Category: ru

Руководство для начинающих по кредитам и Как Занять Мудро

Руководство для начинающих по кредитам и Как Занять Мудро

Заимствование делает много вещей возможных. Если вы не можете позволить себе платить наличные за дом (или что-то другое с высокой ценой), ипотечный кредит позволяет купить дом и начать строить собственный капитал. Но заимствования могут быть дорогими, и это может даже разрушить ваши финансы. Перед тем, как получить кредит, чтобы ознакомиться с тем, как кредиты работают, как брать на лучшие цены, и как избежать проблем.

Занять мудро

Кредиты сделать больше смысла, когда вы делаете инвестиции в вашем будущем или купить что-то, что вам действительно нужно, и не можете купить с наличными деньгами.

Некоторые люди думают, что с точки зрения «хороший долг» и «плохих долгов» в то время как другие видят все долги, как плохо. Это легко определить плохие долги (дорогие выплаты жалованья кредитов или отпуск финансируемый полностью на кредитной карте), но хороший долг является более сложным.

Мы будем описывать механику кредитов ниже. Перед тем, как попасть в гайки и болты, важно оценить, почему именно вы одолжили.

Расходы на образование имеет достаточно хорошую репутацию: Вы будете платить за градусы и навыки , которые открывают двери для вас профессионально и обеспечить доход. Это в основном точны, но все лучше в умеренных количествах . В студенческих ссудах по умолчанию достигает все время максимумов, то стоит оценить , сколько вы платите от потенциального выигрыша. Выберите область исследования мудро и сохранить заимствования к минимуму.

Домовладение также рассматривается как хорошее использование долга. Тем не менее, ипотечные кредиты были ответственны за ипотечный кризис 2008 года, и домовладельцы всегда освобождены , чтобы сделать свой последний ипотечный платеж. Домовладение позволяет взять контроль над окружающей средой и построить собственный капитал, но ипотечные кредиты крупные кредиты – поэтому они особенно опасны.

Автомобили удобны, если нет необходимости, во многих областях. Большинство рабочих должны физически пойти куда – нибудь , чтобы заработать на жизнь, а общественный транспорт не может быть вариантом , где вы живете. К сожалению, это легко перерасход на автомобиле, и используемые транспортные средства часто забывают как недорогие варианты.

Запуск и растущий бизнес может быть полезным, но это рискованно. Большинство новых предприятий терпят неудачу в течение нескольких лет, но хорошо изученные предприятия со здоровой инъекцией «пот справедливости» могут быть успешными. Там есть риск и вознаграждение Компромисс в бизнесе, и заимствования денег часто является частью сделки , – но вы не всегда нужно брать большие суммы.

Кредиты могут быть использованы для чего – либо, (если ваш кредитор не ограничивает , как вы используете средства). Независимо от того или нет, имеет смысл брать то , что вам нужно тщательно оценить. В целом, заимствования для финансирования текущих расходов – как ваш корпус оплаты, продукты питания и коммунальные услуги – не является устойчивым и его следует избегать.

Где получить кредит

Вы, вероятно, можете занять от нескольких различных источников, и он платит по магазинам вокруг, потому что процентные ставки и сборы варьируются от кредитора к кредитору. Получить котировки от трех различных кредиторов, и идти с предложением, которое служит вам лучше всего.

Банки часто приходят на ум первым, и они могут быть отличным вариантом, но другие типы кредиторов, безусловно , стоит посмотреть. Банки включают в себя большие общеизвестны и общественные банки с местным акцентом.

Кредитные союзы очень похожи на банки, но они принадлежат клиентам , а не внешних инвесторов. Продукты и услуги зачастую практически одинаковы, и тарифы и сборы часто лучше в кредитных союзах (но не всегда).

Кредитные союзы также, как правило, меньше, чем крупные банки, так что может быть проще получить кредит сотрудник лично рассмотреть вашу заявку на получение кредита. Персональный подход повышает ваши шансы на получение утвержденных, когда есть нарушения, которые слишком сложны для автоматизированных программ для решения.

Интернет кредиторы являются относительно новыми, но они хорошо отлаженных в этой точке. Средства для онлайн кредитов поступают из различных источников. Лица с дополнительными денежными средствами могут предоставлять деньги через равное-равному кредиторов и небанковские кредиторы (например , крупные инвестиционные фонды) также предоставить финансирование кредитов. Эти кредиторы часто конкурентоспособны, и они могли бы одобрить кредит на основе различных критериев , чем те , которые используются в большинстве банков и кредитных союзов.

Ипотечные брокеры стоит смотреть на при покупке дома. Брокер организует кредиты и может быть в состоянии делать покупки среди многочисленных конкурентов. Попросите ваш агент по недвижимости для предложений.

Жесткие деньги кредиторы предоставляют средства для инвесторов и других , которые покупают недвижимость – но кто не являются типичными домовладельцами.

Эти кредиторы оценивать и утверждать кредиты на основе стоимости имущества вы покупаете и ваш опыт, и они менее озабочены отношениями доходов и кредитных баллов.

Правительство США финансируют некоторые студенческие кредиты, и те кредитные программы , возможно , не требуют кредитных баллов или доходов , чтобы получить одобрение. Частные кредиты также доступны от банков и других, но вы должны квалифицироваться с частными кредиторами.

Финансовые компании предоставляют кредиты на все , от матрасов до одежды и электроники. Эти кредиторы часто за магазин кредитных карт и предложений «нет интереса».

Автодилеры позволяют покупать и брать в том же месте. Дилеры обычно партнер с банками, кредитными союзами или другими кредиторами. Некоторые дилеры, особенно те , кто продает недорогие подержанные автомобили, обрабатывать их собственное финансирование.

Виды кредитов

Вы можете одолжить деньги для различных целей. Некоторые кредиты предназначены (и только) для определенной цели, в то время как другие кредиты могут быть использованы для просто ни о чем.

Необеспеченные кредиты предлагают большую гибкость.

Они называются необеспеченными, потому что нет средств обеспечения кредита: вам не нужно ссуд под залог в качестве гарантии для кредитора. Некоторые из наиболее распространенных необеспеченных кредитов (также известные как персональные кредиты) включают в себя:

  • Кредитные карты являются одним из наиболее популярных видов необеспеченных кредитов. С помощью кредитной карты счета, вы получаете кредитную линию , что вы проводите против, и вы можете погашать и брать повторно. Кредитные карты могут быть дорогими (с высокой процентной ставки и ежегодных сборов), но краткосрочные «дразнилка» предложения являются общими.
  • Подпись кредиты личных кредиты, которые гарантированы только ваша подпись: вы просто согласны погасить, и вы не предлагаете какой – либо залога. Если вы не в состоянии погасить задолженность, все кредиторы могут сделать , это повредить ваш кредит и принести судебный иск против вас (что может в конечном итоге привести к гарнир вашей заработной платы и брать деньги из банковских счетов).
  • Консолидация займов предназначены для объединения существующих долгов, как правило , с целью снижения ваших затрат по займам или ваши ежемесячные платежи. Например, если у вас есть остатки на несколько кредитных карт, займа консолидации может освободить вас от высоких процентных ставок и упростить возврат.

Студенческие кредиты являются типом необеспеченного кредита , который платит за расходы , связанные с образованием. Эти кредиты , как правило , доступны только для лиц , включенных в некоторых образовательных программ, и они могут быть использованы для обучения, сборы, книги и материалы, расходы на проживание, и многое другое. Правительство США предоставляют кредиты для студентов с заемщиками удобных функциями, и частные кредиторы предлагают дополнительные варианты финансирования.

Авто кредиты позволяют делать небольшие ежемесячные платежи на автомобили, RVs, мотоциклов и других транспортных средств. Типичные условия погашения пять лет или меньше. Но если вы прекратите делать необходимые платежи на авто кредита, кредиторы могут вернуть автомобиль.

Главные кредиты предназначены для крупных сумм , необходимых для покупки дома. Стандартные кредиты длиться от 15 до 30 лет, в результате относительно низких ежемесячных платежей. Главная кредиты , как правило , обеспеченные селезенке против собственности , вы заимствования для, и кредиторы могут обращать взыскание на это имущество , если вы прекратите делать платежи. Вариации на тему стандартного кредита покупки жилья включают в себя:

  • Заем (вторая ипотека): Занять от стоимости дома , что у вас уже есть. Заемщики часто получают наличные деньги для улучшения жилищных условий , расходов на образование, а также для других целей.
  • Кредитные программы правительства: Легче квалификации с меньшим первоначальным взносом или более низких кредитных баллов. Кредиторы имеют дополнительную безопасность , так как кредиты при поддержке правительства США. FHA кредиты являются одними из самых популярных домашних кредитов доступны.
  • Строительные кредиты: платить за строительство нового дома, включая стоимость земли, строительные материалы и подрядчик.

