печенье не о покупке, а не необходимость, независимо от того, насколько вы любите его.
Какие потребности действительно хочет?
В своих бюджетах рабочих листов, у меня есть отдельные категории для потребностей и желаний, но некоторые люди возражают против элементов в «хочет» категория.
Главный Интернет, например, классифицируются как хочет, а не необходимость. Большинство людей ассоциируют Интернет в качестве «необходимости» . Но если вы работаете с домашнего офиса (в этом случае, ваш домашний интернет может быть бизнес – счет ), есть хороший шанс , домашний интернет есть хотят.
(Если вы используете его в первую очередь проверить Facebook, смотреть видео на YouTube, найти рецепты и загружать фотографии, это хочет.)
То же самое верно и для кабельного телевидения. Ваша подписка Netflix. Ваш iPhone. Ваши волосы краситель. Все эти желания, а не потребности. Если дело дошло до него, вы могли бы выжить без этих вещей.
Они не обязательно жить, так болезненно, как это может быть, чтобы потерять их.
Перекрестная Категория потребностей и желаний
Конечно, желание и потребность не вписывается в небольшие категории. Это слишком упрощенно, например, сказать , что ваш продуктовый магазин расходы необходимо .
Ваш весь законопроект продуктового представляет собой сочетание желаний и потребностей. Хлеб, молоко, яйцо, и целые фрукты и овощи необходимо.
Чипсы и печенье (гм, Cookie Monster) являются хотите. Фруктовый сок является хочет, особенно если это высококлассные разнообразие. Эти $ 6 за фунт куски мяса на покупку.
Точно так же, основной цельнозерновой хлеб может быть потребностью, но премия 12-зерна органического меда проникнут хлеб на покупке. Молоко необходимо, но органическое молоко является хочет. Вы видите, где я собираюсь с этим делать?
Какой урок я могу подать заявление на мою жизнь?
Бюджет 50/30/20 говорит , что 50 процентов вашего после уплаты налогов должны быть потрачены на «потребности» , 30 процентов должны идти «хочет» , и 20 процентов должны идти к экономии и сокращению задолженности.
Это означает, что нет ничего плохого в покупке сдобы и молока или подписавшись на Netflix. Правило 50-30-20 бюджетирования пальца позволяет тратить 30 процентов ваших забирать домой платить на вещи, которые вы хотите.
Ключ должен отделить ваши желания от ваших потребностей , так что вы более самосознанием о том , как вы тратите деньги.
Различение «хочет» от «потребностей» поможет вам понять , как много власти и управления вы имеете над своим бюджетом. Если вы выбор тратить деньги на хочет, вы можете легко выбрать не покупать эти предметы, и повторно направить свои деньги в другом месте.
В конце концов, бюджетирование, в самой своей сути, не о вычислениях. Бюджетирование это искусство выравнивания ваших расходов с вашими ценностями.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Спасаете вас достаточно денег для выхода на пенсию?
Есть несколько теорий о том, как ответить на этот вопрос. Я рекомендую ходить через все эти упражнения, так что вы получите общее представление о том или не вы на трассе.
Если вы бежите через все эти правила эмпирического, и большинство даст вам результат больших пальцев вверх (о том, что вы на треке), вы, вероятно, хорошо. Но если несколько тестов лакмусовыми сказать вам, что вы не на трек, это может быть сигналом того, что вы должны увеличить свои пенсионные взносы.
С учетом сказанного, давайте посмотрим:
# 1: Процент
Первое правило эмпирического просто: вы экономить не менее 15% от каждой зарплаты на пенсионных счетах, как 401k, 403b или ИР?
Помните, что работодатель матчей квалифицироваться к этой сумме. Если ваш работодатель соответствует первой 5% от вклада, например, вы можете сэкономить 10% от вашего дохода, фишки работодателя в другой 5%, и вы экономите в общей сложности 15%.
# 2: Заменить 70 до 85 процентов
Популярное правило эмпирического является то, что вы должны быть в состоянии заменить 70 до 85 процентов от вашего текущего дохода на пенсии. Если вы и ваш супруг заработать 100 000 $ в сочетании, например, вы должны генерировать $ 70000 до $ 85000 в год выхода на пенсию.
Следует признать, что это некорректное правило эмпирического, как это зависит от предположения, что ваши расходы (расходы) тесно коррелирует с вашим доходом. (Негласное предпосылкой является то, что вы проводите большую часть того, что вы делаете).