Бизнес – кредиты предоставляют средства для запуска и роста бизнеса. Большинство кредиторов требуют , чтобы владельцы бизнеса лично гарантировать кредиты , если бизнес не имеет значительных активов или долгую историю рентабельности. Администрация малого бизнеса США (SBA) также гарантирует кредиты стимулировать банки кредитовать.

Микрокредит кредиты чрезвычайно малый бизнес. Для постного одежды и мелких предпринимателей, эти кредиты могут быть легче , чтобы претендовать на – особенно , если вы не имеете кредит, доход, и опыт , что основные кредиторы ищут.

Как кредиты работы

Кредиты могут показаться простыми: вы занимаете деньги и оплатить его позже. Но вы должны понимать механику кредитов для принятия важных решений по займам.

Интерес является ценой , которую вы платите за заимствование денег. Вы могли бы платить дополнительные сборы, но большая часть стоимости должна быть процентные расходы на ваш остаток кредита. Более низкие процентные ставки лучше , чем высокие ставки, а годовая процентная ставка (APR) является одним из лучших способов , чтобы понять ваши расходы по займам.

Ежемесячные платежи являются наиболее видимой частью кредита – вы видите их оставить свой банковский счет каждый месяц. Ваш ежемесячный платеж будет зависеть от суммы , которую вы заимствовали, процентная ставка, а также других факторов.

  • Кредитные карты (и другие возобновляемые кредиты) имеют минимальный платеж , который рассчитывается на основе баланса вашего счета и требований вашего кредитора. Но это рискованно платить только минимум , потому что потребуются годы , чтобы ликвидировать свой долг , и вы будете платить значительные суммы в виде процентов.
  • Рассрочка кредиты (большинство авто, дома, и студенческих кредитов) платят в течение долгого времени с фиксированной ежемесячной оплатой. Вы можете рассчитывать , что оплату , если вы знаете , некоторые подробности о вашем кредите. Часть каждого ежемесячного платежа идет на ваш остаток кредита, а другая часть покрывает расходы на выплату процентов по кредиту. Со временем, все больше и больше каждого ежемесячного платежа применяется для вашего остатка кредита.

Длина кредита (в месяцах или годах) определяет , сколько вы будете платить за каждый месяц и сколько общий интерес вы платите. Долгосрочные кредиты приходят с меньшими платежами, но вы будете платить больше интереса в течение жизни этого кредита. Даже если у вас есть долгосрочный кредит, вы можете оплатить его в начале и сэкономить на процентных расходах.

Авансовый платеж деньги , которые вы платите авансом за то , что вы покупаете. Авансовые платежи являются стандартными с дома и авто покупки, и они уменьшают количество денег , вам нужно брать. В результате, авансовый платеж может уменьшить сумму процентов вы будете платить и размер ежемесячного платежа.

Посмотрите , как кредиты работают , глядя на цифры. Как только вы поймете , как начисленные проценты и платежи применяются к вашему кредиту, вы будете знать , что вы получаете в.

  • Посмотрите, как амортизировать кредиты платят в течение долгого времени (большинство авто, дома, и студенческие кредиты)
  • Используйте таблицу для расчета платежей и затрат на получение кредита вы рассматриваете
  • Посмотрите, как платежи и процентные платежи работать с револьверными счетами (кредитные карты)

Как получить одобренным

При подаче заявления на получение кредита, кредиторы будут оценивать несколько факторов. Чтобы облегчить этот процесс, оценить те же детали самостоятельно, прежде чем применять – и принять меры по улучшению ничего, что требует внимания.

Ваша кредитная рассказывает историю своей истории заимствования. Кредиторы взглянуть в свое прошлое , чтобы попытаться предсказать , будет ли или не вы платите за новые кредиты вы претендуете. Для этого они рассматривают информацию в ваших кредитных отчетов, которые вы можете увидеть себя (бесплатно). Компьютеры могут автоматизировать процесс, создав счет кредита, который просто числовая оценка на основе информации , содержащейся в кредитных отчетах. Высокие показатели лучше , чем низкие оценки, и хороший результат делает его более вероятно , что вы будете получить одобрение и получить хорошую скорость.

Если у вас плохой кредитной или вы никогда не имели возможность создать кредитную историю, вы можете создать свой кредит за счет заимствования и погашения кредитов в срок.

Вы должны доход для погашения кредита, поэтому кредиторы всегда любопытны о ваших доходах. Большинство кредиторов рассчитать долг к доходам , чтобы узнать , сколько из ваших ежемесячных доходов идет на погашение долга. Если большая часть вашего ежемесячного дохода получает съедено платежей по кредитам, они менее склонны одобрить кредит. В общем, лучше держать свои ежемесячные обязательства по состоянию на 31 процентов вашего дохода (или 43 процентов , если включить жилищные кредиты).

Другие факторы также важны. Например:

  • Сопутствующие могут помочь вам получить одобрение. Для использования залога, то «залог» то , что кредитор может взять и продать , чтобы удовлетворить ваши невыплаченные долги (если вы прекратите делать необходимые платежи). В результате, кредитор имеет меньший риск и может быть в большей степени готовы одобрить кредит.
  • Кредит соотношения стоимости Вашего залога является важным. Если вы одолжили 100 процентов от стоимости покупки, кредиторы принимают больше риски – они будут вынуждены продавать товар за большие деньги , чтобы получить свои деньги обратно. Если вы делаете авансовый платеж в размере 20 и более процентов, кредит намного безопаснее для кредиторов (отчасти потому , что у вас есть больше кожи в игре).
  • Поручителя может улучшить ваше приложение. Если у вас нет достаточного кредита или дохода , чтобы претендовать на свой собственный, вы можете попросить кого – нибудь подать заявку на получение кредита с вами. Этот человек (который должен иметь хороший кредит и достаточный доход , чтобы помочь) обещает погасить кредит , если вы не в состоянии сделать это. Это огромный – и рискованно – благосклонность, так как заемщики и cosigners необходимо тщательно продумать , прежде чем двигаться вперед.

Расходы и риски Кредиты

Это легко понять преимущество кредита: Вы получаете деньги, и вы можете оплатить его позже. Более того, вы получите все, что вы хотите купить, например, как дом, автомобиль, или семестр в школе. Для того, чтобы получить полную картину, сохранить недостатки заимствований в виду, как вы сами решаете, сколько брать (или делает ли или не кредит смысла).

Оплата: Это, наверное , не удивительно , что вы должны будете погасить кредит, но это вызов , чтобы понять , что возврат будет выглядеть. Особенно , если платежи не начнутся в течение нескольких лет (как с некоторыми студенческими кредитами), заманчиво предположить , что Вы поймете это , когда придет время. Это никогда не забава , чтобы сделать платежи по кредиту, особенно когда они занимают большую часть вашего ежемесячного дохода. Даже если вы занимаете мудро с доступными платежами, все может измениться. Задание вырезанные или изменение семейных расходов может оставить вас сожалея день вы получили кредит.

Стоимость: Когда вы погасить кредит, вы погасить все , что вы заимствованные – и вы доплачивать. Это дополнительные расходы, как правило , проценты, а также с некоторыми кредитов (например , дома и автокредиты), эти расходы не так легко увидеть. Интерес может быть запеченный в ваш ежемесячный платеж невидимо, или это может быть позиция на ваш счет кредитной карты. В любом случае, интерес повышает стоимость всего , что вы купить в кредит. Если подсчитать , как работают ваши кредиты ( как описано выше), вы будете точно выяснить , сколько вопросов интереса.

Кредит: Ваши кредитные баллы полагаются на историю заимствования, но не может быть слишком много хорошей вещи. Если вы используете кредиты консервативно, вы можете (и , вероятно , будет) по- прежнему имеют отличные оценки кредита. Тем не менее, если вы занимаете слишком много, ваш кредит будет в конечном счете пострадает. Кроме того , вы увеличиваете риск дефолта по кредитам, которые действительно тянут вниз свои результаты.

Гибкость: Деньги покупают варианты, а также получение кредита может открыть двери для вас. В то же время, когда вы занимаете, вы застряли в кредит , который должен быть погашен. Эти платежи могут подстерегать вас в ситуации , или образ жизни , который вы хотели бы выйти из, но изменения не вариант , пока вы не погасить долг. Например, если вы хотите , чтобы перейти в новый город или перестать работать , так что вы можете посвятить время семье или бизнесе, это легче , когда вы без долгов.