Я рекомендую модифицировать эту тактику, перехватывая текущие расходы.
Это приводит к следующему кончике …
# 3: Оценить с помощью вашего текущих расходов
Другой способ подойти к этому: оценить, сколько денег вам нужно на пенсию.
Начните с вашими текущими расходами. Это близко приближение того, сколько денег (с поправкой на инфляцию доллара), вы хотите потратить на пенсии.
Да, у вас есть расходы сегодня, что вы не будете иметь в отставке, например, ипотека. (В идеале, которые будут погашены во время выхода на пенсию). Но вы также будете иметь пенсионные расходы, которые не несут сегодня, как определенное расточительное здоровье и отслужившая жизни расходы по уходу. А в идеале, вы также будете путешествовать больше, наслаждаться больше хобби, и предаваться немного.
В результате, вы можете бюджет на пенсию, если предположить, что вы будете тратить примерно такую же сумму, которую вы проводите в настоящее время.
Давайте разберем пример, чтобы проиллюстрировать это. Давайте предположим, что вы и ваш супруг в настоящее время тратить $ 60 000 в год (независимо от дохода), и что вы хотели бы жить на бюджет в размере $ 60 000 в год во время выхода на пенсию.
Следующим шагом будет смотреть на ваши ожидаемые выплаты социального страхования, которые вы можете получить на веб-сайте Управления социального страхования. Это агентство покажет вам, сколько денег вы на трассе, чтобы получить. Вы можете также использовать инструмент оценщик на сайте SSA, если вы не можете войти в свой личный счет.
Давайте предположим, что вы нагружены, чтобы получить $ 20000 в год от SSA. Это означает, что вы будете нуждаться в пенсионный портфель, который может создавать другие $ 40 000 в год (для достижения общей стоимостью $ 60,000).
Для того, чтобы произвести 40 000 $ в год, вы будете нуждаться по крайней мере $ 1 миллион в вашем портфеле.
Это позволяет снять портфель в размере 4 процентов в год, что, как правило, рассматривается в качестве безопасной скорости вывода.
Отлично. Теперь вы знаете свою целевую цель.
Используйте онлайн пенсионный калькулятор, чтобы увидеть, если текущие взносы ставят вас на трассе, чтобы построить портфель в размере $ 1 миллиона человек. Если это не так, то вам нужно больше инвестировать в ваших пенсионных счетах.
(Если вы экономите $ 2500 в месяц, например, в налоговом отложила счет, который растет на 7 процентов в годовом исчислении, вы будете миллионером в 17 лет. Если вы можете сохранить только $ 400 в месяц, он будет считать вас 39 лет, чтобы создать что миллион.)
Последние мысли
Спасаем вас достаточно для выхода на пенсию? Если вы откладывая по крайней мере 15 процентов своего дохода, то короткий и простой ответ да.
Но, чтобы получить более полное представление о том или нет, вы сохраняете достаточно, оценить свои расходы во время выхода на пенсию, а затем получить представление о том, сколько из этих расходов должны быть сгенерированы из вашего инвестиционного портфеля. Тогда просто посмотрите на том или не ваши взносы ставят вас на пути, чтобы генерировать эти деньги из своего портфеля.
Если вы обеспокоены тем, что вы не экономить достаточно, это никогда не помешает, чтобы повысить ваш вклад только немного. Если ничего другого, дополнительные сбережения не дадут вам добавили душевный ум.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Выходите из-под этой кучей долгов с этими простыми советами
Вы пытаетесь погасить многочисленные долги?
Может быть, у вас есть студенческие кредиты, задолженность по кредитной карте, и автокредит. Может быть, вы должны деньги другу или члену семьи. Может быть, у вас есть персональный кредит от банка.
Независимо от вида задолженности вы несете, вы, вероятно, пытаясь выяснить, как обрабатывать ваши многочисленные долги.
Вы можете быть под впечатлением, что лучший способ погасить ваш долг, напав на один с высокой процентной ставкой первого.
Например, предположим, что у вас есть четыре долги:
Кредит от матери, 0% процентная ставка, $ 10000 баланс
Глядя на этот список долгов, вы могли бы предположить, вы должны погасить заем 10% первый. Это делает большинство финансового смысла, не так ли?
Не обязательно.