Финансовые стратегии, как вы приближаетесь выхода на пенсию

Финансовые стратегии, как вы приближаетесь выхода на пенсию

Они говорят, что время летит, когда вы испытываете удовольствие, но это также верно, когда экономия на пенсию. В ваших 30-х годах на пенсии чувствовала себя жизнь далека, но вы будете отмечать свой 50-летний юбилей, прежде чем вы это знаете, и тогда вам нужна здоровая заначка на пенсию комфортно в 15 до 20 лет. Но что, если ваш баланс немного мяса? Что делать, если вы мечтаете путешествовать или провести время с внуками вместо работы? Там еще много времени, чтобы спасти.

1. Избавиться от вашего долга перед выходом на пенсию

Глядя на сохранение и инвестирования стратегии имеет важное значение, но долг – особенно с высокой процентной ставкой задолженности кредитной карточки – может уничтожить любые инвестиционные доходы. Вы не должны использовать свои пенсионные сбережения, чтобы погасить долг, но как вы можете царствовать в расходах, чтобы добраться до образа жизни без долгов задолго до выхода на пенсию? Не накапливают активы только, чтобы дать ему все обратно в долговых платежей.

2. Напрягите пояс

Вы должны тратить меньше, чтобы получить больше. Один из лучших способов уменьшить размеры. Это гигантский дом вы живете в со все спальнями? Продайте его и получить то, что соответствует пустой-гнездо жизни в то же время оставляя место для детей и внуков, чтобы посетить. Сколько вы могли бы сделать по продаже вашего дома, которые могли бы пойти на погашение долга вниз или способствуя больше ваши пенсионные счета?

3. Сделать догоняющие взносы

Служба внутренних доходов (IRS) ставит ограничения на сколько вы можете внести свой вклад в налоговую благополучных пенсионных счетов каждый год. В 2018 году вы можете поместить до $ 18500 в свой 401 (к). Это включает в себя отсрочки работник заработной платы наряду с после уплаты налогов взносов в Roth IRA в ваших 401 (к). Это общее для всех 401 (к) счетов, а не за счет ограничения.

Тем не менее, IRS позволяет вам вносить дополнительные $ 6000 в качестве догоняющего взноса, если вы возраст 50 лет или старше, в результате чего в общей сложности до $ 24500 за 2018. В отличие от многих правил IRS, догоняющего правило так же просто, как это звуки. Если вы старше 50 лет вы можете наверстать упущенное на финансирование ваших пенсионных счетов.

Как насчет индивидуальных пенсионных счетов (IRA)? Вы можете внести свой вклад до $ 5500 в ИРА в 2018 году, с кетчупом взнос в $ 1000, если вы 50+, в общей сложности $ 6500. Там могут быть и другие правила, касающиеся взносов IRS, которые относятся к вам, но вы должны стремиться внести свой вклад максимум каждый год, если вы позади.

4. Up Your Risk

Это не трудно найти советы призываю вас, чтобы резко снизить уровень риска в ваших инвестиций, как вы получите ваши 50-х годов, но большинство планировщики считают, что это слишком рано, чтобы отступить преимущественно с низким уровнем риска активов, таких как облигации и денежные инструменты. Вы можете только до ваших вкладов так много; однако, объединить, что с более высоким уровнем доходности на то, что у вас есть, и вы будете двигаться гораздо ближе к цели.

Если он повысит ваш профиль риска держит вас спать по ночам, хотя, стратегия может не быть для вас. Поговорите с финансовым консультантом и получить мнение о том, как вы можете настроить свой портфель для более высокой доходности.

5. Рассмотреть долгосрочный уход страхования

Не тратить десятилетия экономить на пенсию только оплатить все это в медицинских расходов в будущем. Долгосрочное страхование ухода защищает вас от такого сценария. Medicare не покрывает стоимость долгосрочного ухода и Medicaid не вариант, пока вы не потратили большую часть своих сбережений. Никто не любит покупать страховку, но в данном случае это необходимо.

Чем моложе вы начнете, тем ниже ваши премии будет. Имейте в виду, что долгосрочные страховые взносы очень высоки; Есть и другие варианты, которые могут достичь своих целей по более низкой цене.

6. Понимание социального обеспечения

Социальное обеспечение не легко обернуть ваш мозг вокруг, поэтому начните с этого. Чем дольше вы можете отсрочить принятие его, тем больше ваши ежемесячные проверки будут. Хотя вы можете подать на получение пособия в возрасте 62 лет, не дожидаясь, пока 66 – социального обеспечения полного пенсионного возраста для нынешнего поколения пенсионеров – увеличит их на одну треть. Ожидание дольше, упс количество еще больше, пока не достигнет возраста 70, когда вы должны начать принимать выгоды.

7. Объединение учетных записей

Если вы включили работу по крайней мере один раз в вашей карьере, вы можете иметь несколько 401 (к) планы с так многими поставщиками. Объединить их в один счет для более легкого управления. Есть много вариантов, в том числе консолидации в ИРА. Поговорите с финансовым консультантом о лучшем способе получить все или большую часть ваших пенсионных активов под одной крышей.

Нижняя линия

Это не слишком поздно, чтобы уйти в отставку с достаточно денег, чтобы вы чувствовали себя комфортно, как вы выходите из рабочей силы, но это будет, вероятно, включать в себя ищет способы сэкономить, увеличив свои вклады и ищет более высокую доходность. Не делать это в одиночку. Спросите эксперта за помощью.

Должен ли я платить свой долг перед сохранением для выхода на пенсию?

Должен ли я платить свой долг перед сохранением для выхода на пенсию?

Вопрос: Должен ли я платить свой долг перед сохранением для выхода на пенсию?

Я живу на жесткий бюджет, и есть задолженность по кредитной карте. Должен ли я выйти из задолженности, прежде чем думать о внесении вклада в мой план 401k?

Ответ:

Не обязательно. В то время как некоторые люди утверждают, что вы лучше погасить долг перед сохранением и инвестировать ваши деньги, это может иметь смысл сделать как в то же самое время.

Аргумент для уплаты долга в первую очередь

Поэтому люди советуют, что вы погасить долг, прежде чем экономить и инвестировать ваши деньги является логическим. Это вопрос взвешивания процентных ставок. Если вы платите высокую процентную ставку по вашей задолженности, скажем, 15% годовых процентная ставка выплачивается средний американец в эти дни, когда вы платите, если выключен, вы только что получили 15%, что вы были потери. Если вы думаете о погашении долга в качестве инвестиций, вы только что получили 15% прибыли от своих инвестиций. Очень хорошо на любом рынке. Так что имеет смысл поставить все свои деньги в стороне, что, пока долг не будет выплачен, и вы можете пойти найти реальную отдачу в другом месте.

Вот полезные задолженности выигрыш калькулятора вы можете использовать, чтобы посмотреть, сколько вы можете сэкономить на процентные платежи по кредитным картам в течение долгого времени, делая дополнительные платежи по вашей задолженности кредитной карточки.

Почему здравый смысл не всегда имеет смысл

Проблема с этим аргументом является люди не всегда ведут себя логично.

Если бы мы сделали, большинство из нас не будет нести столько долгов, в первую очередь. Но носить его мы часто делаем. Если вы будете ждать, чтобы погасить долг перед сохранением для выхода на пенсию, но тогда не удастся погасить долг, один день вы можете понять, что пришло время уйти в отставку, и вы совершенно не готовы. И, возможно, до сих пор в долгах.

Это положение, в котором много 30-, 40-, 50- и даже 60-нечто найти себя в эти дни. Они вынуждены планировать на пенсию в последнюю минуту.

Другая проблема заключается в том, что несколько лет ваши инвестиции могут вернуться гораздо больше, чем на 15%. Несколько лет меньше, но если вы остаетесь инвестированы на рынке в долгосрочной перспективе и продолжать делать регулярные взносы, ваши деньги должны, по крайней мере, можно ожидать увидеть некоторый рост и опережать инфляцию. Исторически сложилось так, что фондовый рынок вернулся около 10% в год в среднем. Кроме того, ваши деньги соединение в налоговом отложили инвестиционный счет, такие как 401 (к) или ИР. Так он может расти еще быстрее. Отсутствует на одной или двух больших лет может сделать разницу в общей экономии.

Конечно, долг может расти так же быстро или более. И я знаю, что я буду получать комментарии от читателей, которые говорят, долг ужасен, и я его поощрение (я не). Но реально говоря, вы можете быть в и из задолженности кредитной карточки много раз на протяжении своей жизни. Если вы погасить долг и одновременно экономить на пенсию, вы должны в конечном итоге на более прочную основу, чем вы в противном случае было бы.

При сохранении для выхода на пенсию Первого является очевидным выбором

Сохранение выхода на пенсию независимо от долга не представляет никакой опасности, если ваш работодатель соответствует вклад или часть вклада, который вы вносите в ваши 401 (к).

С 401 (к) матча вы получаете моментальную отдачу от ваших денег. Подумайте об этом в качестве бонуса, повышения зарплаты, что угодно. Это просто деньги. Так сохранить по крайней мере, до суммы, ваш работодатель будет соответствовать; как правило, где-то между 3% до 6% от заработной платы.