Есть фактически три способа, которыми вы могли бы приблизиться к вашей задолженности. Ни один из них не являются «правильно» или «неправильно» – вам нужно выбрать тот, который работает для вас.
Три подхода для погашения задолженности
Подход # 1: Платите долги на основе баланса, от наименьшего до наибольшего. В приведенном выше примере, студент кредита (с наименьшим балансом) получает погашенными первый, который дает психологический трепет победы, которая держит вас мотивированным.
Подход № 2: Оплатите свои долги , основанные на наиболее эмоционально-раздражающем. В приведенном выше примере, возможно , что деньги , которые вы заимствовали от мамы заставляет вас чувствовать себя виноватым и подавленным.
Это могло бы быть первым, вы должны погасить задолженность, несмотря на то, что это беспроцентный.
Подход № 3: Платите долги с самой высокой заинтересованности к низкой заинтересованности.
Там нет «лучшего» подхода. Выберите тот, который работает для вас.
Мой единственный совет, что если вы уже пробовали один из этих тактик, и вы обнаружите, что вы не делаете значительный прогресс с долговой стратегией, которую вы выбрали, возьмите другой.
Один из моих друзей, например, потратил годы, пытаясь погасить свой долг, основанный на процентных ставках и в течение нескольких лет не имеет большого прогресса в любой из его долгов. Минуту, что он сдвинут стратегии и начали приоритезации долга с наименьшим балансом, его жизнь изменилась.
Каждый раз, когда он пишет один из его долгов от своего списка, он почувствовал небольшое волнение, немного психологическую победу. Это дало ему мотивацию, чтобы продолжать идти.
После долгих лет изо всех сил и не в состоянии погасить все свои долги, он был в состоянии стать полностью свободными от долгов в течение одного года, благодаря полностью сдвигая свою стратегию, когда дело доходит до которой долг он приоритизации погашения первого.
Но опять же, этот подход работал на него. Это может или не может работать для вас.
Вы должны взглянуть на ваши долги и решить, какой из них станет вашей основной целью. Сделать минимальные платежи на все ваши долги, конечно, а затем бросить все свободное монетку на этой цели один долг.
«Я не имею никаких запасные пятаков!»
Вы изо всех сил, чтобы придумать достаточно денег, чтобы платить больше, чем в-минимум? Эти Следующие советы могут помочь.
Во-первых, обратить пристальное внимание на свой бюджет. Вырежьте подавляющее большинство ваших дискреционных расходов.
Отменить кабель, прекратить есть в ресторанах, а также сократить до меньшего дома или квартиры, если вы арендатор.
Если вы домовладелец, или вы не можете легко перейти в новый дом, взять в соседа по комнате или сосед.
Носите бережливость магазин одежды. Замените ваш автомобиль с более старой подержанной машины – тип, ученик средней школы может ездить – и ходить, ездить на велосипеде, и воспользоваться общественным транспортом, когда это возможно.
Найти некоторый тип бокового шума, такие как зарабатывать деньги в Интернете по вечерам и в выходные дни, и сохранить каждую копейку этого дополнительного дохода после уплаты налогов.
Затем возьмите все это дополнительные деньги, которые вы оба зарабатывать и экономить, и бросить его в один долг, который вы целевой. Вы начнете смотреть, что снижение баланса и снижение, пока в конце концов не разрезает прочь полностью.
До сих пор не может погасить свои долги?
Если вы пытались погасить свои долги и вам нужна помощь, вот три организации, имеющие рейтинги + с Better Business Bureau.
Два из этих трех благотворительные (не некоммерческих) организаций.
InCharge является 501 (с) некоммерческой организацией, и имеет рейтинг A + Better Business Bureau. Они могут помочь вам укрепить ваши кредитные счета в один ежемесячный платеж. Они могут помочь спланировать, как погасить свой долг быстрее, снизить процентные ставки, прекратить звонки сбора и построить реалистичный бюджет и финансовый план. По данным сайта InCharge, «клиенты, которые завершают программу управления долгом погасить свой долг в течение 3-5 лет.» Они предоставляют бесплатные консультации, бюджет консультации и услуги в области финансового образования.
Pioneer Кредитная консультация является A + Better Business Bureau задолженности консультирования компании, которая также является 501 (с) некоммерческой организацией. В частности, они предлагают студенческий кредит долг консультирования и они будут Они также случиться, чтобы быть поставщиком для бесплатного мобильного приложения под названием Доверенные Телефоны доверия, который предлагает финансовую поддержку и консультации для всех финансовых трудностей жизни.