Но я говорю, экономия на пенсию не легкая задача в любом случае. Долговые и пенсионные сбережения являются две разные вещи, так почему считают долг в своем решении внести свой вклад в 401 (к) или ИРА пенсионного плана? Есть ли у Вас матч работодателя или нет, вы должны взять на себя ответственность за ваше будущее пенсионного потребностей, а также текущих финансовых потребностей. План выхода на пенсию должен быть такой же частью бюджета, как ваш аренды, автомобиль, мобильный телефон и кабель. Задолженность может прийти или уйти, выход на пенсию всегда должна быть приоритетом.

Тем не менее, пытаясь определить, как расставить приоритеты ваших личных финансовых обязательств?

Вот инфографики , которые могут быть использованы , чтобы помочь вам решить самую важную область вашего финансового плана , чтобы сосредоточиться на следующем.

Содержание этого сайта предоставляется только для информации и обсуждения целей. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственным основанием для инвестиционных или налогового планирования решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация представляет собой рекомендацию о покупке или продаже ценных бумаг.

Как Кредитные карты Рекламные тарифы Работа

Как Кредитные карты Рекламные тарифы Работа

Кредитные карты рекламные ставки, часто замкнуты на «промо-ставки,» является низкая процентная ставка предлагается на ваш баланс кредитной карты в течение определенного периода времени. Поощрительный ставка часто вводная процентная ставка предлагается только в течение первых нескольких месяцев после открытия счета кредитной карты. Иногда, некоторые эмитенты кредитных карт предлагают рекламные ставки для существующих пользователей кредитных карт.

Рекламные цены Последние за определенное количество времени

Федеральный закон требует, чтобы рекламные ставки должны длиться не менее шести месяцев.

Некоторые из лучших кредитных карт имеют рекламные цены, которые длятся столько, сколько 18 месяцев. Некоторые кредитные карты выражают рекламную ставку как число биллинговых циклов, которые могут быть короче, чем такое же количество месяцев. Например, 10 платежный цикл промо-курс будет длиться около 8 месяцев (предполагается, что платежный цикл 25 дней).

Вы можете потерять рекламные ставки до рекламного периода истекает, если вы станете более чем 60 дней поздно на ваш платеж по кредитной карте. После того, как вы потеряли рекламные ставки, вы не получите его обратно, даже если впоследствии вы сделаете ваши платежи вовремя.

Некоторые Балансы Получить Промо тарифы

В прошлые годы, это было более характерно для рекламных ставок, которые будут предложены только для остатков перенесенных. Тем не менее, все больше эмитентов кредитных карт расширяют рекламные тарифы для обеих покупок и баланса переводов. Выдача наличных денежных средств редко получают поощрительные процентные ставки.

Заплатить Балансы с распродажей Ценой

По закону, кредитные карты эмитентов должны применять минимальный платеж для остатков с высокой процентной ставкой.

Все, что выше минимума может быть применен к самой низкой скорости баланса. Лучше всего ограничить операции по кредитным картам только одного типа – тот, который получает промо-тариф – по крайней мере, пока ваша рекламная ставка не истечет. Таким образом, вы можете быть уверены, что ваш платеж будет баланс с лучшей процентной ставкой.

Погасить свой баланс до истечения срока действия, чтобы получить большую часть рекламных цен. В противном случае, вы потеряете преимущество иметь аномально низкую процентную ставку. Это особенно верно, когда ваша рекламная ставка применяется к передаче баланса.

Остерегайтесь высоким пост-рекламного АИР

Будьте готовы к вашей процентной ставке значительно возрастает, когда рекламная скорость истечения. На самом деле, вы должны знать, что после рекламной процентной ставки будет, прежде чем принять предложение. Это может изменить свое мнение о сделке полностью.

Не путайте с отложенным Interest

планы финансирования Отложенного интереса часто способствуют аналогично 0% вводным предложениям. То же самое «нет интереса» и «0%» фразировка часто сопровождает эти предложения, однако, отложенный интерес очень разные, и не в хорошем смысле. С отсрочкой финансированием процентов, вы должны платить полный баланс, чтобы не платить проценты. Если у вас есть какой-либо баланс, оставшийся после рекламного периода заканчивается, полный интерес заднего числа в первый день вашего баланса добавляются к вашей учетной записи.

С рекламной АПР, любой неоплаченный остаток не начисляются проценты, пока рекламный период не закончится.

Основы для создания прочной Отставки

Основы для создания прочной Отставки

Если вы когда-либо строил дом, вы знаете, что это легко увязнуть в деталях: светильники, приборы, напольные покрытия и отделки. Решение всех этих вещей может быть утомительным. Планирование выхода на пенсию может чувствовать себя немного, как это. Но так же, как строительство дома, на пенсии, право основа создает непреходящую ценность.

Имея достаточный доход в отставку

Каждый человек нуждается доход. Для большинства людей, вышедших на пенсию, что доход происходит от сочетания преимуществ социального обеспечения и личных сбережений. Некоторые группы также пользуются пенсиями в старом стиле, но те, которые становятся редкими. Учителя, железнодорожники и многие государственные служащие (местные, государственные и федеральные) некоторые из немногих групп, которые до сих пор имеют пенсионные льготы.

Ключ к успеху доходов координируют ежемесячные расходы с ежемесячным доходом. Во многих домах, личные сбережения включают в себя как до и после уплаты налогов долларов. Выбор системы вывода для минимизации налогов может сделать большую разницу, подобную способность приспособиться к изменяющимся обстоятельствам. Два нетрадиционные продукты становятся все более популярными.

Отсроченные аннуитеты могут быть использованы для обеспечения будущих доходов. Одна премия сегодня обещают регулярный доход на последующие годы, вплоть до 85 или 90 лет. С одним из этих специализированных страховых продуктов, не переживут свои деньги.

Обратная ипотека может также использоваться для дополнения дохода. Тщательное выжал многие из расходов и недостатков от этих кредитов, и они могут быть успешно использованы для дома справедливости нажмите для лучших целей. Опасайтесь агрессивных методов продаж, и подходить к вашей регулярной ипотеки профессионалу за помощью.

Пенсионный план распределения

Хотя пенсии менее распространены, другие виды пенсионных планов многочисленны: распределения прибыли, 401 (к) планов, налоговые защищенных аннуитеты (453 планов), отложенное вознаграждение (457 планов) и индивидуальные пенсионные счета (IRA) изобилует. Кроме того, оба упрощенный сотрудник пенсия (SEP) и SIMPLE (экономия стимул налоговый план для сотрудников) планов IRA на основе пенсионных планов.

Большинство планы предусматривают один большой пенсионный платеж, который требует особого внимания. Во-первых, типичное распределение может быть больше, чем любой другой финансовой операции и является сложной сумма для многих пенсионеров. Во-вторых, любая часть не скатывается в ИРА лица как федеральные и государственные налоги на прибыль.

В-третьих, различные варианты опрокидывание ИРА могут налагать высокие пошлины, инвестиционные ограничения и / или сборы капитуляции. Некоторые работодатели позволяют пенсионерам оставаться в плане работодателя. Если плата плана является низкой и имеются достаточные параметры качества инвестиций, это может быть хорошим выбором для опытных инвесторов. Тем не менее, другие люди могут извлечь выгоду из профессиональной помощи и более широкого выбора.

Нужное количество риски

Люди сейчас живут на протяжении десятилетий в отставке, и, будучи слишком консервативным являются столь же опасным, как слишком рискованным. Оглянитесь в 1988 Сколько был новый автомобиль тогда? Сколько было через месяц или арендовать дом оплаты? Что стоят сегодня эти вещи? Что они будут стоить в 2048?

Люди выбывающих сегодня сталкиваются с 30-летним пенсионным горизонтом. Если отставники инвестировать ценность нового автомобиля денег сегодня, это все еще нужно купить новый автомобиль в 2038 или 2048. Это новый инвестиционный вызов. Консервативные Инвестиции-облигации, депозитные сертификаты (CD), фиксированные аннуитеты, вероятно, не будет идти в ногу с ростом цен на жилье или автомобили.

Долгосрочное диверсифицированный портфель голубых фишек и облигаций предлагает лучший шанс идти в ногу.

Планирование недвижимости

Каждый знает, что вы должны иметь основные документов планирования недвижимости – завещание, доверенность и, возможно, передать на собственности смерти на банковские счета или недвижимость. Бенефициар обозначение часто проигнорировано, а критически важны сегодня. IRAs, другие пенсионные счета и страховые полисы, все передачи в соответствии с последним назначением выгодоприобретателя. Там нет совместной собственности и воля или доверие не будет иметь значения.