ClearOne Преимущество еще одна компания A + Better Business Bureau, что является хорошим выбором для консолидации долга. Они не взимаем никаких авансовых платежей, но вам придется заплатить, как только вы из долгов и сделать с их программой. Обратите внимание, что ClearOne Advantage не является некоммерческой организацией.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вот необычная экономная стратегия : перейти в небольшой город .
Всем известно, Нью-Йорк, Вашингтон, Сан-Франциско и Лос-Анджелесе нести высокие расходы на уровень жизни. Аренда в этих городах является одним из самых высоких в стране, а также домовладения находится вне досягаемости для многих.
Но вы не должны жить в крупных городах области по одному из берегов, чтобы испытать бюджет разорения воздействия высоких затрат. Внутренние города, как Чикаго, Атланте и Денвер, предлагают относительно высокой стоимости жизни будет по сравнению со многими малыми городами пунктиром через ландшафт страны.
Крупные города также предлагают много преимуществ карьеры, которые предлагают возможность заработать более высокий доход. Но эта выгода зависит от вашей отрасли.
Если вы инженер-программист, модель, танцовщица, журналист или программист, живущий в крупном городе может дать вам лучший шанс на успех в карьере. С другой стороны, если вы строитель с пребыванием на дому супруга, маленький город может быть просто бюджет экономии стратегии в том, что вам нужно.
Малые города есть много больших льгот своих собственных, чтобы предложить, и вы можете обнаружить, что они намного более доступным, чем в переполненном городе. Вот некоторые из причин, почему малые городами являются большими, бюджетными чистыми местами для проживания.
Преимущества местечковых жизней
Медленный темп. Вдали от шума и суеты большого города, тем медленнее, более расслабленного темп малых городов может быть позитивным изменением темпа.
Меньше Толпа. Когда вы выходите в субботу вечером, вы не будете ждать в очереди 45 минут на столе или бороться , чтобы найти места в переполненном кинотеатре.
Меньше преступности. В небольшом городке, это безопаснее для детей , чтобы играть на улице, для байкеров в цепь их велосипеды перед кафе, и для вас , чтобы оставить свой автомобиль окно трещины , когда вы припарковались в дороге в течение лета.
Низкая стоимость жизни. Все , начиная от дома до бакалеи дешевле в маленьком городке.
Вы можете получить весь дом по цене однокомнатной квартиры в большом городе, и с более мама-и поп-наряды, чем крупные корпоративные цепочки, цена потребительских товаров часто ниже, тоже. Не говоря уже о небольших городах, как правило, имеют низкие налоги на недвижимость.
Меньше трафик и загрязнение. С меньшим количеством жителей и городами можно проехать через дорогу от конца до конца в течение 10 минут, коммутирующая подпруга. Вы будете экономить время и газовых денег, и если вы бегун или велосипедист, вы будете наслаждаться не имея теснятся между интенсивным движением транспорта.
Еще один побочный эффект меньше автомобилей на дороге в целом чистый воздух, который является большим, потому что люди в маленьких городах любят пользоваться на открытом воздухе. (Это часть того медленный темп жизни.)
Сплоченное сообщество. Это также отличный шанс стать «большой рыбой в маленьком пруду»; с меньшим количеством конкуренции за рабочие места и больше возможностей заработать известную репутацию, вы можете выделиться в выбранной области таким образом , вы никогда не могли бы в огромном городе.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Сколько денег вам нужно в отставку? Два популярных Эмпирические правила очертить ответ.
«Умножить на 25» правила и «4» Процент правило часто путают друг с другом, но они содержат важную разницу: один ведет, сколько вы должны сохранить, в то время как другие оценки, сколько вы можете смело снять.
Давайте возьмем в глубокий взгляд на каждом из них, так что вы ясно на обоих.
Умножить на 25 Правило
Умножить на 25 Правило оценки, сколько денег вам нужно на пенсию путем умножения желаемого годового дохода на 25.
Например: Если вы хотите снять 40 000 $ в год от вашего пенсионного портфеля, вам нужны $ 1 миллиона долларов в вашем пенсионном портфеле. ($ 40 000 х 25 составляет $ 1 миллиона человек .) Если вы хотите снять $ 50000 в год, вам нужно $ 1,25 миллиона человек . Для того, чтобы вывести $ 60 000 в год, вам нужно 1500000 $.
Это правило эмпирического оценивает сумму , которую вы можете выйти из своего портфеля. Она не учитывает других источников пенсионного дохода, как и любой пенсии, аренда недвижимости , социального обеспечения, или иного дохода.
Почему так много? Это правило эмпирическое предполагает , что вы будете в состоянии генерировать в годовом исчислении реальный доход в размере 4 процентов в год. Это предполагает , что акции, в течение длительного времени (15-20 лет и более), будут производить в годовом возвращении примерно 7 процентов. Инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает американский фондовый рынок будет испытывать 7 процентов долгосрочных годовые возвращается в течение следующих нескольких десятилетий.
Между тем, инфляция имеет тенденцию размывать стоимость доллара на примерно 3 процента в год.
Это означает, что ваш «реальный доход» – после того, как инфляция – составит около 4 процентов.
4 Процент Правило
4 Процент Правило часто путают с Умножить на 25 Правило, по очевидным причинам – 4 Процент Rule, как следует из ее названия, предполагает также 4 процента возврата в.
4 Процент Правило, однако, ведет, сколько вы должны уйти в год, как только вы на пенсию.
Как следует из названия, это правило говорит, что вы должны выйти на 4 процента вашего пенсионного портфеля первый год.
Например, вы на пенсию с $ 700000 в вашем портфеле. В первый год выхода на пенсию, вы снимаете $ 28000. ($ 700 000 х 0,04 равна $ 28,000.)
В следующем году вы снять ту же сумму, с поправкой на инфляцию. Предполагая, что 3 процента инфляции, вы должны уйти $ 28840. ($ 28000 х 1,03 равны $ 28840.)
$ 28840 цифра может быть больше, чем 4 процента оставшегося портфеля, в зависимости от того, как рынки колебались в течение первого года выхода на пенсию. Не беспокойтесь о том, что – вам нужно лишь вычислить 4 процента один раз. Руководство говорит, что вы должны выйти на 4 процента в течение первого года выхода на пенсию и продолжают вывод ту же сумму, с учетом инфляции, каждый год после этого.
Какая разница?
Умножить на 25 Правило оценки, сколько вам нужно в вашем пенсионном портфеле. 4 Процент Правило оценки, сколько вы должны выйти из своего портфеля после того, как вы на пенсию.
Являются ли эти правила точны?
Некоторые эксперты критикуют эти правила, как слишком рискованный. Это нереально ожидать, что долгосрочный в годовом исчислении на 7 процентов возвращается, они говорят, для пенсионеров, которые держат большую часть своего портфеля в облигации и наличные деньги.
Люди, которые хотят более консервативный подход Выбираю УМНОЖАЕМ 33 Правило и 3 Процент Правило.
Умножив 33 предполагает, что вы будете иметь «реальный» возврат – после инфляции – 3 процента. Это составляет 6 процентов в долгосрочной перспективе в годовом исчислении прирост на минус 3 процента инфляции.
3 Процент Правило выступает за снятие 3 процентов своего портфеля в течение первого года выхода на пенсию. Люди с портфелем $ 700000 отзовут $ 21000 в течение первого года выхода на пенсию, с поправкой на инфляцию до $ 21630 на второй год.
Некоторые считают этот подход как слишком консервативными, но другие утверждают, что это подходит для сегодняшних пенсионеров, которые живут дольше и хотят управляемые уровни риска в их портфеле.
Если Вы Adjust для инфляции?
Вот важный дополнительный вопрос: вам нужно настроить эти цифры инфляции делать, особенно если вы несколько десятилетий от выхода на пенсию?
Да. вот «краткий обзор»:
Если вы 10 лет до выхода на пенсию, умножить на 1,48.
Если вы 15 лет до выхода на пенсию, умножить на 1,8.
Если вы 20 лет до выхода на пенсию, умножить на 2,19.
Если вы 25 лет до выхода на пенсию, умножить на 2,67.
Давайте предположим, что вы хотите снять $ 80000 в год от вашего пенсионного портфеля, и вы 25 лет до выхода на пенсию. Умножьте $ 80000 х 2,67 = $ 213600. Это ваша с поправкой на инфляцию цель.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