ИРА опрокидывание и аннуитет счет могут наложить значительные налоговые обязательства на бенефициарах. Не назначение выгодоприобретателя создает проблему недвижимости и наводящие ускоряются налогооблагаемую распределение с IRA или аннуитет счетов. Сделайте преднамеренный выбор о том, кто получает то, что и как.

Правильное планирование недвижимости может минимизировать налоги и увеличить подарки семье и благотворительности. Потратьте время, чтобы получить это право.

Важность Гибкость и простота

С сегодняшнего долгое время выхода на пенсию горизонту, это настоящая ошибка, чтобы ограничить гибкость. Продукты, которые налагают значительные сборы капитуляции или блокировку в последовательных платежах проблематичны. Обстоятельства меняются, и вы хотите изменить с ними.

Многие из нас слишком много счетов. Есть старые 401 (к) счетов на работу мы оставили года назад. Есть банковские счета, где мы привыкли жить и онлайн-счетов, которые, казалось хорошей идеей, в какой-то момент. Это создает абсурдное количество ненужных документов и координации. Устранить небольшие запасы тоже. Это может быть интересно владеть акциями Disney, Harley Davidson или Facebook, но для большинства из нас, эти запасы являются крошечными по сравнению с нашим общим портфелем. Fun возможно, но непродуктивно и неэффективно. Время, чтобы упростить жизнь и серьезно.

Принимая время, чтобы рассмотреть ваши потоки пенсионного дохода, стратегии распределения, и инвестиций и недвижимости планы позволят вам создать прочный фундамент, на котором построить пенсию вы можете рассчитывать на и наслаждаться.

3 вещи, которые нужно знать о ипотечного рефинансирования

Ипотека Рефинансирование не подходит для каждого дома владельца

Ипотека Рефинансирование не подходит для каждого дома владельца

Ипотечное рефинансирование весь гнев, когда процентные ставки падать. Цены не должны падать очень далеко, либо до десятков владельцев дома решили, что рефинансировать свои ипотечные кредиты имеют смысл. Но это не всегда имеет финансовый смысл рефинансировать. Иногда рефинансирование ипотеки это худшее, что вы можете сделать.

Что такое ипотечное рефинансирование?

Рефинансирование ипотечного кредита означает, что владельцы платят от их существующей ипотеки и заменах, что ипотека с новым кредитом.

Как правило, расходы, связанные с рефинансированием ипотеки свернуты в кредит, то есть они добавляются к существующему балансу, увеличивая сумму кредита.

Когда сумма кредита увеличивается, долевое владелец в понижена.

Можно увеличить основной баланс ипотеки и снизить существующий ипотечный платеж. Именно поэтому многие заемщики тяготеют ипотечное рефинансирование. Для того, чтобы снизить существующий ипотечный платеж, срок кредита продлевается. Но более низкая оплата не может окупиться в долгосрочной перспективе. Это часто кратковременное разрешение.

Почему ипотечное Рефинансирование продлевает срок ипотечного кредита

Когда срок кредита будет продлен, это займет больше времени, чтобы заплатить эту ипотеку в полном объеме. Если вы взяли кредит, когда вы купили свой дом, это, вероятно, кредит на 30 лет. Допустим, вы решили рефинансировать ипотечный кредит в конце 5 лет. Вместо того, чтобы смотреть вперед, чтобы погасить кредит в 25 лет на данный момент, теперь вы будете платить по закладной за весь период 35 лет.

Если ваш первоначальный кредит был амортизироваться в течение 30 лет на $ 100000 ипотеки на 6% долевом, ваш ежемесячный платеж составляет $ 599,55. Если вы рефинансировать ипотечный кредит в $ 103000, на 5,5%, ваш новый платеж составляет $ 584,82. Ваш кредит будет сброшен на срок 30 лет. Большинство заемщиков выбрать 30-летний срок амортизации.

Вы будете делать дополнительные 60 месяцев платежей и заплатить $ 35065 более в течение всего срока кредита, вы должны жить в собственности достаточно долго, чтобы погасить кредит.

Если вы решили продать после рефинансирования ипотеки, то вы потеряете $ 3000 собственных средств, а также то, что основной баланс вы заплатили вниз на оригинальной $ 100,000 кредита.

Расходы, связанные с ипотечным рефинансированием

Вы либо оплатить расходы ипотечного рефинансирования через более высокие процентные ставки или эти сборы будут добавлены к вашему неоплачиваемому ипотечному балансу, потому что немногие домовладельцам платить эти расходы наличных. Там нет свободной езды. Ниже приведены типичные гонорары, выплачиваемые для получения рефинансирования:

  • Оценка
  • Политика Название
  • Условное депонирование
  • Кредитные очки
  • порождение
  • обработка
  • андеррайтинг
  • провод
  • Бенефициар Спрос
  • заявка
  • администрация
  • обратная передача правового титула
  • Отчет о кредитных операциях
  • нотариус
  • Электронная почта документ
  • Налоговая служба
  • запись

Это вряд ли стоит на рефинансирование ипотечного кредита, чтобы сэкономить $ 15 в месяц в этих условиях. Большинство ипотечных эксперты говорят, что вы должны быть в состоянии окупить свои расходы за счет ипотечного рефинансирования в течение периода 3 года. Если вы сохранили только $ 15 в месяц, и это будет стоить вам 3000 $ в тарифах, то потребуется 200 месяцев, чтобы стать безубыточным.

Однако, если ваши общие затраты на рефинансирование ипотечного стоить вам 3000 $, к примеру, и вы сохранили $ 50 в месяц в ваш ипотечный платеж за счет снижения его на эту сумму, вы бы безубыточным в конце 5 лет. Иногда, люди превращаются в серийные refinancers, и каждый раз, когда процентные ставки падать половину точки или точка, они кидаются на рефинансирование, думая, что они делают умные вещи, когда часто это наоборот.

Кроме того, ваша личная ситуация может быть уникальной, и рефинансирование может иметь смысл для вас, когда это было бы не к другим на первый взгляд. Например, скажем, вы владели вторым домом с ипотечным балансом в размере $ 200 000. Это ипотека может быть выплачена в несколько более высокими темпами, чем нынешние ставки. Если ипотека основного дома была, скажем, амортизируется в течение 15 лет, вы, вероятно, можете рефинансировать ваш основной дом в течение 30 лет, держать Платежный те же самое, и погасить ипотеку на свой второй доме.

Если вы сомневаетесь, спросите настоящий профессионал недвижимости, который не имеет собаку в гонке, как оценщик, или офицер депозитного или даже агент по недвижимости, чтобы вычислить математику для вас. Потому что, если вы спросите ипотечный кредитор, если вы должны рефинансировать, чаще всего ответ на этот вопрос утвердительный.

Что такое Бонд и как Бонд Инвестиции Работа?

Обзор Инвестиции в облигации для начинающих

Что такое Бонд и как Бонд Инвестиции Работа?

Наряду с акциями и недвижимостью, инвестирование в облигации является одним из основных понятий, которые вы должны будете понять, как вы начнете строить свой портфель. Если вы когда-либо хотел спросить, «Что такое связь?» или «Как вы инвестировать в облигации?» эта статья была написана специально для вас. В следующую минуту или две, вы собираетесь получить базовое представление о том, как облигации работы, которые (и кем) они выпускаются, основная привлекательность инвестирования в облигации, а также некоторые из основных соображений вы будете хотеть фактор в любое решение о распределении капитала, вы должны решить, чтобы добавить облигации или аналогичные ценные бумаги с фиксированным доходом в свой портфель.

Что такое Бонд?

Первая вещь первая: Что такое связь? Как вы узнали в облигации 101 – Что они и как Работа , облигация, в своей основной форме, простая ваниль облигациями является одним из видов кредита. Инвестор берет его или ее деньги и временно предоставляет его эмитенту облигаций. Взамен инвестор получает процентный доход по заранее определенной ставке (ставка купона) и в заранее определенное время (дата купона). Облигаций имеет срок годности (дата погашения) в какой момент указанной номинальная стоимость облигации должна быть возвращена. В большинстве случаев, с заметным исключением является некоторые правительства США сберегательные облигации , такие как сберегательные облигации серии EE, связь перестает существовать в конце срока.

Упрощенная иллюстрация может помочь. Представьте себе, The Coca-Cola Company хочет занять $ 10 млрд от инвесторов приобрести большой чай компании в Азии. Он считает, что рынок позволит ему установить ставку купона на уровне 2,5% свою желаемую дату погашения, который составляет 10 лет в будущем.

Она выпускает каждую облигацию номинальной стоимостью в $ 1000 и обещает выплатить пропорциональную интерес полгода. Через инвестиционный банк, он подходит инвесторам, которые вкладывают в облигации. В этом случае, кокс должен продать 10000000 облигации на $ 1000 каждый, чтобы поднять его желательно $ 10000000000 до уплаты сборов было бы понести.

Каждый $ 1000 облигация будет получать $ 25,00 в год в виде процентов. Поскольку выплата процентов является полугодовой, он собирается приехать в $ 12,50 каждые шесть месяцев. Если все пойдет хорошо, то в конце 10 лет, первоначальный $ 1000 будет возвращен на дату погашения и облигации прекратят свое существование. Если, в любое время, платеж процентов или номинальной стоимости при погашении не принимается инвестором по времени, то связь называется быть по умолчанию. Это может вызвать все виды средств для держателей облигаций в зависимости от правового договора, регулирующего выпуск облигаций. Этот правовой договор известен как об эмиссии облигаций. К сожалению, розничные инвесторы иногда находят эти документы очень трудно найти, в отличие от 10К или годового отчета доли акций. Ваш брокер должен быть в состоянии помочь вам отследить необходимые опилки для какой-либо конкретной связи, которая улавливает ваше внимание.

Каковы Различные типы облигаций Инвестор может приобрести?

Хотя специфика какой-либо конкретной связи могут отличаться друг от друга – в конце концов, связь действительно только договор составлен между эмитентом (заемщику) и инвестором (Займодавец), так что любой правовой нормы, на которых они могли бы согласиться теоретически могут быть введены в связи об эмиссии – некоторые простые обычаи и узоры возникли в течение долгого времени.

  • Суверенные Государственные облигации  – Это облигации , выпущенные суверенными правительствами. В Соединенных Штатах, это было бы вещи , такие как казначейские векселя, облигации и ноты, которые подкреплены полной верой и кредитом страны, включая право взимать налоги с целью выполнения своих конституционно необходимых обязательств. Кроме того, суверенные правительства часто выдают специальные виды облигаций , помимо своих основных обязанностей. Агентство облигации, которые выпускаются государственными органами, часто для выполнения конкретного мандата и , несмотря на наслаждаясь неявное предположение о поддержке от самого правительства, часто дают более высокие урожаи. Точно так же, сберегательные облигации, которые мы уже обсуждали, может быть особенно интересно при правильных обстоятельствах; например, сберегательные серии I облигации , когда инфляция является риск. Если вы американский гражданин , который имеет большие резервы наличности значительно превышает FDIC страховых требований, единственное приемлемое место для парковки средств является TreasuryDirect счета. Как правило, лучше избегать инвестирования в иностранные облигации.
  • Муниципальные облигации  – Это облигации , выпущенные государственными и местными органами власти. В Соединенных Штатах, муниципальные облигации часто облагаемый налогом для достижения двух вещей. Во – первых, это позволяет муниципалитету наслаждаться более низкой процентной ставкой , чем в противном случае пришлось бы заплатить (сравнить муниципальную связь с налогооблагаемой связью, необходимо рассчитать налогооблагаемую выход эквивалент, который объясняется в статье , связанную ранее в этом пункте) , облегчая бремя , чтобы освободить больше денег для других важных причин. Во- вторых, он призывает инвесторов вкладывать средства в гражданские проекты , которые улучшают цивилизации , такие как финансирование дорог, мостов, школ, больниц, и многое другое. Есть много различных способов отсеять потенциально опасные муниципальные облигации. Вы также хотите , чтобы убедиться , что вы никогда не ставили муниципальные облигации в вашем Roth IRA.
  • Корпоративные облигации  – Это облигации корпораций, товариществ, обществ с ограниченной ответственностью, а также других коммерческих предприятий. Корпоративные облигации часто предлагают более высокие урожаи , чем другие типы связей , но Налоговый кодекс не является благоприятным для них. Успешный инвестор может в конечном итоге платить 40% до 50% от его или ее общего процентного дохода в федеральный, государственный и местные органы власти в виде налогов, что делает их гораздо менее привлекательными , если какое – то лазейку или освобождения не может быть использовано. Например, при определенных обстоятельствах, корпоративные облигации могут быть привлекательным выбором для приобретения в SEP-IRA, особенно , когда они могут быть приобретены гораздо меньше , чем их внутренняя стоимость из – за массовую ликвидацию в условиях рыночной паники, в том числе тот , который произошло в 2009 году.

Каковы основные риски инвестирования в облигации?

Хотя далеко не полный список, некоторые из основных рисков инвестирования в облигации включают в себя:

  • Кредитный риск  – Кредитный риск относится к вероятности не получает свой обещанный принципал или проценты по контракту гарантированного времени из – за неспособность или нежелание распространять его вам эмитента. Кредитный риск часто управляется сортировка облигаций на две больших группы – класс облигаций инвестиций и бросовые облигации. Абсолютные высокие инвестиционный рейтинг облигациями являются тройным рейтингом ААА облигаций. При почти во всех ситуациях, рейтинг , тем выше облигации, тем ниже вероятность дефолта, поэтому ниже процентная ставка владелец получит как и другие инвесторы готовы платить более высокую цену за более широкую сеть безопасности при измерении финансовых показателей , таких как количество раз фиксированные обязательства покрываются чистой прибыли и денежного потока или коэффициента покрытия процентов.
  • Инфляционный риск  – Существует всегда есть шанс , что правительство будет проводить политику, преднамеренно или непреднамеренно, которые приводят к широкому распространению инфляции. Если вы не являетесь владельцем облигации с переменной скоростью или саму связь имеет какую – то встроенную защиту, высокий уровень инфляции может разрушить вашу покупательную способность , как вы можете найти себе жить в мире , где цены на основные товары и услуги гораздо выше , чем вы ожидали от времени вы получаете ваш главный вернулся к вам.
  • Риск ликвидности  – Облигации могут быть гораздо меньше жидкости , чем большинство крупных акций голубых фишек. Это означает , что после того , как приобрели, вы можете иметь трудное время продавать их на большие деньги. Это одна из причин , это почти всегда лучше , чтобы ограничить покупку отдельных облигаций для вашего портфеля в облигации , которые вы намерены держать до погашения. Для обеспечения реальной жизни иллюстрации, я недавно работал , чтобы помочь кому – то продать некоторые облигации крупного универмага в Соединенных Штатах, которые планируется созревают в 2027 году Облигации были размещены по цене $ 117,50 в то время. Мы сделали вызов к столу облигаций – вы не можете торговать большинство облигаций онлайн – и они выпустили запрос ставки для нас. Лучший кто был готов предложить составил $ 110,50. Этот человек решил провести облигации , а не часть с ними , но это не редкость встретить такое несоответствие котировочной стоимости облигации в данный момент и что вы можете  реально  получить за него; разница известная как распространение облигаций, который может повредить инвестор , если они не осторожны. Это почти всегда лучше торговать облигации в более крупных блоках , по этой причине , как вы можете получить лучшие предложения от учреждений.
  • Риск реинвестирования  – Когда вы инвестируете в облигации, вы знаете , что это, вероятно , будет посылать вам процентный доход регулярно (некоторые облигации, известные как облигации с нулевым купоном, не распространяйте процентный доход в виде чеков или прямого депозит , но, вместо того, чтобы , выпускаются специально рассчитанной с дисконтом к номиналу и созревают по их номинальной стоимости с интересом фактически вменяется в период выдержки и выплачивается сразу при поступлении зрелости). Существует опасность в этом, однако, в том , что вы не можете предсказать заранее точная скорость , с которой вы будете иметь возможность реинвестировать деньги. Если процентные ставки значительно упали, вы должны положить свежий процентный доход на работу в облигации приносящей более низкие доходы , чем вы наслаждались.

Изучают УМНОЖАЕМ 25 Правило и 4-процентное правило

Изучают УМНОЖАЕМ 25 Правило и 4-процентное правило

Сколько денег вам нужно в отставку? Два популярных Эмпирические правила очертить ответ.

«Умножить на 25» правила и «4» Процент правило часто путают друг с другом, но они содержат важную разницу: один ведет, сколько вы должны сохранить, в то время как другие оценки, сколько вы можете смело снять.

Давайте возьмем в глубокий взгляд на каждом из них, так что вы ясно на обоих.

Умножить на 25 Правило

Умножить на 25 Правило оценки, сколько денег вам нужно на пенсию путем умножения желаемого годового дохода на 25.

Например: Если вы хотите снять 40 000 $ в год от вашего пенсионного портфеля, вам нужны $ 1 миллиона долларов в вашем пенсионном портфеле. ($ 40 000 х 25 составляет $ 1 миллиона человек .) Если вы хотите снять $ 50000 в год, вам нужно $ 1,25 миллиона человек . Для того, чтобы вывести $ 60 000 в год, вам нужно 1500000 $.

Это правило эмпирического оценивает сумму , которую вы можете выйти из своего портфеля. Она не учитывает других источников пенсионного дохода, как и любой пенсии, аренда недвижимости , социального обеспечения, или иного дохода.

Почему так много? Это правило эмпирическое предполагает , что вы будете в состоянии генерировать в годовом исчислении реальный доход в размере 4 процентов в год. Это предполагает , что акции, в течение длительного времени (15-20 лет и более), будут производить в годовом возвращении примерно 7 процентов. Инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает американский фондовый рынок будет испытывать 7 процентов долгосрочных годовые возвращается в течение следующих нескольких десятилетий.

Между тем, инфляция имеет тенденцию размывать стоимость доллара на примерно 3 процента в год.

Это означает, что ваш «реальный доход» – после того, как инфляция – составит около 4 процентов.

4 Процент Правило

4 Процент Правило часто путают с Умножить на 25 Правило, по очевидным причинам – 4 Процент Rule, как следует из ее названия, предполагает также 4 процента возврата в.

4 Процент Правило, однако, ведет, сколько вы должны уйти в год, как только вы на пенсию.

Как следует из названия, это правило говорит, что вы должны выйти на 4 процента вашего пенсионного портфеля первый год.

Например, вы на пенсию с $ 700000 в вашем портфеле. В первый год выхода на пенсию, вы снимаете $ 28000. ($ 700 000 х 0,04 равна $ 28,000.)

В следующем году вы снять ту же сумму, с поправкой на инфляцию. Предполагая, что 3 процента инфляции, вы должны уйти $ 28840. ($ 28000 х 1,03 равны $ 28840.)

$ 28840 цифра может быть больше, чем 4 процента оставшегося портфеля, в зависимости от того, как рынки колебались в течение первого года выхода на пенсию. Не беспокойтесь о том, что – вам нужно лишь вычислить 4 процента один раз. Руководство говорит, что вы должны выйти на 4 процента в течение первого года выхода на пенсию и продолжают вывод ту же сумму, с учетом инфляции, каждый год после этого.

Какая разница?

Умножить на 25 Правило оценки, сколько вам нужно в вашем пенсионном портфеле. 4 Процент Правило оценки, сколько вы должны выйти из своего портфеля после того, как вы на пенсию.

Являются ли эти правила точны?

Некоторые эксперты критикуют эти правила, как слишком рискованный. Это нереально ожидать, что долгосрочный в годовом исчислении на 7 процентов возвращается, они говорят, для пенсионеров, которые держат большую часть своего портфеля в облигации и наличные деньги.

Люди, которые хотят более консервативный подход Выбираю УМНОЖАЕМ 33 Правило и 3 Процент Правило.

Умножив 33 предполагает, что вы будете иметь «реальный» возврат – после инфляции – 3 процента. Это составляет 6 процентов в долгосрочной перспективе в годовом исчислении прирост на минус 3 процента инфляции.

3 Процент Правило выступает за снятие 3 процентов своего портфеля в течение первого года выхода на пенсию. Люди с портфелем $ 700000 отзовут $ 21000 в течение первого года выхода на пенсию, с поправкой на инфляцию до $ 21630 на второй год.

Некоторые считают этот подход как слишком консервативными, но другие утверждают, что это подходит для сегодняшних пенсионеров, которые живут дольше и хотят управляемые уровни риска в их портфеле.

Если Вы Adjust для инфляции?

Вот важный дополнительный вопрос: вам нужно настроить эти цифры инфляции делать, особенно если вы несколько десятилетий от выхода на пенсию?

Да. вот «краткий обзор»:

  • Если вы 10 лет до выхода на пенсию, умножить на 1,48.
  • Если вы 15 лет до выхода на пенсию, умножить на 1,8.
  • Если вы 20 лет до выхода на пенсию, умножить на 2,19.
  • Если вы 25 лет до выхода на пенсию, умножить на 2,67.

Давайте предположим, что вы хотите снять $ 80000 в год от вашего пенсионного портфеля, и вы 25 лет до выхода на пенсию. Умножьте $ 80000 х 2,67 = $ 213600. Это ваша с поправкой на инфляцию цель.

Облигации Инвестиции: Каковы Суверенные облигации?

Все, что нужно знать о суверенных облигациях

Все, что нужно знать о суверенных облигациях

Вы когда-нибудь задавались вопросом, как правительства собрать деньги на финансирование инфраструктурных проектов, социальных программ, или другие меры расходов при налоговых поступлений просто не хватает?

Национальные правительства выдавать долговые ценные бумаги , известные как  суверенные облигации , которые могут быть либо номинированных в национальной валюте или глобальной резервной валюты, как доллар США или евро. В дополнение к финансированию программ государственных расходов, эти облигации могут быть использованы для погашения старых долгов , которые могут быть со сроком погашения или просто покрыть процентные платежи приходят из – за.

В этой статье мы взглянем на некоторые важные понятия, чтобы знать, когда речь идет о суверенных облигаций (например, доходность, рейтинги, и кредитного риска), а также, как инвесторы могут приобрести их.

Суверенная доходность облигаций

Суверенные доходность облигаций являются процентная ставка правительства платить по их задолженности. Как корпоративные облигации, эти доходности облигаций зависит от риска, связанного для покупателей. В отличие от корпоративных облигаций, эти риски в основном включают обменный курс (если облигации оцененный в местной валюте), экономические риски и политические риски, которые могут привести к возможности дефолта по выплате процентов или основной суммы.

Вот краткий обзор трех основных факторов, определяющих доходность суверенных облигаций:

  • Кредитоспособность – Кредитоспособность это воспринимаемая способность страны погашать свои долги с учетом его текущей ситуации. Часто инвесторы полагаются на рейтинговые агентства , чтобы определить кредитоспособность страны на основе темпов роста и других факторов.
  • Страновой риск – Суверенные риски являются внешними факторами , которые могут возникнуть и поставить под угрозу способность страны погашать свои долги. Например, летучая политика могла бы играть роль в повышении риска дефолта в некоторых случаях , если безответственный лидер вступит в должность.
  • Обменный курс – Курсы валют оказывают большое влияние на суверенные облигации , деноминированные в местной валюте. В самом деле, некоторые страны раздули свой путь из долгов, просто выдавать больше валюты, делая долг менее ценным.

Суверенные облигации рейтинги

Standard & Poor ‘s, Moody’ s и Fitch три наиболее популярных провайдеров суверенных рейтингов облигаций. В то время как есть много других бутик-агентства, «большие тройка» Рейтинговые агентства несут наибольший вес среди глобальных инвесторов. Модернизация и понижены из этих учреждений может привести к значительным изменениям в доходности суверенных облигаций с течением времени.

Суверенные рейтинги облигаций на основе нескольких факторов, в том числе:

  • Доход на душу населения
  • Рост валового внутреннего продукта
  • инфляция
  • Внешние долги
  • История недобросовестный
  • Экономическое развитие

Суверенные дефолты облигаций

Суверенные по умолчанию облигации не являются общими, но они уже много раз случалось в прошлом. Одна из самых последних крупных дефолтов в 2002 году, когда Аргентина была не в состоянии погасить свой долг после спада в конце 1990-х годов. Поскольку валюта страны была привязана к доллару США, правительство не может раздуть свой выход из своих проблем и в конечном счете дефолта.

Два других популярных примеры были в России и Северной Кореи. Россия объявила дефолт по суверенным облигациям в 1998 году и потрясли международное сообщество, которые предположили, что ведущие мировые державы не будет дефолт по своей задолженности. А в 1987 году Северная Корея объявила дефолт по своим долгам после неумело промышленного сектора и тратит слишком много денег на его военной экспансии.

Покупка суверенных облигаций

Инвесторы могут покупать суверенные облигации через различные каналы. Казначейские облигации США можно приобрести непосредственно через казначейство США, через TreasuryDirect.gov, или в большинстве брокерских счетов США. Однако, покупая иностранные суверенные облигации может быть значительно более трудным для инвесторов, базирующихся в США, особенно, если они хотят использовать обмены США.

Иностранные выпущенные суверенные облигации легче всего приобрести через биржевые фонды (ETF). Суверенные биржевые индексные фонды облигаций позволяют инвесторам приобретать суверенные облигации в форме акционерного капитала, который может быть легко торгуются на фондовых биржах США. Этот диверсифицированный ETF, обычно содержит ряд облигаций на различных сроках погашения и обеспечить более стабильные инвестиции, чем отдельные суверенные облигации.

Основные Takeaway очки

  • Государственные облигации представляют собой долговые ценные бумаги, выпущенные национальными правительствами либо в местной валюте или международной валюты, как доллар США или евро.
  • Суверенная доходность облигаций, в первую очередь зависит от кредитоспособности клиента, странового риска и валютных курсов.
  • Суверенные рейтинги облигаций, как правило, выданная Standard & Poor ‘s, Moody’ s и Fitch, и предоставить инвестор идею риски суверенной облигации.
  • Инвесторы могут приобрести государственные облигации проще всего через биржевые фонды, торгуемые на биржах США.

Финансовые консультанты говорят нам, что они делают со своими деньгами

Финансовые консультанты говорят нам, что они делают со своими деньгами

«Что я должен делать с деньгами?» Это вопрос, который в один из более чем 311000 финансовых консультантов в США бы с удовольствием ответит на клиент. Но когда дело доходит до того, что эти эксперты делают со своими финансами? Это не то, что вы слышите о столь же много.

Тем не менее, когда это ваша работа, чтобы консультировать людей изо дня в день отъезда по управлению деньгами, это только естественно, что вы разрабатываете философию обратиться к собственным финансам. Мы попросили некоторых из лучших финансовых консультантов страны отступить крышки на своей собственные деньги привычке-и у нас есть некоторые предложения для применения этих экспертов привычки в вашу собственную жизнь.

Держите Стабильную Track ваших расходов

Ешьте овощи, получить некоторые упражнения, сделать бюджет-есть причина, мы слышим этот совет снова и снова (и старше). Так же, как есть право и получить от дивана и перемещения, составление бюджета обязательно делать, потому что вы не можете определить, где вам нужно внести изменения в ваших привычках, если вы не знаете, что те тратят привычки. «Когда речь идет о составлении бюджета, одна вещь, которую я проповедую это последовательность, выбирая метод, который работает для Вас и придерживаться его,» говорит Davon Barrett, финансовый аналитик Francis Financial.

 Его личный режим включает в себя тщательное отслеживание его расходов, что и позволяет ему сократить и видеть тенденции с течением времени. Он использует бесплатный веб-сайт / приложение личного капитала классифицировать свои расходы, а затем экспортирует их в Excel в конце каждого месяца, чтобы он мог играть с суммированием элементов в различных категориях. Barrett объясняет, что он начал видеть вещи более ясно, когда он изменил способ, он назвал расходы. Он начал сборы маркировки продуктов питания, как «ужинать вне дома», то понял, «ужинать вне дома / обед» и «ужинать вне дома / ужин» работали гораздо лучше для него.

Он знал, что обед будет относительно установить расходы для него, так как он не коричневый мешок, но глядя на обеды вне, он увидел, готовя еще может сократить расходы в некоторых случаях. «Если бы это было Chipotle или встряхивания Shack, что было мне лень,» говорит он.

Как это сделать:  Различные методы бюджетирования работы для разных людей, есть приложения , такие как монетный двор, Clarity Деньги и вышеупомянутый личный капитал (все бесплатно), а также услуги , такие как MoneyMinder ($ 9 в месяц или $ 97 в год) и Вам нужен бюджет ( $ 50 в год после 34-дневной бесплатной пробной версии). Какой бы вы ни выбрали, отметьте свой календарь , по крайней мере , один день в месяц, например, вторую в субботу, и посвятить некоторое время в тот день , глядя на ваши затраты и планировать в течение следующего месяца. Если вы заняты, знаете , что после того, как вы получите повесить вещи, 15 минут, вероятно , будет достаточно , чтобы просмотреть свои расходы за месяц, говорит Барретт.

Держите достаточно (но не слишком много) в Вашем сберегательном счете

Хотя с сберегательными подушками имеет жизненно важное значение, имея слишком много одного может повредить вам в долгосрочной перспективе. Исследование NerdWallet найдено 63 процентов Millennials сказали, что они держали по крайней мере некоторые из своих пенсионных сбережений в сберегательном счете. Выпуска: счета Регулярные сбережения процентные ставки колеблется около 0,01 процента, а высокие проценты счета дают около 1 процента. Оба значительно ниже, чем уровень инфляции, что означает, что вы теряете деньги в долгосрочной перспективе. Так как консультанты баланс между достаточно держать под рукой, чтобы чувствовать себя в безопасности, но не так много, что это перетащить на ваше будущее?

«Когда я первый начал [в финансовом планировании], у меня было абсолютно ничего не спас,» говорит Барретт. «Я не имел такое же ручку на моих личных финансах … Я не понимаю, правил большого пальца». Но когда он создал свой первый финансовый план для клиента, он знал, что он не мог бы рекомендовать что-то он не делал сам. Глядя на своих ежемесячных расходов и с учетом его карьеры стабильности, Barrett пришел к выводу, что три месяца было достаточно для его собственного чрезвычайного фонда, хотя строительство его не было мгновенным.

Он сделал это в чуть более двух лет, поставив несколько сот долларов в стороне каждый месяц. «Я приоритет над этим моим налогооблагаемым инвестированием,» сказал он. «Но я все еще откладывая часть своей зарплаты для моих 401 (к) вкладов.»

Как это сделать: Если у вас возникли проблемы экономии, приложения могут помочь. Digit (который стоит $ 2,99 в месяц) анализирует структуру расходов, а затем молча носки деньги прочь для вас , пока вы не будете иметь немного подушки. Qapital позволяет установить конкретные цели экономии в чрезвычайных ситуациях (между прочим) , то ссылки на ваши счета , так что , когда вы, скажем, потратить $ 5 на кофе, вы перемещаете сумму , которую вы выбираете в экономии одновременно. Вы можете также установить автоматические сбережения триггера , когда вам платят, в определенные дни недели или многих других вещей.

Как сделал Barrett, вы хотите, чтобы финансировать счет с совпадающими долларами-как 401 (к) -simultaneously и автоматически, так что вы не пропустите на эти свободные деньги.

Invest бесстрастно: Надежда на лучшее, готовься к худшему

«Сделав это три с лишним десятилетия, я могу вам сказать, ошибку … это когда эмоции мешают, и людям отойти от пребывания инвестировано [на рынке],» говорит Джефф Эрдман, управляющий директор Merrill Lynch. Он добавляет, что он выделяет одну треть фондового рынка долларов его семьи в пассивных инвестиций и индексные фонды. «Я не вижу, что изменение в обозримом будущем», говорит он.

Он и его семья также направлены в течение одного или двух лет на сумму расходов в резервный фонде для обеспечения того, чтобы, в случае значительного падения портфеля, они могли бы использовать эти сохраненные деньги, чтобы поддержать их образ жизни, а не продавать свои активы.

Как это сделать:   Более подробную информацию о том, что, скорее всего, возглавит ваш путь может помочь вам оставаться рациональным. «Если мы идем в понимание процесса и знать , волатильность будет там, то мы находимся в гораздо лучшем положении , чтобы не позволить нашим эмоциям взять на себя,» говорит Эрдман. Потратьте время , чтобы думать о временных рамках , связанных с инвестициями. Убедитесь , что у вас есть достаточно ликвидные активы , так что вы не должны продавать на рынок вниз , чтобы финансировать краткосрочные цели , как оплата колледжа за обучение в следующем году.

Что касается активов, вы не планируете использовать в течение пяти лет или более, сбалансировать один или два раза в год. И ограничить количество раз вы заканчивали в на вашем портфеле, особенно если немного плохих новостей, как правило, чтобы стимулировать вас в принятии опрометчивое решение.

Stay On-Track с автоматизированными Маневры

Даже профи автоматизировать свои сбережения и инвестиции для того, чтобы держать их на цели. Лайла Пенс, президент Пенс управления капиталом в Ньюпорт-Бич, Калифорния говорит, что она сделала два важных шага, когда она была моложе: она автоматизирована ее пенсионные сбережения (пользуясь планом на рабочем месте она была предложена), и настроить автоматический вклад в размере 10 процентов ее можно брать домой на другой счет для краткосрочных целей. Это помогло ей сохранить ее расходы в чеке. Зачем? Потому что как только деньги были перемещены, она не видела его.

И это помогло ей держать ее руки прочь. «Даже сейчас, я до сих пор, что для моих активов,» говорит она.

Barrett соглашается, отметив, что если вы видите вашу зарплату после этих взносов вынимают, «Вы скорректирует ваши привычки,» говорит он.

Как это сделать:  Вы должны стремиться , чтобы убрать 15 процентов ваших денег на ваших долгосрочных целей и еще на 5 процентов за короткий срок. Если вы зарегистрированы в пенсионный план на работе, проверить и посмотреть , насколько близко ваши вклады (плюс соответствие долларов) получают вам эти марки. Если нет, то сделать то же самое с Roth IRA, традиционной IRA, SEP или другой план , вы создали для себя. (Не есть один? Открытие один только вопрос , заполнив форму или два, а затем его финансирования с помощью автоматических переводов из проверки.) Что касается 5 процентов?

Это деньги, которые вы хотите, чтобы выйти из проверки и в экономии, так что это будет там, когда вам это нужно.